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　　家庭成員：

　　●張嘉，30歲，外企人事管理工作，年收入稅后12萬(wàn)。

　　●太太，30歲，國企財會(huì )工作，年收入稅后8萬(wàn)元。

　　●小孩，2歲。夫妻都有社保、醫保。

　　●雙方父母，退休，均有退休金。

　　家庭資產(chǎn)：

　　●房產(chǎn)一處，按揭50萬(wàn)元，目前價(jià)值約200萬(wàn)元，20年貸款期限，月還貸3700元。

　　●封閉式基金：10萬(wàn)元。

　　●定期存款：5萬(wàn)元。

　　●家庭日常月支出4000元。

　　張嘉：海博士好，我想購買(mǎi)保險，做好家庭的整體理財計劃。我該怎么做呢？

　　海博士：是的，保險是家庭理財金字塔的基礎，全面的家庭理財計劃，首先就是要做好整個(gè)家庭的保障規劃。首先，是作為家庭主要經(jīng)濟支柱的您要有充分保障；其次，您太太對家庭的經(jīng)濟貢獻也占相當比例，因此，她的保障也要做充分。

　　嘉：那是不是要買(mǎi)意外險？

　　海：首先購買(mǎi)足夠額度的壽險，防止身故風(fēng)險給家庭帶來(lái)的影響。如果按照家庭每月總支出7700元來(lái)計算，到孩子22歲大學(xué)畢業(yè)，還有20年。這20年，你們夫妻雙方所需共同承擔的家庭經(jīng)濟責任為7700×12×20=1848000元。

　　嘉：200萬(wàn)的責任，是不是要買(mǎi)200萬(wàn)的保險？

　　海：根據您和太太的收入占比，您要承擔60%，太太承擔40%；因此你的壽險額度為110萬(wàn)，您太太的為75萬(wàn)左右。

　　嘉：那會(huì )不會(huì )很貴呢？

　　海：可以購買(mǎi)萬(wàn)能壽險，這樣可以逐步下調保額。而隨著(zhù)每一年的度過(guò)，您的家庭經(jīng)濟責任也在降低。您的費用每年3500元左右，保額110萬(wàn)；太太的費用是每年2500左右，保額為75萬(wàn)。

　　嘉：那還要考慮健康類(lèi)的嗎？

　　海：一旦發(fā)生重大疾病，社保難以覆蓋高額醫療費用，所以需要考慮購買(mǎi)重疾養老保險。每人每年5000元左右，保額為15萬(wàn)。如果在70歲前沒(méi)有發(fā)生重大疾病的話(huà)，可以從70歲后將這份保險作為養老金每年領(lǐng)取。

　　嘉：不錯，這樣既有重大疾病保障，也同時(shí)擁有養老保障。

　　海：對于小朋友來(lái)說(shuō)，意外傷害是最大風(fēng)險，可以先上一份北京市“一老一小”的社會(huì )保險，然后補充一份意外傷害附加意外傷害醫療保險。意外額度為5萬(wàn)，意外傷害醫療的額度為2萬(wàn)，每年的費用為400元左右。這樣購買(mǎi)保險每年花費16000元左右，占家庭年收入10%至15%，不會(huì )有很大壓力。

　　本期知識點(diǎn)：人壽保險是家庭財務(wù)穩定的基礎，好比家庭理財大廈的地基，給家庭有可能的風(fēng)險做財務(wù)上提前的安排。只有做好充分的家庭保障，才能幫助實(shí)現全面的家庭理財規劃