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　　政策頻出，投連險成監管重點(diǎn)

　　根據中國保監會(huì )規定，從3月15日起，銀行的儲蓄柜臺不準再銷(xiāo)售投資連結保險，這一險種只能在理財專(zhuān)柜，由受專(zhuān)業(yè)培訓不少于40個(gè)小時(shí)的理財經(jīng)理銷(xiāo)售，他們在向客戶(hù)銷(xiāo)售投連產(chǎn)品時(shí)，必須通過(guò)調查問(wèn)卷等方式判斷投保人的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，獲取投保人親筆簽名的“風(fēng)險確認書(shū)”。簽單后，保險公司還必須對投連險保戶(hù)進(jìn)行100%的電話(huà)回訪(fǎng)，警示投資風(fēng)險、防止營(yíng)銷(xiāo)誤導。

　　事實(shí)上，從2007年下半年起，保監會(huì )對“投連險”的監管鼓點(diǎn)越來(lái)越密。除了向各人身保險公司和各保監局下發(fā)了通知，警告投連險市場(chǎng)銷(xiāo)售誤導現象外，保監會(huì )要求當年10月1日起，銷(xiāo)售員通過(guò)產(chǎn)品和法律考試“持證上崗”；同時(shí)從保險公司資本金額度、開(kāi)發(fā)投資型產(chǎn)品年限等方面，將投連險的市場(chǎng)門(mén)檻“抬高”了一大截。

　　管資質(zhì)、管渠道、管過(guò)程，保監會(huì )向投連險不斷“加壓”。

　　退保風(fēng)波保險“無(wú)罪”，銀行渠道或成“主兇”

　　沒(méi)有哪個(gè)險種，像投連險這樣讓監管部門(mén)頭疼。

　　投連險全稱(chēng)“投資連結保險”，它將保費按照保險合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險賬戶(hù)，給予投資者壽險保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶(hù)，按照約定委托給保險公司進(jìn)行投資運作。根據投資渠道，投連險分為偏股型、偏債型、混合型等多個(gè)品種，完全由投保人自擔風(fēng)險。

　　在持續牛市中，投連險賬戶(hù)的當期收益都十分豐厚，某公司投連險賬戶(hù)年內最高收益近200%，令投保者和保險公司“瘋狂追逐”——僅在北京市場(chǎng)，一度有近20家公司叫賣(mài)投連險，某些銀行的分支機構則聲稱(chēng)非投連產(chǎn)品不代理。據保監會(huì )公布的數據，2007年第一季度，投連險保費同比增長(cháng)了約177%。

　　而在股市大跌期間，投連險屢遭退保。2001年至2003年，以平安為首的投連險遭遇大規模的退保風(fēng)波；2008年下半年以來(lái)，部分投連險賬戶(hù)嚴重縮水，如生命人壽的投連賬戶(hù)最高縮水近半，光大永明、中英人壽投連險賬戶(hù)縮水四成左右，退保事件屢屢發(fā)生。

　　然而，盡管股票型的投連險產(chǎn)品“遇險”，但世德貝投資咨詢(xún)(北京)有限公司研究部日前披露的數據表明——偏債型賬戶(hù)絕大多數實(shí)現正收益，貨幣型賬戶(hù)全年平均收益達到3.24%�！啊�基金中基金’的投資方式，使投連險賬戶(hù)的避險作用以及抗跌能力，在此番下跌行情中表現得越發(fā)顯著(zhù)�！蓖哆B險本身沒(méi)有錯。

　　“錯在營(yíng)銷(xiāo)誤導。上一輪風(fēng)波主要源于保險營(yíng)銷(xiāo)員誤導，而此次退保風(fēng)波集中表現在銀行代理保險渠道�！� 中國人保壽險總裁李良溫說(shuō)。專(zhuān)家指出，因為銀行可以獲取高額手續費，所以柜臺人員寧可放棄存款也主動(dòng)向客戶(hù)推薦投連險。很多保戶(hù)本來(lái)是辦定期存款的，但在柜臺人員的“游說(shuō)”下，憑著(zhù)對銀行的信任稀里糊涂地就買(mǎi)了投連險。

　　營(yíng)銷(xiāo)員“喬裝”銀行經(jīng)理，銀保渠道監管仍須改進(jìn)

　　那么，保監會(huì )將投連險從儲蓄柜臺“挪至”理財柜臺后，誤導情況是否有好轉？

　　2月10日，在北京現代城中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行幾家網(wǎng)點(diǎn)，記者發(fā)現，投連險的宣傳手冊已銷(xiāo)聲匿跡，但誤導隱患仍在——

　　在建設銀行，理財經(jīng)理——身著(zhù)銀行制服、佩戴“新華人壽”胸卡的員工向記者介紹了該公司兩款分紅產(chǎn)品，當記者要求了解其他保險產(chǎn)品時(shí)，她不予介紹。

　　在農業(yè)銀行，亦是一位身著(zhù)銀行制服的女士將記者領(lǐng)進(jìn)了理財經(jīng)理室，她拿出一張友邦遙遙領(lǐng)先的月度收益對照表，向記者推薦友邦分紅保險。言語(yǔ)間，仍將預期收益與固定收益混為一談，直到她從西服里面翻出胸卡記者才知道，原來(lái)，她也是友邦保險的營(yíng)銷(xiāo)員！

　　這些營(yíng)銷(xiāo)員努力推銷(xiāo)自己公司的產(chǎn)品本無(wú)可厚非，但他們身著(zhù)銀行員工制服，尤其在不佩戴胸卡的情況下，消費者很容易將其誤認為銀行理財經(jīng)理，并將其主觀(guān)意圖明顯的推銷(xiāo)，理解為銀行客觀(guān)的評價(jià)、推薦。

　　眼下，保監會(huì )“嚴打”投連險營(yíng)銷(xiāo)誤導，各公司為規避業(yè)務(wù)風(fēng)險也收縮了戰線(xiàn)。但可以肯定的是，一旦資本市場(chǎng)回暖，投連險還會(huì )再度升溫。到那時(shí)，這些在銀行蹲點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)員會(huì )不會(huì )依舊誤導保戶(hù)、儲戶(hù)？銀行方面，哪家保險公司給手續費多就讓誰(shuí)“占場(chǎng)子”、對誤導行為聽(tīng)之任之的做法值得商榷，而監管部門(mén)對保險營(yíng)銷(xiāo)的監管，依然任重道遠。 (記者 曲哲涵)