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　　劉女士一家是典型的三口之家，夫妻倆月收入稅后2萬(wàn)元，孩子今年上高一，現定期存款70萬(wàn)元，股票20萬(wàn)，虧損8萬(wàn)。每月定投1000元指數基金，持實(shí)物黃金現市值14萬(wàn)，現有60平米小兩居一套，是單位分房但已經(jīng)購買(mǎi)無(wú)貸款，有價(jià)值20萬(wàn)車(chē)一輛。無(wú)任何貸款，每月生活費3000元，想3年內買(mǎi)一套120-150平米3居室，現有住房留給孩子，請專(zhuān)家給予指導，如何合理配置資產(chǎn)，目前的理財方式是否合適。

　　【號脈問(wèn)診】

　　劉女士家庭是屬于中高收入家庭，兩人稅后月收入2萬(wàn)元，扣除支出，月節余有1.7萬(wàn)元。加上目前家庭資產(chǎn)配置的品種和金額，因此想在3年內購買(mǎi)房產(chǎn)還是可以實(shí)現的。但從劉女士家庭資產(chǎn)結構上沒(méi)有看到保險資產(chǎn)，缺乏足夠的抵御風(fēng)險的能力。

　　【對癥下藥】

　　消費支出規劃：劉女士購房主要是用于家庭改善自住條件。鑒于劉女士家庭目前收入穩定結余較高，之前又沒(méi)有做過(guò)房屋按揭貸款，建議如果總價(jià)在120萬(wàn)左右的房產(chǎn)可以首付30%—40%，根據未來(lái)對資金的用途再考慮是否提前還款。

　　保險保障規劃：從劉女士家庭資產(chǎn)結構上沒(méi)有看到保險資產(chǎn)，這說(shuō)明家庭資產(chǎn)沒(méi)有做好風(fēng)險隔離和規劃。如果近期成功購房，建議劉女士夫婦應及早補充意外、大病、定期壽險等險種。根據劉女士的家庭收入，每年可以拿出1萬(wàn)至2萬(wàn)元的資金購買(mǎi)總保額在150萬(wàn)左右的保險。

　　投資規劃：在經(jīng)歷兩年的低迷股市依然保持這樣的比例，可以看出劉女士家庭屬于穩健進(jìn)取型的投資者，繼續保持高結余、高儲蓄對準備購房的劉女士一家雖然重要，但結合劉女士家庭收支情況建議應適當加大基金定投額度，每月提升到3000—4000元左右，理由是目前國內的證券市場(chǎng)用中長(cháng)期角度看依然可以獲得較高收益，因此適當地布局長(cháng)期資產(chǎn)很有必要。對于已有股票，如果該公司行業(yè)未來(lái)發(fā)展前景較好可以繼續持有，如果前景一般可以采取換股的方式重新選擇中長(cháng)期持有。實(shí)物黃金可以作為長(cháng)期資產(chǎn)持有，但從實(shí)際角度意義并不是很大。

　　指導專(zhuān)家：國家理財規劃師、全國十佳理財師、廣發(fā)銀行個(gè)人部經(jīng)理張青采寫(xiě)整理本報記者高晨