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　　私企老板王先生一年前在朋友的勸說(shuō)下購買(mǎi)了某保險公司的分紅型壽險，還附加了據說(shuō)超級劃算的重疾險，每年共投資1萬(wàn)多元。

　　今年8月，當保險公司銷(xiāo)售人員通知王先生繳納第二年保費時(shí)，第一次認真研究了保單的王先生才發(fā)現，自己其實(shí)根本不需要這樣一份保險�！拔疫@份保險主要是分紅型壽險，在我身故后會(huì )留給女兒一筆財富�？晌覐�48歲開(kāi)始繳保費，去世后才能給女兒留下20萬(wàn)元，這對于在美國的女兒來(lái)說(shuō)，實(shí)在算不得遺產(chǎn)，她完全不需要這點(diǎn)錢(qián)�！�

　　那么面對這樣一張保單，王先生該怎么辦呢？

　　方案一：馬上退保是下策

　　王先生首先想到的就是退保，反正才繳了一年的保費，損失不算大，不如馬上退出來(lái)，減少損失。

　　可保險專(zhuān)家算了一筆賬，像王先生這種剛繳費一年的情況，退保是最不劃算的，只能拿回約十分之一的保費，也就1000多元。

　　據了解，這還真怪不得保險公司。因為大部分長(cháng)期壽險產(chǎn)品第一年的保單現金價(jià)值都非常低，最低的為零。王先生這款保單要好一些，也僅為每1000元保額，現金價(jià)值為7元多，他的保額是20萬(wàn)元，現金價(jià)值也僅為1500—1600元。再加上退保需要付一定的手續費，所以“損失”不小。

　　其實(shí)，保單的現金價(jià)值是逐年遞增的，因此，王先生可以多繳幾年保費之后再退保。一位給22歲女兒投保每年1000元保險產(chǎn)品的馮女士，她女兒在自己繳納了六年保費后，也就是她28歲時(shí)選擇退保，就成功退出了全部投入的保費。

　　方案二：降低保額為上策

　　那么，如果降低保險的保障額度，就可以少繳一點(diǎn)保費，每年可能只需要5000—6000元，這樣是不是會(huì )好一點(diǎn)呢？

　　保險專(zhuān)家表示，這種方案更適合那些經(jīng)濟周轉不開(kāi)，無(wú)法足額繳納保費的保戶(hù)。王先生如果確實(shí)也有投保需要，也可以通過(guò)這種方式減少損失，同時(shí)為自己提供一定的保障。比如，他可以將20萬(wàn)元的保障，降低到10萬(wàn)元，這也等于相應減少一半的保費支出，類(lèi)似于部分退保。但是相對于不管不顧地全額退保，這種方式不僅可以減少直接的經(jīng)濟損失，也可以得到一定的保險保障。

　　另外，再繳幾年保費后，王先生還可以辦理減額繳清。比如，王先生繳納5年保費以后，可以將這些年的保費折算成現金價(jià)值，作為一次性繳費平均分配到20年中，計算出一個(gè)新的保額，雖然保障降低了許多，但是也不用再投入資金了。

　　方案三：暫時(shí)失效不適用

　　王先生聽(tīng)說(shuō)還有一種辦法叫暫時(shí)失效，可保險專(zhuān)家表示，這種辦法適用于一些暫時(shí)沒(méi)有能力或者沒(méi)有想好是否退保的保戶(hù)，而且這個(gè)暫時(shí)，通常僅有兩年期限。也就是說(shuō)，要求保戶(hù)在兩年內，還要將欠繳的保費及時(shí)補上。等恢復繳費時(shí)，保戶(hù)還需要向保險公司提出申請，經(jīng)過(guò)重新審核，如果到時(shí)候保戶(hù)個(gè)人健康狀況發(fā)生變化，保單可能也會(huì )有一定的改變。因此這種方法并不適合王先生。

　　沒(méi)退回來(lái)的保費哪去了？

　　首先需要保戶(hù)清楚什么叫保單的現金價(jià)值。保險專(zhuān)家解釋?zhuān)�以壽險為例，由于繳費期一般都在15年或者20年以上，隨著(zhù)保險人年齡的增大，死亡的可能性增加，保險費率也提高。所以，保險公司采用均衡保費的方法，將投保人需要繳納的全部保費在整個(gè)繳費期內進(jìn)行均攤，從而達到保戶(hù)每期繳納的保費都相同。

　　因此，年輕人繳納的保費比實(shí)際需要的多，老年人當期保費則可能不足以支付當期的賠款。多繳納的保費，再加上產(chǎn)生的利息，每年以復利的方式累計起來(lái)的資金，就是保單的現金價(jià)值。

　　保戶(hù)退保時(shí)，保險公司要從保費中扣除自身成本、費用，只返還保單的現金價(jià)值。(記者 封葑)