
子女成年,家庭進(jìn)入了成熟期,這也是人生最重要的財富保值階段。這類(lèi)家庭的主要財務(wù)特征是:隨著(zhù)自身的工作能力、工作經(jīng)驗的提升,經(jīng)濟狀況達到高峰狀態(tài)!吧嫌欣、下有小”的家庭結構使這些家庭面臨贍養父母以及為子女教育、結婚儲蓄等問(wèn)題。同時(shí),隨著(zhù)年齡的增長(cháng),身體狀況也在下降,為醫療儲備基金也提上了日程。
在理財觀(guān)念上,這類(lèi)家庭也存在著(zhù)過(guò)分依賴(lài)積蓄來(lái)應對風(fēng)險、無(wú)法輕松享受生活等現狀,同時(shí),他們也在關(guān)注理財與投資,尋求穩健的理財方式為財富保值。
理財目標
1、短期:女兒兩年后出國留學(xué),如何積累和保值教育金。
2、較長(cháng)期:由于已步入中年,張先生夫婦非常關(guān)注身體健康,希望能夠在醫療費用上有所儲備。
3、長(cháng)期:張先生夫婦在幾年后將面臨退休問(wèn)題,退休后的養老金與目前收入的較大落差,會(huì )影響家庭的生活品質(zhì),如何做好養老規劃。
個(gè)案資料
張先生,45歲,某外企中層管理人員;妻子吳女士,在政府機關(guān)工作。女兒目前在國內某重點(diǎn)大學(xué)讀大二,計劃本科畢業(yè)后自費出國留學(xué)。家中雙方老人健在,且均有退休金。
張先生家綜合月收入近3萬(wàn)元,月總支出約1萬(wàn)元,F有家庭現金儲蓄120萬(wàn)元,股票基金產(chǎn)品合計30萬(wàn)元。有一輛家用汽車(chē)和一套約120平米的商品房,無(wú)房貸。張先生夫婦有基本的社保及福利保障。
財務(wù)狀況分析
處于家庭成熟期的張先生夫婦在事業(yè)上都已漸入佳境,經(jīng)過(guò)職場(chǎng)上的多年打拼,家庭積累了一筆不小的財富,但平時(shí)由于工作繁忙而無(wú)暇顧及理財。在人生最重要的財富保值期,建議首選養老保險。退休后至少還要生活25年至30多年,需要一大筆養老和健康費用,而目前社保養老金還難以維持高品質(zhì)的生活方式。即使社保體系在變革,退休金的增長(cháng)仍然趕不上通脹率。建立一個(gè)養老金專(zhuān)用戶(hù)頭正好能滿(mǎn)足這一時(shí)期家庭的理財需求:保障、保本、保財富;專(zhuān)款專(zhuān)用;確定回報。
另外,可投保重大疾病保險和醫療保險,防范因突發(fā)大病而導致家庭經(jīng)濟陷入困境。孩子有出國留學(xué)的打算將造成教育費用增加,也應適當考慮穩健投資,做好資金儲備。
理財建議
1 穩健投資保收益
張先生家目前不適合進(jìn)行高風(fēng)險的投資,需要合理的投資組合來(lái)積累資金,建議注重投資的穩定性,如選擇平衡型的基金、銀行的打新股產(chǎn)品或信貸類(lèi)的風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品進(jìn)行投資。
在目前資本市場(chǎng)環(huán)境下,由于女兒出國教育金將在近兩年逐漸支出,因此建議將足額的教育金(結合預留學(xué)期間的學(xué)費及生活費等)進(jìn)行專(zhuān)向儲蓄。不宜過(guò)多選擇風(fēng)險較高的投資方式,資產(chǎn)保值是最為關(guān)鍵的。
2 重疾險保障需超10萬(wàn)元
家庭成熟期是家庭責任最重的時(shí)期,需要重視對健康的投資。如果原來(lái)沒(méi)有健康方面的保障,必須盡快補充。如已有健康方面的保險投入,也應隨時(shí)檢視是否應在原保險的基礎上調高保險金額,以與自己承擔的家庭責任相適應。根據現在的醫療條件,重大疾病保險要達到10萬(wàn)元以上才能起到一定的保障作用。
3 養老金選擇非投資類(lèi)險種
由于養老金關(guān)系到以后幾十年的生活,安全性尤為重要,應選擇非投資類(lèi)險種為宜,而分紅保險可以起到一定的預防通貨膨脹的作用,也可重點(diǎn)關(guān)注。而累計式分紅產(chǎn)品易于理解和操作,雖屬中長(cháng)期投資,但可根據生活中的不同需求中途領(lǐng)取,可有效補充社保醫療,儲備養老金。
針對張先生的情況,可通過(guò)恒安標準人壽的“領(lǐng)創(chuàng )未來(lái)”累計式分紅保險(B款),用10萬(wàn)元的專(zhuān)項積蓄(躉繳15年)建立一個(gè)養老基金,作為夫妻倆晚年養老生活的補充。從當年度末開(kāi)始,即享有家庭保障金10.4萬(wàn),且逐年遞增,60周歲滿(mǎn)期時(shí)可達17.7萬(wàn),按高檔預期更可達20.4萬(wàn)。倘若實(shí)際投資狀況極為優(yōu)異,家庭保障金甚至會(huì )超過(guò)高檔預期的數值,且上不封頂。
(理財顧問(wèn):張震健、趙春燕、趙子瑩、姚凱紅:均為恒安標準人壽北京分公司十大理財規劃師)

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