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   如今的現實(shí)生活中，信用卡以其獨特的透支消費和取現功能成為必不可少的“第二個(gè)錢(qián)包”。  中新社發(fā) 燕平 攝

　　加菲貓說(shuō)：“Money is not everything.There’s Mastercard&Visa.(現金不代表一切，還需要有信用卡)�！笨蓜e以為這只是一句惡搞式的玩笑話(huà)，在如今的現實(shí)生活中，信用卡以其獨特的透支消費和取現功能，成為了必不可少的“第二個(gè)錢(qián)包”。

　　然而許多信用卡持卡人卻走入誤區，以為信用卡越多越好。專(zhuān)家表示，面對“卡泛濫”，持卡人要學(xué)會(huì )做“減法”，避免成為“卡奴”。

　　現象：一天三趟推銷(xiāo)信用卡　九成銀行卡在睡眠

　　信用卡“掃樓大戰”正在本市如火如荼地進(jìn)行著(zhù)。日前，白領(lǐng)王小姐在單位里，一天遇到三撥推銷(xiāo)信用卡的。早上上班沒(méi)多久，來(lái)了個(gè)小伙子推銷(xiāo)“貓和老鼠粉絲卡”；中午在食堂門(mén)口，又遭遇另一家在此“支攤”推銷(xiāo)信用卡的銀行工作人員，在她印象中，頭一天這里還是其他銀行的陣地；下午上班，正與同事談話(huà)，又一小伙走近詢(xún)問(wèn)“您需要辦卡嗎”……

　　在“掃樓大戰”、“人海大戰”的同時(shí)，各家銀行還掀起了“促銷(xiāo)大戰”。有的銀行辦卡即送禮品、開(kāi)卡就送積分；刷卡多次不僅免年費、送積分，還能抽大獎、拿禮品；積分可當現金用；刷卡能打折等等……

　　在精美的小禮品、打折等“誘惑”下，或者是出于人情關(guān)系，甚至因為喜歡某個(gè)卡上的圖案，不少市民辦了一張又一張信用卡，打開(kāi)錢(qián)包幾乎各家銀行的都有。然而在現實(shí)生活中，經(jīng)常使用的卻很少。據統計，截至2007年底，中國銀行卡包括借記卡、貸記卡、準貸記卡數量已經(jīng)達到15億張，不過(guò)這15億張銀行卡處于休眠狀態(tài)的居多。中國銀聯(lián)統計顯示，中國目前“活躍”銀行卡數量為8000多萬(wàn)張，尚不足銀行卡數量的10%。所謂“活躍卡”主要是指通過(guò)銀聯(lián)系統可以監測到每月至少刷卡一次的銀行卡。

　　減法一：主動(dòng)銷(xiāo)除多余信用卡　保留2至3張即可

　　一方面，許多人只用一張卡或者只習慣用一張卡；另一方面錢(qián)包里又不止一張信用卡，多的甚至有一打。這種現狀經(jīng)常使一些“馬大哈”“損兵折將”：忘記刷卡或刷卡次數不夠，被扣年費；卡太多，忘記還款，不僅被收滯納金，還影響信用……對此，理財專(zhuān)家建議，市民應當注銷(xiāo)那些經(jīng)常不用的信用卡，保留2至3張即可。

　　雖然幾乎所有銀行的普通信用卡都允許持卡人以刷卡的方式免除年費，但如果持卡人忘記刷卡或刷卡次數不夠時(shí)，還是會(huì )遇到繳納年費的問(wèn)題。此外，有些市民還有另外一個(gè)誤區，以為不開(kāi)卡就不收年費，事實(shí)上部分銀行卡即使不開(kāi)卡也會(huì )收取年費。

