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　　2009年，身在成都的你無(wú)疑是幸福的！隨著(zhù)今年1月1日《成都市城鎮職工基本醫療保險辦法》和《城鄉居民基本醫療保險暫行辦法》的正式啟動(dòng)實(shí)施，成都在社會(huì )醫療保障制度方面又走在了全國前列，率先實(shí)現了全成都“人人有醫�！钡哪繕�，這無(wú)疑讓成千上萬(wàn)的成都人減少了很多后顧之憂(yōu)。

　　然而，在充分享受到社保醫療的甜頭后，一些人卻又在心里泛起了嘀咕：經(jīng)常有朋友問(wèn)，我都上了社保了，還有必要再花錢(qián)買(mǎi)商業(yè)醫療保險嗎？與此相對，另一些人卻又走另一個(gè)極端，買(mǎi)了一大堆商業(yè)醫療保險，最后卻發(fā)現和已有的社保保障相重復。那么，我們應該如何設計自己的健康保險計劃，既做到少花錢(qián)，又能享受到最大保障呢？就此問(wèn)題，記者日前走訪(fǎng)了中國人壽成都市分公司。

　　第一部分：醫療 光靠社保是不夠的

　　據衛生部信息中心數據顯示：人一生中患大病的幾率高達72%，得大病不可怕，可怕的是龐大的醫療費，因為這是社保無(wú)法完全承擔的。

　　有醫保 也需考慮商業(yè)健康險

　　身體是革命的本錢(qián)，但是，環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂(yōu)。對此，我們一要預防疾病，呵護自己的健康；二要有所準備，使自己能夠病有所醫。然而，面對“看病難，看病貴”的醫療現狀，人們發(fā)現即使有社保，每次大病小情，不少醫療費用依然要自己掏腰包。

　　35歲的吳先生最近因病住院花去醫療費近20000元，其中屬于社保醫療報銷(xiāo)的有18000元，不屬于基本醫療保險支付范圍的費用2000元。出院后吳先生去社保部門(mén)報銷(xiāo)，結果拿回14620元，還須自付5380元。他意識到光靠社會(huì )醫療保險是不夠的，決定購買(mǎi)一些商業(yè)醫療保險作補充。

　　中國人壽成都市分公司的保險專(zhuān)家表示，目前國情決定我們的社會(huì )醫療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著(zhù)我們享有的醫療保險面臨不少的限制。首先是社保醫療報銷(xiāo)數額上的限制，簡(jiǎn)單講就是“下有門(mén)檻費，上有封頂線(xiàn)”。據介紹，基本醫療保險統籌基金支付個(gè)人住院醫療費用設定有起付線(xiàn)和封頂線(xiàn)。起付標準以下和封頂線(xiàn)以上的醫療費用由個(gè)人賬戶(hù)或現金支付。社保只對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷(xiāo)范圍的費用按比例支付。

　　其次是報銷(xiāo)范圍的限制。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫療服務(wù)設施都不在社保醫保報銷(xiāo)范圍之內。對于交通事故所造成的醫療費用，社保醫保一般也是不報銷(xiāo)的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用，比如營(yíng)養費、護工費、收入損失等更不在報銷(xiāo)范圍之內。

　　社保是事后給錢(qián)，而商保中的重疾險是確診后就給錢(qián)，如出現大病，可以彌補很多家庭沒(méi)錢(qián)治病的困境；另外，商業(yè)保險的身故賠付往往可以解決被保險人家人的生活困境。

　　商業(yè)重疾險一般都有豁免條款，被保險人一旦發(fā)生合同約定事故即無(wú)需繳納后續保費，但保障繼續有效，而社保醫療的享受前提是按規定連續不斷按時(shí)繳費；

　　可見(jiàn)，社會(huì )醫療保險好比城市家庭安裝的木制大門(mén)，可以提供基本的防護功能。但是對于防范家庭的醫療風(fēng)險，單憑這一道防護，尚顯單薄。若想進(jìn)一步增強個(gè)人或家庭的健康防護能力，還需再安一道鐵門(mén)———商業(yè)健康險。

　　大病 更要考慮商業(yè)重疾險

　　保險專(zhuān)家表示，得病一般有三種情況：小病、中病和大病。

　　小病就是我們所說(shuō)的頭疼腦熱，花三四百塊錢(qián)就可以治愈，一般家庭都負擔得起。中病一般需要住院治療，花費一般在5000元到10000元，加上社保補償的部分，一般家庭也基本可以負擔。

　　大病都是現代疾病，如：癌癥、心、腦血管疾病等，它直接威脅我們的健康和生命，且花費巨大，導致家庭經(jīng)濟崩潰，甚至負債累累�？膳碌氖�，隨著(zhù)工作壓力增大及環(huán)境變化，大病離我們并不遙遠：一條來(lái)自衛生部信息中心的數據顯示，人一生中患大病的幾率竟然高達72%———如此高概率下，你不該早做準備么?

