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　　當前，兼具投資與保障功能的理財產(chǎn)品——投連險已成為不少投資者居家理財的一個(gè)主要理財產(chǎn)品。但是，保險專(zhuān)家提醒，投連險不是純消費型保險，而是一個(gè)風(fēng)險自擔的投資理財產(chǎn)品，沒(méi)有保底收益，其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶(hù)收益直接掛鉤，保險公司不承諾投資回報。因此，以下三類(lèi)人群不適合購買(mǎi)投連險。

　　首先，只有保險保障需求的人不適合購買(mǎi)投連險，而應從規劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險保障開(kāi)始。保險專(zhuān)家說(shuō)，投資者購買(mǎi)投連險后，交付的保費按照保險合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險賬戶(hù)，給予投資者壽險保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶(hù)，即按照約定的管理費委托給保險公司進(jìn)行投資運作，投資者通過(guò)投資賬戶(hù)凈值增長(cháng)實(shí)現收益。

　　其次，風(fēng)險承受能力比較低的老年人不宜購買(mǎi)投連險。保險專(zhuān)家說(shuō)，投連險允許保險公司將客戶(hù)資金中的95%投向股票、基金等收益、風(fēng)險“雙高”類(lèi)產(chǎn)品，加上購買(mǎi)投連險需要支付初始費用、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續費等費用，投資者需要承擔為數不小的“收益損失”風(fēng)險。

　　最后，短期資金需求較強的人也不宜購買(mǎi)投連險。保險專(zhuān)家說(shuō)，從短期看，無(wú)論資本市場(chǎng)表現如何，投連險都很難讓投保人完全滿(mǎn)意。此外，如果因為短期急用資金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費用。根據投連險精算規定，投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保費率才歸零。因此，短期需要動(dòng)用投資資金的人也不宜購買(mǎi)投連險。(程正軍)