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　　保險在我國的起步較晚，保險公司與消費者之間也存在過(guò)糾紛，被迫對簿公堂的例子也不少。除了保險公司的責任外，消費者需要注意哪些問(wèn)題？他們認識的誤區是什么？該怎樣正確理解保險呢？

　　-誤區一：買(mǎi)保險是儲蓄

　　解讀：保險是防守型理財，內涵要比儲蓄豐富得多。

　　常有讀者打電話(huà)咨詢(xún)說(shuō)：“我想買(mǎi)保險，就是儲蓄型的那種，請問(wèn)哪種保險好？”關(guān)于保險和儲蓄的問(wèn)題，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )王治超秘書(shū)長(cháng)意味深長(cháng)地說(shuō)：“保險的內涵遠比表面意義更重要，它除了所謂的儲蓄功能外，最主要的是保障，是防守型產(chǎn)品，也是生活規劃的頭等大事，是一份責任更是化解生老病死殘風(fēng)險的工具�！币粋�(gè)人應統籌好一生的風(fēng)險，將大大小小的風(fēng)險均衡，就可以拉低高風(fēng)險帶來(lái)的損失。做好防止生活被改變的可能更加重要。

　　保險是生活中不可或缺的部分，一個(gè)人年輕的時(shí)候為年老以后做準備，沒(méi)生病時(shí)為生病做準備，父母為孩子的成長(cháng)做準備等等。事實(shí)上，保險就是基礎，是后盾，百姓真正該注意的并非保險的儲蓄功能，而是它的保障功能，要先量化風(fēng)險、鎖定風(fēng)險后再投資理財，才是好的選擇。

　　-誤區二：簽字后就萬(wàn)事大吉

　　解讀：保單簽字才是責任的開(kāi)始。

　　“為什么我保險賬戶(hù)里的錢(qián)越來(lái)越少？保險公司憑什么要扣除？明明就是代理人和保險公司串通好了騙我的錢(qián)�！币晃毁徺I(mǎi)投連險的消費者氣憤地說(shuō)。據了解，他購買(mǎi)了某保險公司的投連險產(chǎn)品，由于代理人銷(xiāo)售時(shí)沒(méi)有明確投連險的初始費用，一年后消費者發(fā)現賬戶(hù)余額減少時(shí)，于是與保險公司開(kāi)始了一場(chǎng)爭奪戰�？上У氖潜�單中的規定寫(xiě)得詳細，消費者的親筆簽名也印得真實(shí)，目前雙方陷入了僵局。某保險公司理賠部一位工作人員表示，這樣的問(wèn)題讓人很無(wú)奈，情理上客戶(hù)是對的，可是法理上卻說(shuō)不通。一些不道德的代理人在銷(xiāo)售保險時(shí)隱瞞了事情的真相，但是很多客戶(hù)在簽字時(shí)根本沒(méi)有仔細閱讀合同內容，才導致了糾紛的發(fā)生。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )王治超秘書(shū)長(cháng)表示，現階段，消費者的法律意識不強，尤其是具有法律意義的簽字，保單并不是簽完字就萬(wàn)事大吉了，而恰恰是責任的開(kāi)始。買(mǎi)保險時(shí)，簽名不是把所有一切都交給了保險公司，而是代表投保人同意了條款里規定的內容。從那一刻起，消費者自己也要開(kāi)始承擔法律責任。過(guò)分相信代理人，忽視自己權益，缺少對自己的責任心都是不可取的行為。

　　-誤區三：投資型保險人人可買(mǎi)

　　解讀：投資型保險僅適合部分消費者。

　　“投資型保險是保險與投資產(chǎn)品之間的產(chǎn)品，主要指投連險產(chǎn)品和萬(wàn)能壽險產(chǎn)品。老百姓常見(jiàn)的理財方式是銀行、股票，還有基金，保險公司推出投資型產(chǎn)品是發(fā)展的趨勢�！蓖踔纬�秘書(shū)長(cháng)說(shuō)。需要強調的是，投連險產(chǎn)品把所繳保費做分配，一部分錢(qián)做保障基礎，一部分做投資理財，在消費者與保險公司之間存在委托與受托的關(guān)系，已經(jīng)改變了傳統的保險關(guān)系，演變成一種類(lèi)似信托的關(guān)系。因此，并不是所有人都適合購買(mǎi)投資型保險產(chǎn)品。

　　買(mǎi)理財型產(chǎn)品有兩個(gè)先決條件：首先，客戶(hù)必須受到良好的教育，對自己的需求很清晰，有一定抗風(fēng)險能力，最好是中高端消費者。其次，銷(xiāo)售人員和保險公司要有良好的職業(yè)道德。目前一些銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的過(guò)程中存在誤導消費者的情況，因此導致了許多糾紛的發(fā)生。

　　-誤區四：金融機構不會(huì )倒閉

　　解讀：金融機構也會(huì )倒閉，選擇要謹慎。

　　許多老百姓認為銀行、基金公司、保險公司等金融機構不會(huì )倒閉，然而事實(shí)并非如此。王治超秘書(shū)長(cháng)說(shuō)：“金融是一種商品，也是一種服務(wù)，金融機構也會(huì )倒閉，保險是金融機構之一，倒閉是正常的，所以在買(mǎi)保險產(chǎn)品的時(shí)候也要像買(mǎi)其他產(chǎn)品一樣，選擇好的保險機構，服務(wù)好，且償付能力較穩健的保險公司，投保人要有能力去進(jìn)行選擇，選擇最適合自己的保險產(chǎn)品、服務(wù)和保險公司�！�

　　-誤區五：和代理人簽訂合同

　　解讀：保險公司才是產(chǎn)品提供者。

　　保險公司通過(guò)銷(xiāo)售人員買(mǎi)保險，因此很多消費者購買(mǎi)保險后，認為代理人是承擔責任的，其實(shí)保險公司才是責任的承擔者。消費者購買(mǎi)保險前后應該及時(shí)與保險公司的客戶(hù)服務(wù)人員聯(lián)系，而不只是代理人，銷(xiāo)售渠道最后是不承擔保險責任的。目前保險行業(yè)協(xié)會(huì )正著(zhù)手將各保險公司的個(gè)人壽險產(chǎn)品掛到自己的網(wǎng)站上方便消費者查詢(xún)。

　　保險公司應努力滿(mǎn)足消費者的需求。王治超秘書(shū)長(cháng)表示，我國的保險公司已有100多家，但競爭仍不夠，并沒(méi)有產(chǎn)生理想的品質(zhì)競爭，保險公司應該努力開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，滿(mǎn)足各個(gè)層次老百姓的需求。另外，保險公司應該提高客戶(hù)人員的職業(yè)水準，不能只停留在催交保費階段，更不能在理賠時(shí)給客戶(hù)帶來(lái)煩惱。保險公司有責任對自己的代理人嚴加管理，不能讓不負責任的個(gè)別代理人影響到公司的整體形象。(記者牛穎惠)