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　　繁華猶如落花流水去，曾經(jīng)豪氣干云，如今戰戰兢兢；錢(qián)來(lái)錢(qián)去似白駒過(guò)隙，哪堪熊途漫漫，只怪欲壑難填……去年還在高唱著(zhù)“跑不過(guò)劉翔，也要跑贏(yíng)CPI”的中小投資者，眼下正身處水深火熱之中難以自拔。不要說(shuō)“跑贏(yíng)CPI”了，如今能“跑過(guò)存款利率”已經(jīng)算是令人莫大鼓舞的事。于是，曾經(jīng)標榜高收益的金融理財產(chǎn)品漸漸淡出人們視野，而一度遭到冷遇的保本微利型理財產(chǎn)品卻日漸火爆起來(lái)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的膨脹之后，市民理財的重心似乎又回歸到了保本時(shí)代。大家都捂緊了口袋，精打細算地孵起了“熊市下的蛋”。

　　1、銀行保本理財產(chǎn)品熱銷(xiāo)

　　2008年間，A股由牛轉熊，在投資者的資產(chǎn)市值不斷縮水的過(guò)程中，銀行理財產(chǎn)品也一改過(guò)往牛氣沖天的性格，紛紛打出保證本金安全的大旗粉墨登場(chǎng)。有權威數據表明，2008年以來(lái)，有超過(guò)1900只銀行理財新產(chǎn)品發(fā)行，而其中有超過(guò)1000只為保本型理財產(chǎn)品。

　　“按照保本的程度，銀行的浮動(dòng)收益類(lèi)保本理財產(chǎn)品通常分為三類(lèi)：本金100%加固定收益類(lèi)保本、本金100%保本、本金95%～80%保本�！币晃汇y行理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員表示，這樣分類(lèi)主要是和產(chǎn)品本身結構有關(guān)，通常銀行保本辦法是將本金投資于低風(fēng)險領(lǐng)域，用預支收益進(jìn)行投資。一些95%～80%保本的產(chǎn)品，主要是銀行對投資者風(fēng)險厭惡程度不同進(jìn)行分類(lèi)設計，也可能因為投資的期權價(jià)格比較高。

　　而據有關(guān)機構的不完全統計，今年出現的千余種保本型銀行理財產(chǎn)品中，保本比例在100%以上的理財產(chǎn)品占到總數的近60%，而保本比例低于90%的只占不到2%。如此看來(lái)，“保本”業(yè)已成為今年銀行理財產(chǎn)品的首要任務(wù)。

　　“高收益產(chǎn)品不敢買(mǎi)了，越買(mǎi)虧得越多！”家住蓮花北的劉大姐退休以后一直在炒股養“基”，如今在深度套牢后，她把手里的現金統統換成了一種掛鉤國債的保本型理財產(chǎn)品。劉大姐告訴記者，2007年她幾進(jìn)幾出股市，實(shí)在是賺了不少錢(qián)�？傻�2008年后她數次“抄底”，可越抄越虧，現在賬面浮虧超過(guò)60%。去年買(mǎi)的基金賬面浮虧也達到40%。所以，她現在只接受保本型的理財產(chǎn)品，其他暫時(shí)不予考慮。

　　據介紹，一些信貸信托類(lèi)、打新類(lèi)的短期產(chǎn)品雖然不承諾保本，但目前看都未出現到期收益未能兌付或大面積虧損的情況。此外，不少銀行固定收益類(lèi)產(chǎn)品同樣是可以保本的，這類(lèi)產(chǎn)品一般投資于低風(fēng)險的領(lǐng)域，基本不存在本金損失的風(fēng)險。

　　2、股票型基金逐漸失寵

　　2007年理財市場(chǎng)是偏股型基金的天下，2008年基金則以“保本、債券、貨幣”等概念號召基民。從今年以來(lái)基金的整體業(yè)績(jì)看，排名前十位的都是債券型基金，具有很強的避風(fēng)港作用�！皝�(lái)咨詢(xún)債券型基金的人很多，還有不少是把股票型基金轉成了債券型基金�！币患毅y行網(wǎng)點(diǎn)的基金營(yíng)銷(xiāo)工作人員說(shuō)。

　　業(yè)內人士表示，債券基金之所以博得投資者青睞，主要是因為股市低迷。從股市大幅下跌以來(lái)，目前市場(chǎng)上的股票型基金投資收益基本為負數。相比之下，債券基金則獲取了不錯的收益，普遍跑贏(yíng)股票基金，這讓不少投資者意識到了合理進(jìn)行資產(chǎn)配置的重要性。

