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　　陳先生夫妻是一個(gè)令人羨慕的三口之家，今年均為36歲，有一個(gè)讀小學(xué)一年級的女兒，今年7歲。

　　陳先生在一家外資企業(yè)做部門(mén)主管，月薪5000元，年終獎金40000元；妻子是某事業(yè)單位財務(wù)主管，月薪4000元，年終獎3800元。雙方都有社保，陳先生有一間上海市區石庫門(mén)亭子間(僅有使用權)出租中，每年的租金收入7200元，如現在出售能賣(mài)到18萬(wàn)元。一家人目前在外環(huán)購置一套60萬(wàn)元的新房，首付30萬(wàn)元，貸款30萬(wàn)元分20年還，還款額度2500元/月。

　　陳先生家庭財務(wù)支出比較穩定，女兒一年的教育費用(含輔導班支出)在1萬(wàn)元左右，太太辦的美容卡每年需要5000元，一家人平均每月的日常生活開(kāi)支為3000元，家庭應酬支出平均每月500元，每年旅游支出1萬(wàn)元。

　　家里有即將到期的定期存款13萬(wàn)元，活期存款2萬(wàn)元。陳先生夫妻除房貸外目前無(wú)其他貸款。除社保外夫妻二人沒(méi)有投保其他商業(yè)保險，女兒的人身意外保險是學(xué)校統一繳納的。

　　理財目標

　　目前，陳先生想請理財規劃師通過(guò)理財規劃為其解決以下問(wèn)題：

　　1.陳先生夫妻覺(jué)得最近房?jì)r(jià)已經(jīng)有所回落了，因此考慮用于出租的這處房產(chǎn)是現在出售還是留著(zhù)。

　　2.陳先生想知道擁有社保，風(fēng)險保障是否完備，如果不足，還需要補充哪些保險。

　　3.準備孩子的教育金，希望孩子在國內讀到研究生畢業(yè)。孩子到讀大學(xué)還有差不多11年的時(shí)間，目標額度為40萬(wàn)～50萬(wàn)元。

　　4.陳先生希望準備一份退休金保障年老的生活品質(zhì)，希望55歲退休，屆時(shí)積攢資金的目標額度為60萬(wàn)元。

　　財務(wù)狀況分析

　　總體來(lái)看，陳先生家庭屬于收入、結余都處于中等水平的家庭，財務(wù)狀況較好。但是該家庭財務(wù)狀況中也存在一些問(wèn)題，主要包括：流動(dòng)性比率過(guò)高、家庭成員和財產(chǎn)的風(fēng)險管理保障不充分、收入有限、理財意識欠缺,如果想順利地實(shí)現陳先生的理財規劃目標，還需要仔細規劃。

　　理財規劃方案

　　(1)現有出租住房的規劃

　　因考慮陳先生的出租房是石庫門(mén)的老房子，將來(lái)可能會(huì )遇到拆遷而房?jì)r(jià)升值，故建議暫時(shí)不急于出售該房。

　　(2)家庭成員的保險保障計劃

　　陳先生夫婦由于已經(jīng)有了社保和較好的單位福利，因此主要考慮壽險、意外險和重大疾病保險。建議陳先生夫婦每人購買(mǎi)保額為20萬(wàn)元的重大疾病保險，二人保費支出10000元/年；同時(shí)，可以購買(mǎi)卡式意外險，陳先生選擇保額20萬(wàn)元年繳費200元左右的保險品種；陳太太選擇保額為10萬(wàn)元年繳費100元左右的保險品種。因為家庭中有經(jīng)濟依賴(lài)者，因此還可以考慮夫妻雙方均購買(mǎi)定期兩全壽險，每人年交保費10000元，年限20年，保額30萬(wàn)元，以防發(fā)生不測時(shí)女兒的生活、學(xué)習費用沒(méi)有著(zhù)落。如果不發(fā)生意外，到期后二人總共可領(lǐng)取大約30萬(wàn)元的賠償金用于退休養老所用。該險種既達到了退休前的保障目的，又兼顧了退休后的補充養老金需求，一舉兩得。

　　(3)女兒高等教育金的準備

　　陳先生準備女兒的高等教育金該從現在開(kāi)始。建議陳先生把房租所得收入作為教育金積存，進(jìn)行風(fēng)險適中的平衡型基金組合投資的定投，預期收益率6%。不足部分從年結余中提取，則每年陳先生夫婦還需投入30000元。這樣到11年以后可滿(mǎn)足40萬(wàn)～50萬(wàn)元教育金。

　　(4)陳先生夫婦的退休養老規劃

　　退休養老投資是一種時(shí)間跨度較長(cháng)的投資。學(xué)過(guò)經(jīng)濟學(xué)的人都知道，時(shí)間是有價(jià)值的。養老規劃開(kāi)始越早，時(shí)間越長(cháng)，未來(lái)儲備越多。打個(gè)形象的比方，準備養老金就像爬山，年紀越輕準備越省力。例如，同樣是爬一座幾千米的高山，順著(zhù)坡度不陡的臺階上山，和像攀巖一樣直上直下，肯定是前者比較省力。所以養老金越年輕準備越有利。最好能選擇一種能夠與自身價(jià)值一起“成長(cháng)”的具有長(cháng)期投資優(yōu)勢的理財產(chǎn)品。長(cháng)期投資，就可以讓資本有時(shí)間增值，也可以克服短期的波動(dòng)。

　　由于家庭條件尚可，可以從到期的定期存款中拿出10萬(wàn)元作為夫婦退休養老規劃的啟動(dòng)資金，不足部分同時(shí)以定期定投的方式從年結余中提取，進(jìn)行風(fēng)險適中的平衡型基金組合投資，預期收益率6%，則每年陳先生夫婦還需投入12000元。

　　其他資產(chǎn)配置建議

　　家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性通過(guò)保留相當于家庭3個(gè)月支出的現金及現金等價(jià)物的方式來(lái)保證。陳先生夫婦可以拿出3萬(wàn)元的額度，其中1萬(wàn)元以活期存款形式存在，另外2萬(wàn)元以貨幣市場(chǎng)基金的形式存在。另外的資金陳先生可以進(jìn)一步進(jìn)行投資，以獲取更高的收益以備將來(lái)之需。但由于陳先生不善投資，建議不要選擇高風(fēng)險的投資，以貨幣基金及國債為主，可適當考慮配置一些紙黃金和開(kāi)放式股票基金。(陳天翔)