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　　對于許多富裕家庭而言，穩步實(shí)現資產(chǎn)增值很重要，否則大手大腳花錢(qián)習慣后總有“坐吃山空”的一天。

　　今日主角

　　文先生35歲，私營(yíng)業(yè)主，離異再婚，兩個(gè)小孩，一個(gè)7歲，一個(gè)1歲；妻子在某上市公司任職；父母身體健康，有社保和基本醫療保險。目前家庭年收入約300萬(wàn)元，年支出152萬(wàn)元。擁有住房一套及自用汽車(chē)一臺，價(jià)值超過(guò)110萬(wàn)元。無(wú)按揭，金融性資產(chǎn)230萬(wàn)元，其中股票市值150萬(wàn)元，定期存款55萬(wàn)元，活期存款25萬(wàn)元，年投資收益20萬(wàn)元。文先生無(wú)任何保險。他詢(xún)問(wèn)交通銀行長(cháng)沙分行金融理財師徐中紅，由于投資收益相比日常支出有些入不敷出，雖然資產(chǎn)數百萬(wàn)元仍缺乏保障感，想知道該怎樣理財以擺脫危機感。

　　財務(wù)診斷

　　文先生家庭資產(chǎn)結構的流動(dòng)性不夠強，流動(dòng)性資產(chǎn)只能支付2個(gè)月的流動(dòng)性支出。由于他是私營(yíng)業(yè)主，且有兩個(gè)小孩需要供養，所需的緊急備用金比一般家庭要多，建議他將定期存款用于貨幣式基金或可以隨時(shí)支取的七天通知存款。

　　由于沒(méi)有任何負債，文先生可以考慮適度提高投資負債和消費負債，消費負債方面可以考慮辦理信用卡，遇突發(fā)事件時(shí)可以使用。投資性負債方面可以考慮按揭購買(mǎi)一套房產(chǎn)用于投資或留給小孩。

　　文先生的收入來(lái)源是經(jīng)營(yíng)收入和投資收益，收入來(lái)源廣泛。但其他費用較高，特別是應酬費用占比較高，應適當節約開(kāi)支，適當增加固定儲蓄的支出，特別要增加儲蓄型保費的支出，加大教育投資的比例。

　　財務(wù)自由度=投資收入/年生活支出=200000/1520000=0.13，財務(wù)自由度過(guò)低，投資收入不能彌補家庭的生活支出，當遇到重大疾病或遭遇不幸時(shí)，文先生家庭生活將面臨嚴峻考驗。建議增加健康保險和意外保險，加大教育費用的儲蓄和準備。

　　理財目標

　　經(jīng)過(guò)了解，文先生希望實(shí)現以下目標：

　　1.進(jìn)行子女教育規劃。文先生有兩個(gè)小孩，小孩的培養教育費用將是一般家庭的兩倍；

　　2.進(jìn)行保險規劃，獲得一定的生命保障和醫療保險；

　　3.65歲后仍能擁有質(zhì)量較高的生活。

　　理財建議

　　結合文先生的家庭財務(wù)狀況和理財目標，徐中紅給出了如下建議：

　　1.建立子女教育規劃。由于文先生有兩個(gè)子女，一個(gè)讀小學(xué)二年級，一個(gè)才剛滿(mǎn)一歲，建議投資于風(fēng)險稍大的滬深300指數基金或股票型基金，強制自己實(shí)行基金定投。購買(mǎi)一部分子女教育金保險。

　　2.準備家庭緊急備用金。隨著(zhù)家庭成員尤其是小孩年齡的不斷增長(cháng)，文先生家庭緊急備用金要求不斷增加，尤其現階段應酬費用較高，更應加強家庭緊急備用金的管理。由于貨幣型基金具有流動(dòng)性強、風(fēng)險小的特點(diǎn)，且收益一般高于銀行活期存款，建議購買(mǎi)一部分貨幣型基金，如華夏貨幣，華安貨幣或交銀貨幣基金等，另外可以配置“七天理財”等理財產(chǎn)品。

　　3.規劃家庭保險保障

　　保險是生活保障規避風(fēng)險的必備工具，一旦遭遇意外或重大疾病，將給家庭造成很大的影響。步入中年后體力走下坡是無(wú)法避免的事實(shí)，好比汽車(chē)使用5年后保養費用會(huì )增加，中年以后定期健康檢查與健身運動(dòng)的花費，適度加買(mǎi)醫療險彌補醫保給付不足的所增加的保費等，都是身體機器繼續靈活運轉的必要費用。建議文先生購買(mǎi)一份兩全壽險和應付疾病發(fā)生時(shí)的大病分紅終生險。

　　4.養老規劃

　　建議文先生將每年的資金結余及保單紅利等理財收益追加進(jìn)行投資，產(chǎn)生復利效應。建議他按國債10%、貨幣型基金20%、指數型基金30%、股票型基金20%、股票20%的比例進(jìn)行投資，預計綜合收益率可達7.57%，足以滿(mǎn)足未來(lái)所需。(記者 黃清安)