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　　一、家庭狀況分析

　　(1)基本情況。宋女士,30歲,外企公司職員,月收入6000元,年底雙薪,并有10000元的分紅。宋女士每月給父母1000元的生活費。宋女士的丈夫35歲,同樣供職于外企,每月收入5500元,其父母基本可以保證老兩口生活支出。

　　宋女士夫婦均有社會(huì )保險,退休時(shí)兩人可領(lǐng)取每月約3000元的養老金。每月生活開(kāi)支約5000元,養車(chē)費用1000元。夫婦二人結婚6年至今未育。宋女士有現金5000元,人民幣存款10萬(wàn)元,美元存款2萬(wàn)元�，F有住房一套,市價(jià)60萬(wàn)元。已首付20萬(wàn)元,每月月供約3000元。汽車(chē)一部,已使用5年,準備一兩年內更換一部新車(chē)。打算20年后退休,退休后基本保持現有生活水平,并準備每年旅游兩次。請問(wèn)應如何理財才能保障自己的晚年生活?

　　(2)根據分析,宋女士家庭償還債務(wù)能力比較強,但應提高儲蓄比率。另外,這說(shuō)明該家庭的投資狀況極不合理。因此應選擇適當的投資產(chǎn)品,以獲得更高的資產(chǎn)增長(cháng)率。

　　(3)理財目標:

　　A.一到兩年內買(mǎi)車(chē)；

　　B.二十年后退休,退休后生活水平基本保持不變；

　　C.退休后每年出外旅游兩次。

　　二、財務(wù)狀況分析

　　(1)家庭資產(chǎn)配置

　　宋女士手中的流動(dòng)資產(chǎn)都是以銀行存款的形式存在的,這樣做雖然可以使資產(chǎn)具有很高的流動(dòng)性,但收益性就會(huì )大大降低,從而影響了家庭資產(chǎn)的保值和增值。

　　(2)家庭保障情況

　　針對宋女士夫婦的情況,安排家庭的保險計劃時(shí),應主要考慮買(mǎi)入養老保險和重大疾病保險。

　　(3)贍養老人

　　宋女士丈夫的父母都在身邊,并且老兩口都有自己的退休金,平時(shí)并不需要照顧。但由于他們的身體不太好,因此,宋女士應留足備用金,以備不時(shí)之需。

　　三、理財建議

　　1.調整資產(chǎn)結構,積極投資

　　宋女士的家庭流動(dòng)資產(chǎn)全部存于銀行,造成了資產(chǎn)收益率過(guò)低,所獲得的收益不足以抵補通貨膨脹帶來(lái)的損失。因此應選擇適當的投資品種,使金融資產(chǎn)投向更加多元化,從而獲得更高的收益。

　　(1)宋女士和丈夫現在年齡分別為30和35歲,結婚已6年,處于家庭成長(cháng)期,應選擇穩健的投資方式。宋女士每月家庭收入為11500元,每月支出10000元,節余1500元。建議將每月節余的這1500元,以定期定額的方式購入一些業(yè)績(jì)較好的證券投資基金上。按照平均每年5%的收益率復利計算,到宋女士二十年后退休時(shí)可以獲得總共616550元的資產(chǎn)。重點(diǎn)購買(mǎi)平衡型基金,股票型基金由于風(fēng)險偏大、貨幣型基金由于收益較低都應作為輔助投資對象。

　　(2)家中的10萬(wàn)元人民幣存款,可用5萬(wàn)元購買(mǎi)人民幣理財產(chǎn)品,另外5萬(wàn)元投資于國債或通知存款等其他高流動(dòng)性的產(chǎn)品,這樣可以保證在家庭出現緊急情況,如老人生病時(shí),有一定的流動(dòng)資金保障。另外,宋女士每年10000元的年終獎金也可以作為備用金不斷補充進(jìn)來(lái)。

　　2、增加保險投入,安心養老

　　按照上面的分析,宋女士可用每月節省下來(lái)的1000元,購買(mǎi)保險,但這筆保險費略顯不足。由于宋女士每年年底都有雙薪,這樣就可以利用這多發(fā)的6000元薪水補足保險費,平均每個(gè)月500元,共計每月1500元(18000元/年)�？梢杂眠@筆保險費為宋女士夫婦二人購買(mǎi)養老保險和大病醫療保險及意外傷害保險。

　　主持人:張俊

　　專(zhuān)家支持:廣東發(fā)展銀行沈陽(yáng)分行理財師辛穎