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　　過(guò)去兩年，不少市民習慣了思考加息背景下怎樣理財，如今利率“拐彎” 理財開(kāi)始做“減法”

　　馬先生在9月16日早上看到“央行降息”的消息后，馬上改變了決定。

　　馬先生是“房貸族”，至今欠銀行17萬(wàn)元貸款，中秋回家探親時(shí)，父母決定資助他一筆錢(qián)把貸款提前還上，想想去年六次加息后高漲的利率，馬先生決定采納父母的意見(jiàn)。但就在看到央行調整貸款利率的消息后，馬先生立即改變了主意，“一旦進(jìn)入降息周期，還貸壓力肯定會(huì )逐漸減小，現在不用急著(zhù)還貸，等等再說(shuō)�！�

　　過(guò)去兩年，不少市民習慣了去思考“加息背景下怎樣理財”的問(wèn)題，此次利率突然拐彎出現下調，市民的理財思路自然需要馬上做出逆向調整。

　　養老族 高息國債別錯過(guò)

　　16日上午8點(diǎn)半，在南市附近某工行網(wǎng)點(diǎn)買(mǎi)到儲蓄國債的崔女士特別高興，“我昨晚看到電視里報降息的消息，還擔心今天的國債會(huì )受到影響，沒(méi)想到還是5.74%的高利率�！贝夼�士買(mǎi)到的是今年第二期電子式儲蓄國債，3年期票面年利率為5.74%，16日開(kāi)始通過(guò)幾大銀行渠道發(fā)行。盡管?chē)鴤�發(fā)行公告中提到，發(fā)行期內如遇央行調整同期限存款利率，本期國債將從調息之日起停止發(fā)行，但因為此次存款利率保持不變，只是貸款基準利率下調，因此國債的發(fā)售正常進(jìn)行。

　　“一旦加息周期結束，買(mǎi)到這期國債的投資者就劃算了�！睜I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)里一位理財經(jīng)理這樣認為。根據儲蓄國債的發(fā)行規定，一旦國債發(fā)行結束，票面利率就不會(huì )再跟隨基準利率進(jìn)行調整，經(jīng)過(guò)數次加息后目前3年期存款的基準利率為5.40%，而本期國債利率仍高于同期存款利率0.34個(gè)百分點(diǎn)，如果加息周期結束，5.74%的高利率將在很長(cháng)一段時(shí)間內難以超越。

　　記者了解到，由于本次儲蓄國債的銷(xiāo)售在節日后的第一個(gè)工作日，不少投資者還沒(méi)有緩過(guò)神兒來(lái)，另外受儲蓄國債市場(chǎng)認可度的影響，截至16日15時(shí)，部分銀行仍有國債額度。理財專(zhuān)家認為，對于中老年投資者來(lái)說(shuō)，在預期加息周期結束的情況下，可適當增加長(cháng)期國債品種的配置，一方面減少理財風(fēng)險，另一方面增加收益。

　　“房貸族” 提前還貸緩一緩

　　貸款基準利率的下調，對“房貸族”產(chǎn)生了較大的影響。在央行歷次加息后，銀行中提前還款的咨詢(xún)量都會(huì )有所增加，過(guò)去兩年，每年年末都會(huì )迎來(lái)一個(gè)提前還貸的小高峰。但此次央行出臺降息政策后，房貸一族還款壓力將有所緩解。

　　“即使在加息周期內，從理財的角度講，我們也不贊成‘房貸族’辦理提前還貸業(yè)務(wù)，家庭資產(chǎn)中有一定的負債率，會(huì )增加資產(chǎn)的流動(dòng)性和增值能力。目前加息周期雖然不能說(shuō)已經(jīng)結束，但至少是進(jìn)入尾聲，想提前還貸的‘房貸族’要緩一緩，如果有好的投資渠道，應該拿這筆資金進(jìn)行投資�！苯ㄔO銀行理財規劃師彭渤說(shuō)。

　　降息的消息對于部分已經(jīng)選擇了固定利率房貸的“房貸族”來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)不小的打擊。2006年1月開(kāi)始，沈城幾家銀行開(kāi)始推行固定利率房貸業(yè)務(wù)，在加息預期下，銀行的固定利率都要比浮動(dòng)利率高，而在降息政策執行后，兩者利率差距進(jìn)一步加大，已經(jīng)選擇了固定利率房貸業(yè)務(wù)的“房貸族”仍將按照合同簽訂的高利率執行，顯然吃了虧。對此，銀行理財專(zhuān)家認為，如果銀行不對固定利率進(jìn)行調整，投資者有理由暫時(shí)放棄固定利率房貸。

　　投資族 理財產(chǎn)品保本為主

　　貸款利率下調還將對目前一些熱門(mén)的理財產(chǎn)品產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行目前力推的穩健型理財產(chǎn)品大致分為票據類(lèi)和貸款類(lèi)產(chǎn)品，但它們的收益率大多與貸款利率息息相關(guān)，此次下調貸款利率，將使得這些產(chǎn)品的收益率有可能下降。

　　對于這種變化，工商銀行理財規劃師陳鐵剛認為，穩健型投資者在挑選理財產(chǎn)品時(shí)，盡量避開(kāi)信用風(fēng)險較高的貸款類(lèi)產(chǎn)品，轉而選擇目前最為穩健的票據類(lèi)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品受降息政策影響相對貸款類(lèi)要小一些，在產(chǎn)品的設計上，要以保證本金和固定收益為主。

　　與此同時(shí)，與利率呈反向走勢的債券市場(chǎng)值得關(guān)注。陳鐵剛表示，一般情況下，加息周期內債券價(jià)格處于弱勢，一旦進(jìn)入降息周期，債券價(jià)格將相應上漲，最近一段時(shí)間，在降息預期下，債券市場(chǎng)一直處于強勢地位，此次貸款利率的下調將推動(dòng)債券市場(chǎng)繼續走強，具有一定抗風(fēng)險能力的投資者可配置一些純債基金來(lái)獲取債市收益。(記者 劉洋)