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　　一、家庭財務(wù)情況

　　讀者楊女士:我在貿易公司工作,月收入約3500元(稅后)；丈夫在事業(yè)單位上班,夫妻二人月收入總計約為8000元(稅后)。二人于今年購得一套價(jià)值約40萬(wàn)元房產(chǎn),其中商業(yè)貸款15萬(wàn)元,月供1300元,預計15年還清�，F有存款2萬(wàn)元,股市虧損大半,目前賬面價(jià)值不到3萬(wàn)元。目前開(kāi)銷(xiāo)情況:家庭平均每月的日常開(kāi)支約2000元,全年支出約2.4萬(wàn)元。楊女士家庭理財目標是,計劃兩年后要孩子,想通過(guò)投資理財獲取穩定的收益,同時(shí)夫婦二人也在考慮是否需要提前還清房屋貸款,以及規劃夫妻雙方的保障計劃。

　　二、家庭財務(wù)分析

　　楊女士夫婦的家庭資產(chǎn)結構中,現有存款2萬(wàn)元,房屋貸款有15萬(wàn)元,財務(wù)結構基本健康。其家庭除了股市里根據市值計算還有不到3萬(wàn)元之外,目前尚未投資任何理財產(chǎn)品。楊女士夫婦家庭每年約有5.64萬(wàn)元的凈結余,基本屬于中低收入家庭,且資產(chǎn)結構還不是很合理,在目前市場(chǎng)波動(dòng)劇烈的影響下,建議楊女士合理配置資產(chǎn),構建投資組合,做到有效提高資產(chǎn)回報率,合理提升閑置資產(chǎn)的增值能力。

　　三、渣打銀行理財建議

　　以下是為楊女士家庭度身定制的理財方案:

　　首先,楊女士的家庭屬于穩健型風(fēng)險偏好,通常的資產(chǎn)配置比例為:40%股票型產(chǎn)品；35%債券類(lèi)產(chǎn)品；15%現金及10%另類(lèi)投資。

　　在投資組合的配置中,楊女士家庭可以采取核心資產(chǎn)搭配衛星資產(chǎn)的“加值核心”配置方式,這是提升投資質(zhì)量與保障退休質(zhì)量的最佳解決方案�！昂诵摹辈糠质峭顿Y的主體,“衛星”部分是投資的附屬部分,反映投資者的個(gè)性和愛(ài)好,跟隨市場(chǎng)不時(shí)調整和變更。

　　其中,核心資產(chǎn)作為投資的核心,一般不頻繁地作調整。股市自2008年初以來(lái)跌宕起伏,盡管近期股市有較大幅度的反彈,但在這大幅波動(dòng)的時(shí)期,楊女士家庭要加強保護意識,建議增加信用評級較高的環(huán)球成熟市場(chǎng)債券類(lèi)固定收益投資的持有比例,以分散投資風(fēng)險,確保穩定的投資收益�？紤]到兩年后要孩子所帶來(lái)的生活開(kāi)支相應增加,楊女士家庭可以每年購買(mǎi)一定的債券型基金,保持長(cháng)期投資的習慣。

　　衛星資產(chǎn)是指除核心資產(chǎn)以外的其他投資,可以根據市場(chǎng)積極調整,捕捉不同市場(chǎng)情況下帶來(lái)的投資機遇,這其中包括股票類(lèi)投資和其他類(lèi)型投資。楊女士家庭同時(shí)可以考慮與環(huán)球股票相關(guān)性較低的資產(chǎn)投資,例如環(huán)保類(lèi)理財產(chǎn)品可以作為楊女士家庭的投資參考。

　　其次,楊女士家庭在構建保險規劃時(shí)絕不可缺的就是一份健康保障計劃。除了購買(mǎi)基本的醫療保險外,也應該考慮擁有一份商業(yè)保險。常規來(lái)說(shuō),由于保險的支出占年度凈結余的10%比較合理,由此來(lái)看,楊女士夫婦這部分的支出約為每年5000元。

　　最后,我們不建議在現時(shí)提前還款。如果楊女士愿意承受未來(lái)幾個(gè)月的市場(chǎng)波動(dòng)及可能的暫時(shí)性?xún)r(jià)格下跌,當前是逐步入市、布置長(cháng)線(xiàn)投資計劃的較好時(shí)機。(記者 駱海濤)

　　專(zhuān)家支持:渣打銀行(中國)首席投資總監梁大偉