　　第二部分：商業(yè)醫保 險種不同保障各異

　　商業(yè)醫療保險的作用：補充社會(huì )醫療保險保障范圍的不足；補充自付額部分；補充封頂線(xiàn)以外部分的醫療費用……

　　社會(huì )保險追求人人平等！商業(yè)保險追求的是量身定制！

　　目前，市場(chǎng)上的商業(yè)健康險主要有：針對重大疾病發(fā)生，給付保險金的重大疾病保險；針對住院醫療費用進(jìn)行補償的報銷(xiāo)型保險；以及針對生病住院期間收入損失進(jìn)行補貼的津貼險。那么，面對種類(lèi)繁多的商業(yè)健康險，消費者應該如何選擇呢？

　　商業(yè)醫保，重大疾病保險更受青睞

　　重大疾病是健康的第一殺手，往往給個(gè)人和家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟負擔，社保和商業(yè)重疾險對此有如下差別：

　　給付條件 給付時(shí)間 給付數額

　　社保醫療保險 住院 事后 根據政策，一定范圍內按比例報銷(xiāo)

　　商保重疾險 發(fā)生合同約定的重大疾病 確診后即可賠付 客戶(hù)投保的保險金額

　　可見(jiàn)，對于已有社保的人士，商業(yè)重疾險至少有兩點(diǎn)價(jià)值：一是，社保為事后報銷(xiāo)，而重疾險一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對于被保險人來(lái)說(shuō)是“雪中送炭”；二，人們對優(yōu)質(zhì)醫療服務(wù)的需求很大程度是社保不能滿(mǎn)足的，而重疾保險金為被保險人選擇更好的醫療設備、藥品、服務(wù)，從而為贏(yíng)得更佳的醫療結果甚至是增加存活的幾率提供了可貴的經(jīng)濟基礎。所以，無(wú)論是否擁有醫保，從保障的角度，每個(gè)人都應該擁有重疾險。

　　中國人壽成都市分公司的保險專(zhuān)家介紹說(shuō)，目前市面上的重大疾病險可以?xún)煞N方式購買(mǎi)：主險或附加險。在保險期間上又有終身和定期之分。

　　據介紹，重大疾病終身保險的保障期限是從投保日起一直到保險人身故，在一生中，只要發(fā)生合同約定的重大疾病，均可以立即拿到賠付；如果被保險人健康長(cháng)壽，去世后，則可以獲得身故賠付，這樣的保障是伴隨被保險人終身的，比如：康寧終身重大疾病保險、國壽康恒重大疾病保險。

　　而重大疾病定期保險的保障期間是特定的，保障期間內沒(méi)有發(fā)生合同約定的重大疾病，那么保險期屆滿(mǎn)后可以退還保費，比如康寧定期重大疾病保險。

　　據介紹，一般而言收入較低的年輕人較喜歡定期重疾險，因為保費相對便宜；而對于有一定經(jīng)濟實(shí)力的中年客戶(hù)來(lái)說(shuō)，像康寧終身這樣的終身重疾險就更受歡迎，保險專(zhuān)家表示，如果客戶(hù)經(jīng)濟上沒(méi)有問(wèn)題，相對而言，終身重疾險更適合客戶(hù)健康變化的需要。畢竟年輕時(shí)身體較好，而隨著(zhù)年齡增長(cháng)，客戶(hù)其實(shí)更需要保險保障，而如果客戶(hù)只買(mǎi)了定期重疾險，很可能到年老時(shí)真正需要保障時(shí)保險卻到期了。

　　除了費用報銷(xiāo),收入補償的津貼險也不可少

　　重大疾病險的保障范圍只是合同約定的重大疾病，一般的小病住院管不了�？梢�(jiàn)單憑重疾險，醫療保障還是有不小的缺口，而商業(yè)醫療險中的津貼型險，作為對生病期間收入損失的補償也是很不錯的選擇。

　　目前市場(chǎng)上的商業(yè)醫療保險按賠付方式可以分為報銷(xiāo)型和津貼型兩種。報銷(xiāo)型保險是保險公司在其承保范圍內對被保險人所花費的醫療費用進(jìn)行比例報銷(xiāo)賠付，比如80%、90%或者100%的報銷(xiāo)等。不過(guò)，根據費用型醫療險的理賠原則，商業(yè)保險僅就社保報銷(xiāo)以外的差額部分進(jìn)行補償，那些已經(jīng)從社保報銷(xiāo)的費用，是不能通過(guò)商業(yè)保險獲得重復賠付的；而津貼型保險，又稱(chēng)定額給付型保險，相當于對生病住院期間損失收入的補償，無(wú)論你在治療中花多少錢(qián)，得了什么病，保險公司都會(huì )按照合同規定的補貼標準進(jìn)行賠付，不管是否屬于社保報銷(xiāo)范疇，也不需要住院費用發(fā)票，只要按照住院天數累計給付就可以了。

