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　　CPI、PPI指數的高位上漲，居民實(shí)際可控制的消費能力下降；滬深兩市A股一度跌至23個(gè)月的最低點(diǎn)，在2008年通貨膨脹、銀根緊縮的年景下，老百姓該如何理財？該怎樣最大限度保住自己腰包里有限的錢(qián)？

　　“一直等著(zhù)近期大盤(pán)漲呢，誰(shuí)想到昨天反而跌了，而且跌幅不小�！�8月9日，一位在體操預賽上偶遇的朋友，除了看比賽就是在談他的股票問(wèn)題。股市的不景氣讓他有些懊悔，說(shuō)早知道這樣應該把錢(qián)多分散到一些銀行代理的基金或其他理財產(chǎn)品中，可能利潤不如股市，但也不至于大起大落，相對比較穩妥。

　　股市遇熊

　　銀行理財產(chǎn)品　設計更合理

　　那位抱怨不該把投資都放到股市上的朋友，可以代表相當一部分股民的心態(tài)。去年大盤(pán)全線(xiàn)看漲的時(shí)候一門(mén)心思的投身股市，賺得盆滿(mǎn)缽豐，對股票投資贊不絕口，而今年形勢大幅下滑，紛紛被套牢后又開(kāi)始后悔。眼見(jiàn)著(zhù)儲蓄利息趕不上CPI的上揚，又受到股市震蕩的影響，很多老百姓的投資理財目標開(kāi)始轉向設計比較簡(jiǎn)單，期限較短，固定收益高于銀行儲蓄的，流動(dòng)性較強的銀行理財產(chǎn)品。

　　中信銀行石家莊分行零售銀行部副總經(jīng)理肖掬齡表示，銀行也看到現階段理財產(chǎn)品的利好發(fā)展，因此各個(gè)銀行推出的理財產(chǎn)品設計的越來(lái)越合理，銷(xiāo)售前的服務(wù)和指導也更加完善。比如，中信銀行石家莊分行推出的投資債券、票據、承兌匯票的票據計劃和月計劃產(chǎn)品，由于沒(méi)有中間參與申購費或贖回費，一直賣(mài)得很好。針對目前的投資市場(chǎng)，為給投資者更全方位的服務(wù)，中信每個(gè)月都會(huì )按照積極型、保守型等幾個(gè)類(lèi)型推出投資基金組合的專(zhuān)業(yè)建議，以避免出現單買(mǎi)一支基金的回報風(fēng)險。

　　點(diǎn)評：暫不評論出現這些問(wèn)題的根本原因是否為投資理財觀(guān)念的錯位。至少能夠提醒我們一些期待“以錢(qián)生錢(qián)”的普通老百姓：依據自己的財務(wù)狀況和風(fēng)險承擔能力，把投資額度和比例劃分一下，分別投到股市、基金、銀行理財產(chǎn)品、保險、儲蓄、國債等中去，讓自己的投資更積極、更穩妥，風(fēng)險更低，收益更大。

　　熊市年下

　　奧運概念理財產(chǎn)品　被看好

　　2008年是奧運年，與奧運相關(guān)的東西當然被看好。不過(guò)，我們這里所說(shuō)的奧運理財產(chǎn)品多是與奧運掛鉤或高度相關(guān)的行業(yè)，融入很多“奧運概念”的產(chǎn)品。尤其是很多推出較早奧運產(chǎn)品更是從中獲利不少。

　　作為北京奧運會(huì )惟一的銀行合作伙伴，中國銀行推出的掛鉤中國石化、中國移動(dòng)、中國財險三支奧運贊助商H股股票的奧運概念理財產(chǎn)品匯聚寶0610A，從2006年成立到今年1月底到期的時(shí)間里，產(chǎn)品絕對收益8.75%。中國銀行河北省分行辦公室張輝介紹，由于產(chǎn)品成立時(shí)間避開(kāi)了熊市大跌的波峰，跟上了港股牛市的行情，設立止損點(diǎn)，發(fā)揮結構優(yōu)勢，才使得這支掛鉤奧運會(huì )合作伙伴或者奧運贊助商股票的理財產(chǎn)品獲益頗豐。無(wú)獨有偶，交通銀行每日計息型理財產(chǎn)品“歡橙”系列，更是憑借與中行匯聚寶0610A相同的優(yōu)勢，以及其當天獲得收益的回報速度，不僅坐享高收益率，更受到很多投資者的青睞。

　　除此之外，奧運會(huì )帶動(dòng)消費概念股票的理財產(chǎn)業(yè)也值得一提。如掛鉤聯(lián)想集團、李寧、青島啤酒、蒙牛乳業(yè)、匯源果汁等八支與奧運會(huì )相關(guān)度高且具有自主品牌的消費業(yè)龍頭港股的“同升十二號”，在大盤(pán)的大幅浮動(dòng)下，波動(dòng)也較小，大概收益在7%左右。有關(guān)人士解釋?zhuān)�在產(chǎn)品設計中，看重奧運概念的宣傳外，更看重的是消費品概念，把掛鉤股票鎖定在食品、耐用消費品等領(lǐng)域的穩定性是此類(lèi)產(chǎn)品的成功關(guān)鍵。與此產(chǎn)品類(lèi)似的還有成立于去年7月，期限為兩年的中國銀行匯聚寶0707I美元“掛鉤奧運焦點(diǎn)股票籃子”產(chǎn)品。

　　點(diǎn)評：炒作概念只能帶來(lái)短期熱點(diǎn)。業(yè)內人士認為，目前市場(chǎng)上奧運概念理財產(chǎn)品多屬于結構性產(chǎn)品。收益不錯是因為入市時(shí)機不錯，“奧運概念”對收益增長(cháng)貢獻其實(shí)不大。而且?jiàn)W運概念理財產(chǎn)品成功設計并運作的主要原因，還是合理的設計、把握進(jìn)出場(chǎng)時(shí)機及對掛鉤標的走勢較準確的研究，并不全是“奧運概念”。老百姓在選擇概念性理財產(chǎn)品時(shí)，要研究該產(chǎn)品所掛鉤的標的物，并確認能承受多少風(fēng)險。

　　投資形勢不好　　要善用銀行理財

　　當然，通過(guò)銀行理財的途徑還有很多，銀行理財產(chǎn)品僅僅是最具代表性的，預期收益較高的一種。中信銀行石家莊分行肖掬齡說(shuō)，去年一度被大眾忽略的國債今年也跳出水面，成為追捧認購的對象。妥善利用信用卡更成為大眾日常理財的好手段。

　　別小看信用卡，在如今的生活中，信用卡已經(jīng)以其獨特的透支消費和支取現的功能成就其獨特的地位，而且用好了透支取現額度，還可以為家庭資產(chǎn)增值。比如原來(lái)要準備20000元的應急準備金，而當信用卡取現額度達到10000元時(shí)，就只需要準備10000元活期儲蓄了，另外10000元則去做購買(mǎi)風(fēng)險較低的貨幣基金或純債基金等收益更高的投資。

　　點(diǎn)評：一旦家里遇到突發(fā)事件需要使用應急準備金時(shí)，可以在第一時(shí)間通過(guò)信用卡取現來(lái)解燃眉之急。隨后盡快贖回基金以?xún)斶�借款。特別是對于一些收入較高的家庭來(lái)說(shuō)，作為應急準備金的信用卡取現的好處非常明顯。