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　　有存款、有房產(chǎn)，收入不錯，開(kāi)銷(xiāo)不多，就是不知道應該怎樣打理財產(chǎn)，這是一部分城市工薪家庭面臨的共同問(wèn)題，今天的理財主角劉先生算是“覺(jué)醒”一族，想趁著(zhù)寶寶出生前學(xué)點(diǎn)兒理財知識，規劃一下家庭財產(chǎn)。理財專(zhuān)家建議像劉先生這樣剛站在理財起跑線(xiàn)上的工薪家庭，及早學(xué)習理財要領(lǐng)，逐步積累理財經(jīng)驗。

　　【今日主角】 劉先生

　　(30歲，醫院行政工作；妻子30歲，醫院臨床醫生；寶寶年底出生)

　　我家收入：夫妻每人平均月收入3500元。每月房租收入260元。

　　我家資產(chǎn)：活期存款3萬(wàn)元。90平方米住房一套，貸款于年初提前還完，目前市值40萬(wàn)元。30平方米住房一套，正在出租，無(wú)貸款，目前市值11萬(wàn)元。

　　我家負債：無(wú)。

　　我家保障：均有三險一金，無(wú)商業(yè)保險。

　　我家支出：?jiǎn)挝桓＠�較好，每月家庭支出能控制在1500元左右。

　　理財目標：5年內，在市內五區換一套130平方米住房，購置一輛經(jīng)濟型家庭轎車(chē)。

　　【家庭財務(wù)概況】

　　1、家庭金融資產(chǎn)3萬(wàn)元，實(shí)物資產(chǎn)51萬(wàn)元，資產(chǎn)總計54萬(wàn)元。負債總計為零。

　　2、劉先生夫婦年工資收入8.4萬(wàn)元，房屋租金年收入3120元，收入總計87120元。家庭日常年支出為1.8萬(wàn)元。年結余69120元。

　　【家庭財務(wù)分析】

　　劉先生家庭財務(wù)健康度很好，沒(méi)有負債，有部分積蓄，但從資產(chǎn)結構來(lái)看，固定資產(chǎn)比重過(guò)高，家庭現金儲備不足，容易造成財務(wù)危機。

　　從收支情況來(lái)看，家庭儲蓄比例可以達到79%，比較理想。但已出租住房的年收益率只有2.8%(3120元/110000元)，排除房?jì)r(jià)上漲因素，則收益率甚至不如一年定期存款利率(稅后3.93%)。

　　【財務(wù)目標分析】

　　1、育兒支出。雖然能夠報銷(xiāo)，但此項支出須事先墊支，大約在5000元左右，通常在生育半年后返回，而且孩子出生后一般家庭年支出平均要增加1萬(wàn)元左右，會(huì )在一定程度上影響到家庭財富積累的速度。

　　2、購房支出。按照目前市內五區的房?jì)r(jià)，130平方米的住房購買(mǎi)加裝修，保守估計要70萬(wàn)元，按照目前的狀況，出售完兩套房屋51萬(wàn)元，還有19萬(wàn)元缺口，可能需要貸款。

　　3、購車(chē)支出。一輛基本安全舒適的汽車(chē)大約需要10萬(wàn)元，五年內購買(mǎi)，如果同時(shí)購房，將會(huì )對家庭財務(wù)形成較大壓力，同時(shí)也會(huì )形成每年大約至少2萬(wàn)元的額外支出。

　　4、以五年后實(shí)施目標計算，以上支出大約最少需要85萬(wàn)元(5×1萬(wàn)+70萬(wàn)+10萬(wàn))，而目前家庭財富加上五年預期收入積累有54+6.912×5=88.56萬(wàn)元，收支勉強可以相抵，因此必須通過(guò)更好的理財讓資產(chǎn)增值。

　　【投資理財建議】

　　1、劉太太要做好孕期檢查，注意孕期及生產(chǎn)期和哺乳期大人和小孩的安全保健，避免出現意外情況導致較大家庭財務(wù)支出。

　　2、注意關(guān)注房市變化，因家庭有自住房屋，新的住房需求并不緊迫，而且由于家庭財務(wù)還不足以保證直接購買(mǎi)新住房，另外孩子在兩歲之前也不方便搬入新房，可以先關(guān)注房市。如房市出現波動(dòng)，則可先考慮出售舊居，提高家庭現金資產(chǎn)數量。

　　3、在不急于購買(mǎi)新房的情況下可先考慮出售舊居后購買(mǎi)一輛家庭轎車(chē)，有利于家庭保持充裕的現金以備支出，但此項支出一方面會(huì )減少年租金3120元，另一方面會(huì )增加每年約2萬(wàn)元以上的養車(chē)支出。如果房?jì)r(jià)預期下調，則此項調整比較合算。

　　4、考慮五年后賣(mài)舊買(mǎi)新更換新居，可以考慮采用公積金貸款。建議此時(shí)買(mǎi)房的主要原因，一是孩子已經(jīng)比較大了，對新居裝修污染的抵抗力顯著(zhù)提高，家庭整潔度也可以控制；二是孩子6周歲上學(xué)時(shí)的學(xué)區選擇，家長(cháng)心中會(huì )有比較成熟的目標；三是家庭積累更加充裕，能夠更好地應對大型的財務(wù)支出。

　　【現金管理方案】

　　劉先生夫妻沒(méi)有太多理財方面的經(jīng)驗，但隨著(zhù)家庭成員及開(kāi)支的增加以及物價(jià)上漲等因素造成的壓力，建議夫婦二人現在開(kāi)始學(xué)習理財知識，積累理財經(jīng)驗，可首先考慮中低風(fēng)險的理財方式。

　　活期儲蓄的利率只有0.72%，建議保留其中1萬(wàn)元作為應急準備金，其余2萬(wàn)元購買(mǎi)債券基金或短期債券，收益比較穩定而且流動(dòng)性較強。

　　每月工資結余為5500元，建議拿出其中的2000元購買(mǎi)貨幣基金，這類(lèi)產(chǎn)品在基金中風(fēng)險最低，流動(dòng)性最強，在風(fēng)險可控的情況下，將資產(chǎn)收益最大化。工資收入的另外2500元可按3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月等不同期限轉成定期存款，兩年后，積累資金超過(guò)5萬(wàn)元后可購買(mǎi)銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品。

　　五年后，劉先生換了房買(mǎi)了車(chē)，應立即開(kāi)始子女教育金和夫妻養老金的積累和儲備。(記者 劉洋)

　　(在線(xiàn)專(zhuān)家：光大銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)部理財經(jīng)理 劉毅)