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　　養老問(wèn)題正成為一個(gè)公眾性話(huà)題：社保不再大包大攬，企業(yè)保障能力有限，用商業(yè)保險作為補充已然成為一種共識。不少年輕人開(kāi)始未雨綢繆，提前規劃養老。那么面對市場(chǎng)上林林總總的養老險產(chǎn)品，消費者究竟該如何選擇呢？

　　傳統養老險難敵通脹

　　記者獲悉，目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的養老險主要區分為傳統型和投資型(主要為帶分紅功能或者可附加萬(wàn)能險)，消費者可以根據自身的情況進(jìn)行選擇。其中傳統型養老險的預定利率是確定的(最高為2.5%)，因此日后養老金的領(lǐng)取數額在投保時(shí)就可以確知，客觀(guān)上起到“強制儲蓄”的作用。但隨著(zhù)央行的連續加息，傳統型養老險不僅無(wú)法抵御通脹，其預定利率的“收益”甚至及不上銀行儲蓄了。

　　事實(shí)上，傳統分紅型養老險一直都是養老險銷(xiāo)售的主力。今年以來(lái)，泰康人壽“盛世人生”、中宏人壽“豐裕年年”，以及友邦保險“金�！毕盗邢嗬^面市，并取得不錯的銷(xiāo)售業(yè)績(jì)。分紅型養老險的特點(diǎn)在于比較穩健，也就是說(shuō)客戶(hù)只要完成繳費義務(wù)，到特定年限領(lǐng)取多少養老金都是合同約定好的，此外根據保險公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)的好壞還可享有一定的分紅收益。但保險公司歷來(lái)偏低的實(shí)際分紅和消費者投保時(shí)的預期相差頗大，這成為分紅型養老險的硬傷，其所標榜的“有效抵御通脹”的能力也日漸貶值。

　　萬(wàn)能險靈活適合年輕人

　　泰康人壽上海分公司培訓部高級講師張艷萍表示，分紅型養老險具有“回報穩定、生存現金有保障”的特點(diǎn)，一般而言較為適合大部分中年人群的養老需求。但對于目前開(kāi)始規劃養老的年輕一族來(lái)講，在日常繳費之外可能還有些不確定的資金支出，這就需要帳戶(hù)具有可以提前領(lǐng)取以及保單置換的靈活性；考慮到這個(gè)層面，建議可以用“傳統壽險+萬(wàn)能險”的組合進(jìn)行養老規劃。

　　據介紹，萬(wàn)能險收益有保底利率和浮動(dòng)利率兩部分。保底利率是保險公司承諾給客戶(hù)的保證利率，即不管保險公司的經(jīng)營(yíng)如何，這部分利率是保證的。浮動(dòng)利率則是保險公司根據實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)，每月都會(huì )給出一個(gè)實(shí)際的利率，這個(gè)利率是變動(dòng)的，而且采用復利方式。

　　萬(wàn)能險何以適合做養老規劃呢？張艷萍表示，這主要是由于萬(wàn)能險的靈活性：保額靈活、繳費靈活、領(lǐng)取靈活以及收益靈活所決定的。此外萬(wàn)能險條款規定，對于保單的帳戶(hù)價(jià)值，投保人可以自由免費的領(lǐng)取。用作養老規劃的話(huà)，對于一個(gè)投資了幾十年的帳戶(hù)，積累的資金是相當可觀(guān)的，既可以到退休的年齡整體使用，也可以在中間階段部分領(lǐng)取以備不時(shí)之需。

　　豐盛保險代理培訓師左詠剛表示，年輕一族購買(mǎi)養老險的一大特點(diǎn)就是要保證可以靈活支配保單，因為他們多處于事業(yè)起步階段，雖有風(fēng)險承受能力，但繳費能力并不一定持久，有時(shí)還伴隨不確定的額外支出壓力，萬(wàn)能險作為一種附加險進(jìn)入養老規劃，恰能匹配這些需求。

　　在繳費階段，當投保人收入不穩定時(shí)，可以緩繳或者不繳，但是依然可以保存這個(gè)萬(wàn)能帳戶(hù)的有效性。當收入回復正常時(shí)，再補回欠繳的保費。而傳統養老險如果過(guò)了繳費寬限期，則保單進(jìn)入中止狀態(tài)；要恢復的話(huà)，只能申請復效，如果兩年還沒(méi)有復效，則保單終止，只能做退保處理。不過(guò)需要提醒的是，雖然繳費靈活，但也存在不能按當初的規劃繳費從而影響保單收益的風(fēng)險，嚴重時(shí)還會(huì )影響到整個(gè)養老計劃的實(shí)施。

　　在還處于繳費期但保單已經(jīng)有了一定帳戶(hù)價(jià)值的中間階段，萬(wàn)能險規定是可以領(lǐng)取的，這樣的領(lǐng)取不扣除基礎帳戶(hù)費用，但如果領(lǐng)取時(shí)間早，可能會(huì )收一些手續費用，如泰康“附加贏(yíng)家”第一年部分領(lǐng)取的手續費是7%。在靈活領(lǐng)取的同時(shí)，同樣要考慮到保單帳戶(hù)價(jià)值因領(lǐng)取而下降的問(wèn)題。

　　在最后領(lǐng)取階段，萬(wàn)能險的優(yōu)勢在于不像傳統養老險，每年或每月的領(lǐng)取是合同約定的，不能多也不能少。而萬(wàn)能險則非常靈活，哪怕投保人全部取出也沒(méi)關(guān)系。這種情況下，確實(shí)給投保人很多的靈活性，用多取多，用少取少。

　　專(zhuān)家指出，從收益的角度看，長(cháng)期下來(lái)萬(wàn)能險的收益是要高于傳統養老險的。適合用萬(wàn)能險來(lái)做養老規劃的人群多以年輕人為主，但如果希望萬(wàn)能險真正成為養老規劃的一個(gè)好工具的話(huà)，就要保持適當的自控能力，不要過(guò)度使用萬(wàn)能的靈活性。這樣經(jīng)過(guò)長(cháng)期的積累，到了需要養老金的時(shí)候，萬(wàn)能險或許會(huì )給你自己的忍耐和自制帶來(lái)一個(gè)滿(mǎn)意的“獎勵”。(紀云飛)