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　　理財目標

　　●盡快償還貸款

　　●建立長(cháng)期投資計劃

　　個(gè)案資料

　　小輝和菲菲兩人今年分別是28歲和25歲，結婚還不到半年。小輝的職業(yè)是與建筑行業(yè)相關(guān)的設計師，每月稅后收入約7000元，菲菲在一家外企做行政助理，每月稅后收入約5000元，雙方都有三險一金。

　　二人結婚之前買(mǎi)了一套80萬(wàn)元的房子，首付30萬(wàn)元，剩余50萬(wàn)元貸款期15年，每月還款約4000元。結婚時(shí)雙方家里出資給買(mǎi)了一輛價(jià)值12萬(wàn)元的汽車(chē)，全款支付沒(méi)有貸款負擔。

　　由于后來(lái)在裝修房子和結婚兩項上的開(kāi)銷(xiāo)超出預算，他們不得不找朋友借了5萬(wàn)元錢(qián)，承諾在1年內還清。目前二人手中沒(méi)有積蓄，夫妻二人每月支出近4000元，看著(zhù)身邊很多人都在炒股買(mǎi)基金，他們起了投資的念頭，卻苦于沒(méi)有余錢(qián)。

　　這是一個(gè)非常年輕的家庭，在父母的幫助下，小輝和菲菲擁有了自己的房子、車(chē)子。雖然有不錯的收入，但是也背上了房貸的債務(wù)，而且這個(gè)債務(wù)占家庭收入的1/3，是個(gè)比較高的比例。小兩口目前的資產(chǎn)房屋和汽車(chē)均為不動(dòng)產(chǎn)，資產(chǎn)流動(dòng)性較差，結余水平較低。

　　好在目前小兩口都很年輕，未來(lái)工資漲幅空間很大，但是在年輕的時(shí)候就背上這樣的債務(wù)并不利于家庭資產(chǎn)的初步積累，需要仔細規劃。

　　理財建議

　　現金規劃　利用信用額度應急

　　小兩口沒(méi)有任何的積蓄，這在家庭資產(chǎn)狀況中是相對危險的，畢竟一旦有任何的風(fēng)險發(fā)生，現金是最有效、最直接的處理方式。二人處于還貸期，尤其是需要在一年內償還朋友的錢(qián)，所以短時(shí)期內很難有余額進(jìn)行這方面的籌劃。建議小兩口辦理一定額度的信用卡，目的是利用信用額度作為家庭的應急資金，但是需要注意自己的消費習慣，別在“房奴”的情況下，又成為“卡奴”。

　　消費規劃　延長(cháng)房貸還款時(shí)間

　　房貸支出是二人目前最大的一筆開(kāi)銷(xiāo)，另外每個(gè)月少有節余的情況會(huì )影響小兩口的資金積累的過(guò)程。我們建議將房貸還貸時(shí)間延長(cháng)到20年，這樣每個(gè)月可以少還約700元。另外，小兩口還年輕，未來(lái)收入增加的可能性極大，如果銀行允許的話(huà)，還可以把等額本金的還款方式改為等額遞增的方式。

　　保險規劃　20年壽險化解風(fēng)險

　　對于小兩口來(lái)說(shuō)，房貸是家庭的最大支出，一旦一方發(fā)生風(fēng)險，房貸的償還就存在困難。所以定期壽險是必須的配置，這樣可以化解風(fēng)險。針對目前的情況，建議小兩口購買(mǎi)20年的定期壽險以及醫療險，保額為30萬(wàn)，保費控制在每月200元。其他的保險在還完朋友的債務(wù)之后再行配置。

　　投資規劃　房貸款轉作基金定投

　　由于小兩口沒(méi)有任何的存款，所以也就沒(méi)有了啟動(dòng)的初始資金，但是根據前面的規劃調整，目前家庭多節余了500元，可以進(jìn)行基金定投。根據對未來(lái)中國經(jīng)濟的持續向上的預期，中國的A股市場(chǎng)還是可以進(jìn)行中長(cháng)線(xiàn)投資的。小兩口都很年輕，相對承受能力較大，所以建議選擇指數型的基金進(jìn)行定投。

　　調整后家庭月度收支表(單位：元)

　　收入          支出

　　工薪收入12000 房貸3300

　　              生活支出4000

　　              保險200

　　              投資支出500

　　家庭月結余4000

　　由上表可以看出，這樣的計劃增加了家庭的保障，以及家庭的原始積累，另外月節余并沒(méi)有改變，可以滿(mǎn)足1年后償還朋友借款的目標。

　　(理財顧問(wèn):　北京東方華爾金融咨詢(xún)有限責任公司 理財規劃師 吳然)