　　對此，專(zhuān)家有兩點(diǎn)建議，第一點(diǎn)就是市民在選擇信用卡時(shí)，盡量選擇年費更低的信用卡。記者從各家銀行的信用卡中心網(wǎng)站了解到，目前個(gè)人普卡主卡的年費從20元到數百元不等，如農業(yè)銀行為20元，交通銀行太平洋卡為140元，工行牡丹信用卡25元，華夏銀行為80元，招商銀行普通卡主卡每卡100元，浦發(fā)銀行180元。在金卡方面，交通銀行200元，華夏銀行為160元，工行牡丹信用卡年費為50元，招商銀行金卡主卡每卡300元，浦發(fā)則高達360元。

　　第二點(diǎn)也是最重要的，市民應當注銷(xiāo)那些經(jīng)常不用的卡片，這樣不僅能確保不會(huì )因遺忘而被收費或者影響信用，還能避免過(guò)度透支、保障財務(wù)安全。專(zhuān)家建議保留2至3張信用卡即可，以避免單張信用卡因網(wǎng)絡(luò )或其他客觀(guān)原因而耽誤使用。在搭配時(shí)應參考還款是否方便，合作商家是否多且與自己消費需求一致等等。

　　減法二：控制總信用額度　最高保持與年收入持入即可

　　有些市民辦多張卡是源于覺(jué)得一、兩張卡的信用額度太少，害怕透支或取現時(shí)不夠用，因此辦多張信用卡以提高總的信用額度。但是，理財專(zhuān)家建議，消費者的信用卡總授信額度(不是單張信用卡授信額度)為其6至12個(gè)月的收入。這樣的額度通常能夠在現金流規劃與風(fēng)險控制這兩者間保持較好的平衡。

　　目前在國內，信用卡興起時(shí)間較短，人們對信用卡的認識還存在較多誤區，且目前國內信用卡消費的主力軍是年輕人，有些是剛剛踏入職場(chǎng)沒(méi)多久的“剛畢族”，有些是沒(méi)有固定收入的學(xué)生族，透支還款能力都不強，過(guò)度用卡存在較大風(fēng)險。因此，對于這一類(lèi)人群，最好的辦法就是控制信用卡的總授信額度。因此專(zhuān)家建議，這些年輕人的信用卡透支總額度控制在約3個(gè)月的收入，對沒(méi)有固定收入的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，2000元的初始信用額度已綽綽有余。

　　對于理性消費者來(lái)說(shuō)，信用額度則可以略有提高，但也以6至12個(gè)月的收入為宜，不宜更高。因為一般來(lái)說(shuō)，月收入的6倍足以應付日常的消費支出以及臨時(shí)的大件商品消費支出。

　　與之相對應的是，工作變動(dòng)頻繁或者是自己當老板的創(chuàng )業(yè)者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏穩定性，因此應該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內，比如上年收入的20%左右，以規避風(fēng)險。

　　減法三：對新業(yè)務(wù)要有“免疫力”　預防部分業(yè)務(wù)免息不免費

　　為了讓持卡人用卡，銀行可謂費盡心機，各類(lèi)具有“誘惑力”的新業(yè)務(wù)層出不窮。專(zhuān)家提醒，對于一些從未使用的新業(yè)務(wù)，市民應當問(wèn)清楚，因為有些業(yè)務(wù)雖然打著(zhù)免息牌，卻收一定的手續費。

　　以當前最熱的分期付款為例，不少銀行與商場(chǎng)、超市、家電賣(mài)場(chǎng)、IT賣(mài)場(chǎng)聯(lián)手，允許信用卡持卡人在特約商戶(hù)透支消費后，可以采用分期付款方式。而且，為了刺激持卡人透支消費，一些銀行還為分期付款設定了不同期限的免息期。但是，信用卡分期付款免息并不等于分期付款免費。部分使用分期付款業(yè)務(wù)的信用卡持卡人向銀行申請分期付款后，透支消費可能需要支付手續費。因此，市民在使用前一定要咨詢(xún)清楚各類(lèi)費用，以免遭遇“秋后算賬”，付出不必要的成本。(記者 胡結友)