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　　去年股市大漲，很多投資者都把大把的鈔票投資其中，有的人甚至退保炒股，把原本的人身保障變現�！氨�單貸款”也是在那個(gè)時(shí)期開(kāi)始盛行，和銀行貸款相比，保單質(zhì)押貸款的最大優(yōu)點(diǎn)是手續簡(jiǎn)便。但不少行業(yè)內專(zhuān)家表示，保單貸款并不適合短期融資，僅可作為資金的周轉。

　　保單貸款不適合炒股

　　去年11月份，林女士看好今年的奧運行情，認為2008年將是股票大漲之年，想給自己的股票追加資金，在朋友的建議下，林女士把家里的存款提現，另外將自己繳費十幾年的壽險保單做了抵押貸款。一共籌集30萬(wàn)元現金的林女士浩浩蕩蕩地殺進(jìn)了股市，誰(shuí)知結果和她的預測大相徑庭，林女士不僅被套在股票市場(chǎng)，原本該在今年4月份還清保單貸款的她再一次逾期，最后只能眼睜睜地看著(zhù)保單作廢。

　　2006年以來(lái)，股市行情的不斷火熱，使得越來(lái)越多的老百姓加入到證券市場(chǎng)中來(lái)，這種超級火爆的行情不僅使居民存款出現了“大搬家”的熱潮，更引發(fā)了退保的熱潮和“保單貸款”變現的高峰。遺憾的是，投資的不可預見(jiàn)性和部分投資者的盲目看好，使得大漲的趨勢在投資者眼前虛晃一槍后消失得無(wú)影無(wú)蹤，投資其中的錢(qián)也被深深套牢，林女士就是其中的受害者之一，雖然沒(méi)有退保投資，卻已經(jīng)沒(méi)有額外的錢(qián)來(lái)彌補保單的損失了。

　　太平洋人壽保險股份有限公司北京分公司客戶(hù)權益部副經(jīng)理趙慧女士告訴記者：“保單抵押貸款的專(zhuān)業(yè)解釋是指用保單的現金價(jià)值作為貸款的擔保，由保險公司向保單持有人發(fā)放借貸。通俗地說(shuō)就是客戶(hù)在流動(dòng)資金周轉不開(kāi)的時(shí)候，可以通過(guò)將保單抵押給保險公司的方式，獲得資金方面的支持。在保單貸款期間，客戶(hù)的保險權益不受影響，但是保單貸款雖然可解燃眉之急卻不適合融資�！�

　　保險專(zhuān)家認為，保險并不是以投資為目的，一張保單所提供的最本質(zhì)的功能是保障，是對未來(lái)不確定風(fēng)險進(jìn)行提前預防。即使股市火熱，保險仍然是家庭理財的重要組成部分，如果缺少保障型險種，而將全部積蓄投入高風(fēng)險股市的話(huà)，一旦遭遇股市調整被套，而家庭收入創(chuàng )造者又出現風(fēng)險，家庭經(jīng)濟就會(huì )面臨崩潰，更多的夢(mèng)想將無(wú)從實(shí)現。

　　短期周轉救急首選保單貸款

　　前一段時(shí)間，由外地來(lái)京做生意的王先生投保了某公司分紅保險。半年后由于缺少流動(dòng)資金導致自己生意的現金鏈出現斷裂的危險，因為時(shí)間緊急，自己又是外地人，于是想到退保。在理財規劃師的建議下，王先生申請了保單抵押貸款，一周左右，50萬(wàn)元的貸款就通過(guò)了審批。資金鏈解決后，王先生在4個(gè)月之后還清了貸款。

　　辦理平安人壽北京分公司柜面管理部主任王芳表示，保單貸款最大的好處就是可將客戶(hù)放在保險公司的錢(qián)“動(dòng)起來(lái)”，讓客戶(hù)理財更靈活且貸款資金用途不受限制，手續簡(jiǎn)便、快捷，免擔保人、抵押品，而且還款形式靈活。

　　據了解，貸款是以保單的現金價(jià)值做擔保，因此一般情況下具有現金價(jià)值的保單都可以申請抵押，但是也有些早期的保單在條款中做過(guò)特殊的規定，必須在保單生效滿(mǎn)兩年后才可申請。

　　人壽保險合同分為兩類(lèi)，一類(lèi)是損失補償性合同，如住院醫療費用保險和意外傷害保險，都屬于消費型險種，一般不具有現金價(jià)值，因此也不能貸款。第二類(lèi)是具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅險等，只要投保人繳納保費超過(guò)兩年，保單就具有了一定的現金價(jià)值，投保人才可憑保險單申請質(zhì)押貸款。

　　太平洋人壽北京分公司客戶(hù)權益部副經(jīng)理趙慧表示，目前通過(guò)貸款獲得融資的渠道主要有三方面，銀行、擔保公司、保險公司。在銀行辦理貸款時(shí)可以通過(guò)抵押房產(chǎn)、大額存單或者國債等方式獲得；在擔保公司可以通過(guò)抵押房產(chǎn)等方式獲得，但是實(shí)質(zhì)與銀行房貸相似。銀行為了防止負資產(chǎn)的風(fēng)險，在房貸手續、審批程序、房貸周期以及適用周期等方面有所限制。在保險公司貸款則不同，審核周期一般不會(huì )超過(guò)一周，貸款期限雖然只有六個(gè)月到一年的時(shí)間，但是保單持有者可以循環(huán)貸款，每當貸款期限滿(mǎn)時(shí)，先還款，過(guò)段時(shí)間可繼續申請貸款。

　　期滿(mǎn)前須及時(shí)還款

　　貸款的金額將按照保單的現金價(jià)值來(lái)定，一般不超過(guò)保單價(jià)值的80%左右。由于保單的現金價(jià)值隨保單的期限增長(cháng)而增加，其可貸金額也隨時(shí)間的變化而增加。按照中國人民銀行的規定，保單抵押貸款的期限不超過(guò)6個(gè)月，利息參考銀行同期貸款利息每月累計計息。一旦保單抵押貸款不能正常還本付息，保險公司將以貸款與保單價(jià)值之間的差額支付利息，差額支付完后，保單就失效了。

　　投保人在辦理保單貸款時(shí)需要注意，保單貸款是“現金價(jià)值抵押貸款”，前提是自己先前購買(mǎi)的保險賬戶(hù)中存在現金價(jià)值，通常情況下需要投保兩年以上；一般保險公司會(huì )給予6個(gè)月的貸款期限，作為客戶(hù)就需要承擔半年銀行貸款利率利息，有的保險公司還規定，逾期還款，逾期期間的利率按原貸款利率上浮一個(gè)百分點(diǎn)執行；中國人壽資深代理人趙先生提醒消費者，期滿(mǎn)后貸款一定要及時(shí)歸還，一旦借款本息超過(guò)保單現金價(jià)值，保單將永久失效，保險公司不再承擔保單下的責任。同樣，如果在保單貸款期限內，被保險人死亡，而保單貸款的本息未償還時(shí)，保險公司也會(huì )在其死亡給付中扣除貸款本息。因此，如果客戶(hù)還需要這張保單提供保障功能的話(huà)，務(wù)必記得在規定的時(shí)間內還款。(記者 牛穎惠)