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　　段宏霞

　　獎勵及榮譽(yù)：

　　恒安標準人壽北京分公司見(jiàn)習講師

　　恒安標準人壽北京分公司十大理財規劃師

　　曾為《北京青年報》、《新京報》等多家媒體理財專(zhuān)版撰稿

　　隨著(zhù)美國連續爆發(fā)了一連串重大金融事件：美國財政部托管“兩房”，美國第三大證券公司美林證券被美國銀行收購，美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn)，美國第一大保險公司美國國際集團(AIG)正成為下一個(gè)危機點(diǎn)，而不確定性是資本市場(chǎng)的魅力，更是這次金融危機的特點(diǎn)，誰(shuí)也無(wú)法知道它會(huì )對實(shí)體經(jīng)濟產(chǎn)生怎樣的影響，至于持續多久也很難說(shuō)。面對如此不確定的走勢，投資人必須想好各種可能性，更要做好相應的準備來(lái)預防未來(lái)的各種風(fēng)險。

　　有句名言，30歲以前要靠體力賺錢(qián)，30歲以后要靠錢(qián)賺錢(qián)。算算這樣一筆數：按一個(gè)人一輩子工作35年算，只要你每年的投資收益率都達到4%，那么你靠投資賺的錢(qián)可能會(huì )超過(guò)你一輩子工作賺的錢(qián)。

　　投資理財是人生必不可少的一門(mén)學(xué)問(wèn)，所以選擇什么樣的理財方式就更加重要。而在目前的大環(huán)境下，具有保障功能的保險產(chǎn)品受經(jīng)濟環(huán)境影響最小，而分紅型的產(chǎn)品也都是在確定利率的基礎上隨金融環(huán)境的變化而變化的，所以算是較為穩健的保險理財產(chǎn)品。我們應當在人生的各個(gè)階段做好不同的保險規劃來(lái)應對未知的各種風(fēng)險。

　　保險規劃案例：

　　家庭資料：索先生，30歲，網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售經(jīng)理，年薪稅后10萬(wàn)；索太太，29歲，合資快餐經(jīng)理，年薪稅后8萬(wàn)；由于工作關(guān)系目前還沒(méi)要小孩，雙方老人都有退休金，暫不需要贍養費用。有自購房一套，無(wú)貸款，夫妻二人居住，私家車(chē)一輛，銀行存款20萬(wàn)；夫妻二人均有各項社會(huì )保險，無(wú)其它商業(yè)保險。

　　因夫妻雙方的工作都很忙碌，致使生活很不規律，所以都非常關(guān)注重大疾病的保障。采用組合搭配的方式比較符合他們目前的需求，能夠解決他們的后顧之憂(yōu)：

　　1.基本保障

　　2.分紅型保險兼顧保本增值：一份保單，短期投入，長(cháng)期持有，全家受益�；畹迷骄�，領(lǐng)得越多——隨著(zhù)當今醫療水平的越來(lái)越發(fā)達，人均壽命已經(jīng)在不斷延長(cháng)，而養老補充，主要考慮活得太久的問(wèn)題。所以索先生想以太太的名義開(kāi)一個(gè)終身賬戶(hù)，至99歲，購買(mǎi)恒安標準恒愛(ài)一生兩全保險(分紅型)，分5年期投入，每年存入49883元，5年合計存入本金249415元。

　　保險利益：每隔一年按有效保額的9%領(lǐng)取生存金，雙重分紅，保額逐年遞增，返還速度快，滿(mǎn)足人生各階段的理財需要。

　�、俜蚱尥诵莺箴B老金的前期儲備：29歲-55歲，共可領(lǐng)取約17萬(wàn)元；

　�、谕诵莺箴B老金的補充：56歲-80歲，共可領(lǐng)取約55萬(wàn)元，平均每年有2.2萬(wàn)元的補充；

　�、郯蚕硗砟甑谋ＷC：81歲-98歲，共可領(lǐng)取約190萬(wàn)元，平均每年有10萬(wàn)元的補充；

　�、�99歲保單終止時(shí)更有一大筆的本金和終了紅利可一次性領(lǐng)回，約107萬(wàn)。

　　合計領(lǐng)取約369萬(wàn)元(按中等紅利5%測算)，若想在80歲時(shí)終止保單，此時(shí)賬戶(hù)價(jià)值約為89萬(wàn)元，故共領(lǐng)取了161萬(wàn)元(按中等紅利5%測算)。

　　以上分紅保險均按照5%的假設中等紅利水平，關(guān)于紅利的演示純粹是描述性的，不能理解為對未來(lái)的預期。

　　保險，目前正處于被人們逐步接受的階段，很多人已開(kāi)始選擇它作為最基本的理財工具。所以無(wú)論在何種經(jīng)濟環(huán)境下，它都是一種最不可缺少的理財工具，在有能力時(shí)做好家庭財務(wù)規劃，不僅可以確保家庭財務(wù)的安全，更可以在風(fēng)險來(lái)臨時(shí)保護家人的利益不受損失。