　　另一種引起中小投資者關(guān)注的就是保本型基金了。目前，保本基金仍是一種稀缺產(chǎn)品。從現有的情況看，眼下市場(chǎng)上的保本基金今年以來(lái)的平均虧損幅度不到10%，相對于股票型基金動(dòng)輒虧損50%的慘狀，顯示出了很強的抗跌性。

　　家住梅林的彭女士一直以來(lái)都在通過(guò)銀行投資基金定投的產(chǎn)品，但隨著(zhù)自己購買(mǎi)的偏股型基金凈值大幅縮水，她已經(jīng)把自己定投的基金品種轉為債券型基金。彭女士告訴記者，“去年投資的20萬(wàn)元現在只剩下12萬(wàn)元了。還是買(mǎi)債券型的基金保險，現在賺錢(qián)的都是這種基金，所以我今年買(mǎi)的基金都是這種類(lèi)型的�！�

　　“守能保本，攻能增值！”這是目前“基民”們說(shuō)得最多的一句口號�！盎�民”們的盈利預期較過(guò)往有了180度的轉變，“不要想著(zhù)一年翻倍了，一年能賺10%就很不錯了！”

　　3、儲蓄保險又成理財重點(diǎn)

　　“還是放到銀行里最安全啊，放到股票上一天比一天少！”在梅華路一家銀行門(mén)前記者遇到了剛剛辦完業(yè)務(wù)的劉先生，他剛存了5萬(wàn)元兩年期定期存款，“雖然降息了，但現在利息稅也免了嘛，存銀行里應該不會(huì )貶值吧！”他告訴記者，現在大家之所以存定期存款并非看重其利息收入，主要是對其他投資渠道失去了信心，不敢再做投資。

　　與去年銀行儲蓄大搬家情形不同，如今“現金為王”的意識成為主流。深圳市統計局提供的數據顯示，2008年8月深圳國內金融機構各項存款余額達12805.33億元，比年初增長(cháng)11.4%；其中儲蓄存款余額4412.68億元，比年初增長(cháng)16.4%。而去年同期深圳居民儲蓄存款余額只有3715.22億元。

　　除了銀行儲蓄，一些具有保本功能的保險產(chǎn)品也再度成為市民青睞的對象�！八�有的分紅型保險不但保本，還有保障功能和息漲息隨的功能”。一位壽險業(yè)務(wù)員在給記者做保險咨詢(xún)時(shí)如此表示，“現在有很多年輕人都開(kāi)始買(mǎi)保險了，既是一個(gè)人生保障，也是一個(gè)資金保障�！�

　　4、保本理財亦應注重風(fēng)險

　　在保本型理財金融產(chǎn)品熱銷(xiāo)的同時(shí)，記者也注意到一個(gè)問(wèn)題，那就是多數中小投資者對于各類(lèi)理財產(chǎn)品的認知程度還極其有限，對于“保本”的理解也存在許多誤區。

　　譬如銀行的保本理財產(chǎn)品。首先，保本型理財產(chǎn)品絕大多數是不保盈利的，即使在其宣傳資料上提供了可能盈利的百分比，但這只是一種樂(lè )觀(guān)預期。其次，這種理財產(chǎn)品一般都有一個(gè)所謂“保本期限”，換言之，買(mǎi)了這種產(chǎn)品不到萬(wàn)不得已不要提前贖回，如果在“保本期限”內提前贖回，還是存在本金損失的可能。并且，保本型理財產(chǎn)品的最終收益率是完全有可能低于定期存款利率的，這一點(diǎn)要靠投資者自己去權衡。

　　而基金產(chǎn)品也同樣存在投資風(fēng)險。譬如保本基金，就有業(yè)內人士指出：“投資保本基金要全程參與，投資者只有在認購期購買(mǎi)并持有至到期，才能享有當期的保本。如果提前贖回，只能以當時(shí)凈值計，如有虧損需自己承擔，還要支付贖回費用�！�

　　至于保險產(chǎn)品，許多分紅型保險產(chǎn)品的收益率是低于銀行定期儲蓄利率的，如果你不看重其保障功能，而只想謀取更大利益的話(huà)，就沒(méi)有必要把資金放到這類(lèi)品種上去。

　　熊市帶給投資者的不僅僅是沉重的心理負擔，更重要的是帶來(lái)了投資風(fēng)險的切膚之痛，使投資理性得以回歸。未來(lái)任何時(shí)候，我們都應該注重投資風(fēng)險控制。