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　　基本情況：趙先生26歲,工作5年,現在每月有固定收入4200元,存款10萬(wàn)元,其中包含一只1.2萬(wàn)元的基金(基金投資已經(jīng)損失25%),剩余都為1年定期銀行存款。另外除月收入外，還有每年底的獎金大概8萬(wàn)元左右。養老險 ，醫療險公司都按照國家標準辦理。生活開(kāi)銷(xiāo)每月大概在1000-1500元。未來(lái)2-3年內有購車(chē)計劃,估計是10萬(wàn)左右的汽車(chē)；有房,未來(lái)幾年不考慮購房問(wèn)題；在明年可能要考慮結婚。預計結婚花費8萬(wàn)元左右。家庭沒(méi)有其它負擔。

　　理財目標：2-3年內購車(chē)，明年結婚。

　　一、收支分析：

　　從上述資料來(lái)看，趙先生屬于中上等收入階層。

　　收入與支出：年收入在11.24萬(wàn)元-11.84萬(wàn)元之間，在經(jīng)濟上已經(jīng)不錯，基本做到了生活自如，并且其注重節約開(kāi)支，積累資金。

　　資產(chǎn)與負債：

　　資產(chǎn)：存款8.8萬(wàn)元，基金1.2萬(wàn)元，目前虧損25%；無(wú)負債。雖然收入不錯但沒(méi)有留下充足的生活緊急備用金。

　　個(gè)人保險保障：僅有社保，沒(méi)有任何商業(yè)保險，無(wú)法應對生活中的重大風(fēng)險。

　　二、理財建議：

　　趙先生的目標均是短期的，根據其目前財務(wù)狀況，實(shí)現結婚買(mǎi)車(chē)均沒(méi)有問(wèn)題。但結婚是其成長(cháng)中的大事，所有一定要有計劃，留有充足結婚專(zhuān)用資金。建議先結婚后買(mǎi)車(chē)，這樣壓力不會(huì )太大，經(jīng)濟比較自如。由于結婚后，涉及到生子，教育，養老等一系列經(jīng)濟問(wèn)題，所以對自己的人生要及早規劃。

　　(1)建立應急備用金：

　　這部分資金是應對日常突發(fā)性的較大額支出，一般以3-6個(gè)月的生活費為限，要兼顧流動(dòng)性和收益性，可以將其存成活期存款或投向貨幣市場(chǎng)基金。由于趙先生收入還不錯，也可以向銀行申請信用卡，來(lái)支付日常開(kāi)支和突發(fā)事件，現在的銀行信用卡一般都具有免息期和一定的透支功能，同時(shí)刷卡可以豁免年費，得到積分。

　　(2)趙先生才26歲，工作收入不錯，現在競爭這么激烈，建議其明確方向，選擇合適的課程進(jìn)修，在提高素質(zhì)的同時(shí)，提升自己的競爭力。

　　(3)投資組合，分散風(fēng)險：

　　建議其資產(chǎn)要多元化，組合投資，分散風(fēng)險。在現在這個(gè)全球大環(huán)境經(jīng)濟不太好的情況下，投資股票的風(fēng)險會(huì )很大，應該適量減少對股票的投入，可以適當選擇基金�；�金選擇時(shí)一定要選業(yè)績(jì)優(yōu)異，公司實(shí)力強的基金，同時(shí)選擇不同類(lèi)型的基金進(jìn)行搭配，現在這種環(huán)境下，以穩健和債券型基金為主，可以更好的抵御市場(chǎng)風(fēng)險，獲得較高收益。倘若風(fēng)險承受力不太高，對市場(chǎng)沒(méi)有太大信心，可以考慮安全性較高，收益穩定的銀行理財產(chǎn)品。但當市場(chǎng)發(fā)生變化好轉時(shí)，一定要調整自己的資產(chǎn)配置，可以多投股票，基金也可以由穩健為主直接通過(guò)基金轉換，變?yōu)橐怨善毙突�金為主，享受�?jīng)濟成長(cháng)帶來(lái)的收益。一般趙先生這個(gè)年齡，面臨的是家庭建立，生兒育女，所以風(fēng)險資產(chǎn)控制在70%左右，剩余的30%，除留有備用金外，可以定存也可以購國債。

　　(4)定期投資，積攢資金：

　　根據其現在工資水平，可以進(jìn)行基金定投，作為自己養老基金或孩子教育基金。例如每月投入1780元，預期年收益10%，40年后預計可以實(shí)現千萬(wàn)富翁的夢(mèng)想。

　　(5)保險規劃：

　　趙先生現在工作穩定，財務(wù)狀況不錯，有社保，但現有保險無(wú)法應對生活中的重大風(fēng)險。根據保險“雙十原則”，即保額為個(gè)人年收入的10倍，保費為個(gè)人年收入的10%來(lái)配置保險。建議以購入終身壽險和重大疾病險為主，附加醫療和意外險，注重保障與養老。

　　建議趙先生每年可以拿出5000-10000元作為家庭旅游資金，在提高生活質(zhì)量的同時(shí)，放松心情，才更有動(dòng)力努力工作。所有理財計劃不是不變的，當經(jīng)濟環(huán)境和家庭環(huán)境等發(fā)生變化，要及時(shí)調整。

　�。ǔ鰣�(chǎng)嘉賓：中國銀行河北省分行理財中心 付新英）