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　　單親家庭，如何才能避免財務(wù)危機？單親母親不僅獨自肩負養育子女的重任，而且面對更多的不確定因素。單親家庭的生活和理財目標歸納起來(lái)就是為自身、子女和老人做好充分的經(jīng)濟和安全保障。完善的保障和穩健的長(cháng)期投資，才是抵御風(fēng)險的基石。

　　本期出鏡

　　單親母親沈女士，今年42歲，北京一家外企工作，月收入1萬(wàn)元。兒子16歲，在一所重點(diǎn)高中讀高一。

　　理財財產(chǎn)

　　30萬(wàn)元。

　　理財困惑

　　撫養兒子長(cháng)大到23歲；為后半生養老做準備。

　　本期理財師

　　滑英

　　浦發(fā)銀行北京分行個(gè)人銀行管理部金融理財師。

　　沈女士的家庭資產(chǎn)負債表

　　家庭資產(chǎn)    家庭負債

　　定期存款30萬(wàn) 房屋抵押貸款0

　　股票16萬(wàn)(市值)

　　自住房產(chǎn)130萬(wàn)(市值) 私家車(chē) 20萬(wàn)

　　資產(chǎn)總計196萬(wàn) 負債總計0萬(wàn)

　　資產(chǎn)凈值196萬(wàn)

　　家庭收入 家庭支出

　　工資收入12萬(wàn) 日常支出2.4萬(wàn)

　　保險0.5萬(wàn)

　　其他各項支出1.9萬(wàn)

　　收入總計12萬(wàn) 支出總計4.8萬(wàn)

　　結余7.2萬(wàn)

　　沈女士家年收入支出情況

　　單親母親獨立持家

　　“我的理財目標：一是積累能把兒子撫養長(cháng)大到23歲的資金；二是為了自己的后半生的生活質(zhì)量更好�！�42歲的沈女士，在理財師滑英面前吐露了不為人知的個(gè)人想法：自己會(huì )選擇永遠單身，不想指望別人，包括兒子。

　　從海外歸來(lái)的沈女士現在在一家外企工作，月薪1萬(wàn)元左右，單位有“四險一金”。在市中心擁有一套三居的單位福利房，市值約130萬(wàn)元。一部轎車(chē)，均無(wú)按揭。2007年有60萬(wàn)元人民幣存款、幾萬(wàn)元加元存款，另有32萬(wàn)元去年投入股市，目前市值約16萬(wàn)元。

　　雖然沒(méi)有了另一半作為依靠，沈女士一直保持著(zhù)勤儉持家的風(fēng)格。沈女士每月家庭基本生活開(kāi)支約2500元，每月還給母親500元贍養費。最大的開(kāi)銷(xiāo)要算養車(chē)費用了，每年7000元左右。另外，沈女士于2002年購買(mǎi)了“康乃馨”女性重大疾病保險，繳費期限20年，每年保費支出5000元。

　　現在，沈女士獨自撫養16歲的兒子。讓她欣慰的是，兒子“很用功，考上重點(diǎn)大學(xué)不成問(wèn)題�！�

　　理財提醒

　　如果您有理財方面需求，可與本報聯(lián)系，將您的電話(huà)、具體需求和問(wèn)題發(fā)至：caidao8@，我們將邀請專(zhuān)業(yè)理財師回答您的問(wèn)題。

　　理財師建議

　　★規避意外風(fēng)險

　　經(jīng)過(guò)交流，理財師滑英了解到，沈女士目前沒(méi)有再購置房產(chǎn)以及換房、換車(chē)的計劃。

　　“因為是從國外回來(lái)，也不想讓兒子出國留學(xué)�！鄙蚺�士告訴理財師。她現在的主要目標是通過(guò)理財保障兒子的大學(xué)教育經(jīng)費，順利將兒子供養到大學(xué)畢業(yè)，同時(shí)也為自己儲備必要的養老費用。

　　理財師滑英分析說(shuō)，從沈女士的家庭財務(wù)狀況來(lái)看，包括房產(chǎn)、存款、股票等在內的資產(chǎn)總計近200萬(wàn)元，沒(méi)有負債，沒(méi)有重大支出計劃。而沈女士每月收入1萬(wàn)元，各項支出平攤后每月支出4000元，節余6000元，財務(wù)狀況良好。

　　但沈女士是家庭唯一的經(jīng)濟支柱，單親家庭的這一特殊性決定了其抗風(fēng)險能力較弱，容不得疾病與意外風(fēng)險。

　　理財師建議，沈女士作為家庭絕對收入來(lái)源者，一旦發(fā)生意外，家庭將失去基本的保障。因此，人身保險規劃尤為重要，建議購買(mǎi)足額健康險和意外傷害險。

　　★防御型避稅投資

　　理財師滑英認為，對于沈女士來(lái)說(shuō)，目前的財務(wù)狀況實(shí)現兩個(gè)目標并不困難，因此，總體規劃上應進(jìn)行穩健防御型投資，具體產(chǎn)品選擇上可以選擇保險產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品和基金定投為主。

　　一般情況下，家庭需準備一定數量的應急金以備不時(shí)之需，這筆錢(qián)應相當于3至6個(gè)月的日常生活費用，沈女士可以留存3萬(wàn)元備用金，其余可以部分用于購買(mǎi)可免稅的銀行理財產(chǎn)品，部分用于購買(mǎi)保險產(chǎn)品。

　　按照27萬(wàn)元人民幣全部購買(mǎi)年收益6%左右的一年期理財產(chǎn)品計算，每年收益約為1.6萬(wàn)元。一年下來(lái)的投資收益，基本可以滿(mǎn)足沈女士?jì)鹤哟髮W(xué)后一年的費用支出。沈女士?jì)鹤哟髮W(xué)畢業(yè)后，此部分資金的投資收益可以作為沈女士養老費用的積累。

　　另外，根據沈女士目前每月的節余情況，同時(shí)考慮到受時(shí)間、精力和專(zhuān)業(yè)知識等的限制，建議沈女士進(jìn)行基金定期定投，通過(guò)長(cháng)期投資攤低平均投資成本，積少成多。(記者丁文亞）