　　市民鄭小姐就曾充分體驗過(guò)“醫療津貼類(lèi)保險”的好處。今年初，鄭小姐被檢查出患有乳腺小葉增生，醫生建議她住院手術(shù)切除。鄭小姐在醫院住了5天，一共花費1500多元，由于鄭小姐單位有團體醫療補充保險和團體門(mén)急診費用險，她這次的住院費用大多得到了補償。同時(shí)，鄭小姐自己曾經(jīng)購買(mǎi)的一份附加住院津貼保險，還給她帶來(lái)了750元的理賠金，差不多剛好彌補她這幾天因為病假帶來(lái)的收入損失，這也讓她頗感安慰。

　　第三部分：專(zhuān)家支招 買(mǎi)商業(yè)醫保有竅門(mén)

　　購買(mǎi)商業(yè)醫療保險，怎么樣才能少花錢(qián)多辦事，有什么竅門(mén)或注意事項？中國人壽的專(zhuān)家給出了如下建議：

　　建議一：

　　商業(yè)醫保 早買(mǎi)比晚買(mǎi)好

　　醫療險早買(mǎi)有如下好處，一是從投保時(shí)機看：年齡越小買(mǎi)交費越少；二是從身體狀況看：應在身體健康時(shí)就購買(mǎi)。如果疾病發(fā)生需要保險時(shí)，保險公司肯定是不賣(mài)給你的。

　　另外，按照行業(yè)慣例，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買(mǎi)不宜等到50歲以后再買(mǎi)，那樣保費總支出會(huì )和保障總額相當，是很不劃算的。

　　建議二：

　　重疾險保額至少10萬(wàn)才基本合適

　　根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此購買(mǎi)重疾險的保額至少10萬(wàn)元。低于10萬(wàn)的保障功能太弱，至于上線(xiàn)可根據經(jīng)濟狀況來(lái)決定。當然，每隔三五年，投保者還可以打開(kāi)自家的保單檢查一下，根據家庭人員和收入狀況的變化做一些適當的調整。

　　建議三：

　　重疾險交費期越長(cháng)越好

　　在投保重疾保險等健康險時(shí)，盡量選擇交費期長(cháng)的繳費方式。一是因為交費期長(cháng)，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會(huì )給家庭帶來(lái)太大的負擔，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說(shuō)，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。

　　建議四：

　　險種并非越多越好

　　目前市場(chǎng)上的重疾險保障疾病已從數種增加到數十種不等，許多保險公司經(jīng)常會(huì )在宣傳時(shí)強調保障疾病的種類(lèi)。但事實(shí)上，對個(gè)人而言，并非保險責任的范圍越廣越好。因為保障的病種越多，保費自然越高。然而，對于具體的投保人來(lái)說(shuō)，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零。

　　中國人壽的保險資深人士認為，選擇重疾險時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類(lèi)，基本上就滿(mǎn)足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買(mǎi)重疾險一定要其中保有白血��；女性可考慮購買(mǎi)涵蓋了乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險等。

　　第四部分：投保案例

　　目前，中國人壽提供的重大疾病保障產(chǎn)品：康恒重大疾病保險、康寧終身重大疾病保險、康寧定期重大疾病保險；國壽瑞鑫保障計劃(包括：國壽瑞鑫兩全(分紅型)及國壽附加瑞鑫提前給付重大疾病保險)。

　　案例一:王先生，30周歲，投保10萬(wàn)元基本保額的康恒重大疾病保險，選擇10年交費，年交保費6500元，可獲得如下利益。

　　重大疾病保險金：一旦發(fā)生合同約定的29種重大疾病，將獲得有力的經(jīng)濟支持。

　　身故保險金：一旦遭遇不幸將獲得一筆資金，以維持家人的正常生活水平。

　　終身保障：人生無(wú)常，擁有一生保障和安全感。

　　保單借款：如果緊急需要流動(dòng)資金，可以憑借保單按條款規定獲取借款。

　　案例二：金先生，30歲，企業(yè)中級管理人員，有社保，正在考慮增加自己的健康和未來(lái)養老費用儲蓄，拓寬低風(fēng)險投資渠道。國壽保險顧問(wèn)給出如下建議：購買(mǎi)國壽瑞鑫保障計劃選擇10年，基本保額10萬(wàn)、每年投入24880元；另外，再花150元購買(mǎi)一份津貼險作為住院時(shí)的經(jīng)濟補充。

　　1、下有保底：每滿(mǎn)3年領(lǐng)取8000元生存金*16次，計12.8萬(wàn)元；

　　2、上不封頂；根據公司經(jīng)營(yíng)情況享有分紅；

　　3、病有所醫：重大疾病保障30萬(wàn)元；

　　4、老有所養：80歲養老金30萬(wàn)；

　　5、后顧無(wú)憂(yōu)：生命保障30萬(wàn)元；

　　6、住院津貼：50元/天。

　　(以上描述為簡(jiǎn)要介紹，最終均以條款為準！)(記者 劉鋒)