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　　個(gè)案資料

　　黃先生，年收入25萬(wàn)元，有社保和基本醫療保險；妻子之前辭職在家帶孩子，目前開(kāi)始重新找工作，沒(méi)有保險，預計找到工作后月收入能有6000元-8000元。兩個(gè)孩子準備上幼兒園，要準備捐資助學(xué)費用和入托費。目前二人有兩套正在供的房子，月供總額為12000元，即144000元/年。其中一套房子準備出租，預計租金能達到2500元/月。手中的20萬(wàn)元存款買(mǎi)了澳元理財產(chǎn)品。

　　理財目標

　　●保證孩子受教育的近期和遠期支出；

　　●保證每年一次全家國外旅游消費；

　　●希望一年內能夠給妻子買(mǎi)車(chē)方便上班。

　　財務(wù)狀況分析

　　黃先生目前家庭年實(shí)際收入為25萬(wàn)元，年支出19.1萬(wàn)元，年結余率24%為6萬(wàn)元�？梢钥闯龇课葸�貸占到總支出的約75%，說(shuō)明還貸壓力較大，是典型的“房奴”。根據目前的實(shí)際收支要實(shí)現黃先生的理財目標還是有一定難度的。黃太太的再次擇業(yè)要積極進(jìn)行，因為按照預計收入可使家庭年收入增長(cháng)7萬(wàn)元左右，對緩解還貸壓力和解決兩個(gè)小孩受教育的近期遠期支出有所幫助。此外空閑的一套房子應該出租，按照2500元/月計算，可每年多收入3萬(wàn)元。

　　理財建議

　　1　高額意外險化解財務(wù)風(fēng)險

　　從黃先生的支出可以看出，兩處房產(chǎn)的貸款額相對較高，因此建議黃先生在配置保險時(shí)應考慮高額的壽險和意外險。建議購買(mǎi)100元保10萬(wàn)元的意外險20份，這樣可以成本很低地化解因意外造成家庭收入驟減無(wú)力償還銀行貸款的壓力。

　　同時(shí)建議黃先生為自己和太太適當選擇健康險，保費比例應該以各自收入占家庭收入的比例來(lái)分配。例如購買(mǎi)返還型的健康險，按目前收入情況一年保費應控制在2萬(wàn)元以?xún)取?/p>

　　2　保本型投資收益二次投資

　　由于房貸壓力過(guò)高，黃先生家的投資應謹慎。建議采用保本型的投資，用投資收益進(jìn)行再次投資，從而實(shí)現較穩定的收益。建議選取本金安全、固定收益、收益返還快的為好，如廣發(fā)銀行的“季季紅”理財產(chǎn)品。

　　如果黃太太能成功就業(yè)，其家庭年收入結余可達到16萬(wàn)，拿出其中10萬(wàn)進(jìn)行保本投資，以年收益5.14%，季度支付利息計算，那么年利息收入為5140元，合每季度1285元，用這筆錢(qián)定投指數型基金，堅持10年，利息將達到8萬(wàn)，可以支付孩子的教育開(kāi)支。每月再拿2000元做直接基金定投，可滿(mǎn)足家庭旅游開(kāi)支。

　　3　購車(chē)款考慮轉教育金

　　購車(chē)的最大用途不是黃太太上班而是接送小孩上幼兒園，如果黃先生能接送小孩，那么單純?yōu)樯舷掳噘徿?chē)沒(méi)有太大必要，不如將購車(chē)養車(chē)花費用于小孩的教育費和生活費。另外，目前很多車(chē)商推出無(wú)首付無(wú)利息的分期付款購車(chē)，在不占用更多家庭積蓄的前提下可以采用這種方式實(shí)現短期之內的需求。

　�。ɡ碡旑檰�(wèn):張青 廣東發(fā)展銀行北京方莊支行 個(gè)人銀行部經(jīng)理)