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　　盡管銀行、保險理財產(chǎn)品層出不窮，基金、股市大門(mén)向投資者敞開(kāi)，但低風(fēng)險的儲蓄還是成為今年以來(lái)投資者的資金首選渠道。

　　8月26日，中國人民銀行沈陽(yáng)分行公布的新一期金融運行數據顯示，7月末，本外幣居民儲蓄存款余額為9393.4億元，同比增長(cháng)14.4%，增幅比上月末高兩個(gè)百分點(diǎn)，儲蓄存款當月增加161.9億元。其中，人民幣居民儲蓄存款余額為9207.7億元，當月增加160.4億元，同比多增加151.1億元。

　　今年年初以來(lái)，居民儲蓄存款不斷回流銀行。據測算，今年前7個(gè)月，遼寧省金融機構本外幣居民儲蓄存款共增加1107.8億元。不過(guò)，記者在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，大部分市民對儲蓄理財沒(méi)有太多概念，簡(jiǎn)單地把存款分為定期和活期來(lái)對待。實(shí)際上，隨著(zhù)銀行儲蓄功能和品種的不斷開(kāi)發(fā)，銀行儲蓄也有理財技巧可講。

　　部分提取 完善整存整取

　　目前銀行的活期利率為0.72%，遠遠低于各檔次的定期存款利率，因此不少市民將資金存為定期存款，而為了增強流動(dòng)性，一般將一筆資金拆分為若干份并按不同期限存入銀行。其實(shí)，這樣做既對資金有所限制，而且銀行定期存款最短期限為三個(gè)月，利息也不算高。您不妨將這筆資金存進(jìn)一張存單。目前，多家銀行都推出了定期儲蓄存款的部分提取業(yè)務(wù)，如果有資金使用需求，到銀行提前支取其中一部分就可以了。雖然提前支取的部分利息按照活期儲蓄存款利率計算，但是未支取部分則仍會(huì )按原存期、原利率支付利息。

　　比如李女士手頭有一張半年前存入銀行的5萬(wàn)元存單，存款期限為5年，但現在需要其中的1萬(wàn)元急用，銀行將給李女士提前支取出1萬(wàn)元存款，這1萬(wàn)元按照活期利率0.72%計算，而其余4萬(wàn)元，銀行還會(huì )按照5.85%的利率支付利息。

　　利滾利儲蓄 兩次利息拿到手

　　要使“存本取息”定期儲蓄生息效果最好，應當與“零存整取”儲種結合使用，產(chǎn)生“利滾利”的效果，即“利滾利”儲蓄法。

　　這是“存本取息”儲蓄和“零存整取”儲蓄有機結合的一種儲蓄方法�！袄麧L利”存儲法先將固定的資金以“存本取息”形式存儲起來(lái)，然后再將每月的利息以“零存整取”的形式儲蓄，這樣就獲得了二次利息。

　　比如劉先生每月退休金6000元，由于暫時(shí)和兒女同住，每月基本沒(méi)有生活開(kāi)銷(xiāo)，故全部退休金收入可用來(lái)儲蓄。劉先生擬為未來(lái)生活儲備一筆養老基金，則他可以采用“利滾利儲蓄法”�？蓪�6000元存成存本取息儲蓄存款(假設為A折)，在1個(gè)月后，取出存本取息儲蓄的首月利息，再用這份利息開(kāi)個(gè)零存整取儲蓄賬戶(hù)(假設為B折)。以后每月從A折取出利息存入B折，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且這些利息在參加零存整取儲蓄后又得到了利息�？芍^是“驢打滾”的儲蓄方法，讓家里的一筆錢(qián)，取得了兩份利息，只要長(cháng)期堅持，便會(huì )帶來(lái)豐厚回報。對工薪家庭為未來(lái)生活積累資金和生活保障有著(zhù)相當的優(yōu)越性。

　　智能存款 活期、定期都升級

　　5萬(wàn)元以上的人民幣活期儲戶(hù)，都知道可以辦理銀行的一天通知存款或七天通知存款業(yè)務(wù)，實(shí)現利息收入的最大化。但此前需要與銀行事先約定才可以享受通知存款業(yè)務(wù)�，F在一些銀行開(kāi)通了智能通知存款業(yè)務(wù)，不需要預先約定，賬戶(hù)上的資金可以自動(dòng)享受通知存款待遇，儲戶(hù)只要保持存款賬戶(hù)余額在5萬(wàn)元以上，銀行就會(huì )自動(dòng)為客戶(hù)選擇“一天”或“七天”最適合的通知存款類(lèi)型。

　　在定期存款方面，個(gè)別銀行也實(shí)現了智能化管理。人民銀行調整整存整取存款利率時(shí)，銀行系統會(huì )按照既定的公式計算出轉存是否劃算的臨界點(diǎn)天數，再與客戶(hù)的已存定期存款實(shí)際天數進(jìn)行比較，判斷出是否應該轉存，還可通過(guò)自動(dòng)轉存免去儲戶(hù)東奔西跑辦理轉存手續的麻煩。

　　教育儲蓄 新學(xué)期家長(cháng)早謀劃

　　目前除了教育儲蓄外，各期限和種類(lèi)的儲蓄存款都要繳納5%的利息稅，如果家里有子女正在接受義務(wù)教育(小學(xué)四年級或以上)，家長(cháng)需要為其未來(lái)的出國留學(xué)、本科或研究生學(xué)習及其他非義務(wù)教育積蓄資金，可以選擇教育儲蓄方式作為儲蓄存款形式。

　　現在多數銀行都開(kāi)辦了教育儲蓄免利息稅儲種，存期主要分為一年、三年、六年三個(gè)檔次，一個(gè)戶(hù)名能存2萬(wàn)元，最多可以享受3次免稅政策，高中(中專(zhuān))享受一次，大專(zhuān)和大學(xué)本科享受一次，碩士和博士研究生享受一次，這樣一來(lái)，就會(huì )比普通同檔次定期儲蓄存款多收入5%的利息收益。(記者 劉洋)

　　(在線(xiàn)專(zhuān)家：光大銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)部理財專(zhuān)家 劉毅)