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    基金定期定投相當于在一年的不同時(shí)點(diǎn)買(mǎi)進(jìn)，投資成本比較平均，風(fēng)險明顯降低�；�金定期定投這種平滑風(fēng)險的優(yōu)點(diǎn)，對不愿承擔過(guò)大風(fēng)險又想獲得資本市場(chǎng)長(cháng)期牛市收益的投資者來(lái)說(shuō)，是一種較好的投資方式。 中新社發(fā) 吳芒子 攝

　　9-12月證監會(huì )在全國范圍進(jìn)行基金銷(xiāo)售現場(chǎng)大檢查，同時(shí)推廣《基金銷(xiāo)售適用性原則》。相關(guān)指導意見(jiàn)要求基金公司“把合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的基金投資人”，從基金公司的角度強化了風(fēng)險教育的實(shí)施力度，同時(shí)也使得基金公司對產(chǎn)品進(jìn)行合理定位成為必須。

　　當前多家基金公司開(kāi)始推廣的“寶貝定投”，即是適宜熊市里推廣的投資方式。寶貝定投顧名思義，是父母給兒女購買(mǎi)的基金定投。比如易方達基金公司推出的“我愛(ài)寶貝”定投計劃，就是引導持有人利用復利的魔力，通過(guò)長(cháng)期有規律的投資來(lái)平攤成本、平滑市場(chǎng)波動(dòng)，讓子女從小樹(shù)立理財理念，積少成多，并最終積累一筆可觀(guān)的資金，為子女成長(cháng)的各階段奠定財富基礎。

　　定投18年30萬(wàn)元累積幸�；�礎

　　年輕父母為孩子買(mǎi)18年基金定投，每月投入500元，對孩子一生將有多大助益？

　　18年積少成多，30萬(wàn)元幸福起飛，記者從某基金公司發(fā)現一份自己看了也不免心動(dòng)的“幸福賬單”：如果父母從孩子一出生開(kāi)始，每月節約500元進(jìn)行基金定投，一直堅持到寶貝18歲時(shí)停止定投扣款，之后按照孩子在不同人生階段的實(shí)際需要(如支付上大學(xué)的費用、購房、買(mǎi)車(chē)等)，以定投賬戶(hù)積累的資金對他們提供支持，余額留在賬戶(hù)中繼續升值的話(huà)，以美國標準普爾指數的1947年12月31日到2007年12月31日60年的實(shí)際收益率測算，積累的錢(qián)可以為孩子提供切實(shí)的幫助。

　　假設基金定投從1947年12月31日開(kāi)始，投資標的是標準普爾指數的完全復制型基金(考慮足夠長(cháng)時(shí)間的歷史樣本)，不考慮費用。經(jīng)過(guò)18年之后，在孩子18歲時(shí)，定投合計投入的資金為10.8萬(wàn)元，而隨著(zhù)指數的上漲，基金定投賬戶(hù)積累的資產(chǎn)達到了30.16萬(wàn)元。

　　孩子18歲時(shí)準備上大學(xué)，父母可以從定投賬戶(hù)中拿出4萬(wàn)元，作為孩子上大學(xué)費用的支持。從定投賬戶(hù)取出這些錢(qián)后，還剩26.16萬(wàn)元。

　　到孩子28歲時(shí)，大多已經(jīng)參加工作幾年，可能正在籌備結婚，需要買(mǎi)房子。如果繼續按標普指數的實(shí)際收益接著(zhù)計算，由于1965年12月31日到1975年12月31日間市場(chǎng)小幅下跌2.42%，定投賬戶(hù)中的錢(qián)還剩下25.53萬(wàn)元。父母可以從定投賬戶(hù)中取出15萬(wàn)元支持孩子付首付，此時(shí)定投賬戶(hù)中還剩10.53萬(wàn)元。

　　這10.53萬(wàn)元再積累四年，標普指數從1975年12月31日到1978年12月31日上漲19.68%，定投賬戶(hù)中的資產(chǎn)增加到12.60萬(wàn)元，這時(shí)候孩子已經(jīng)32歲，可能也有了自己的孩子，需要買(mǎi)車(chē)代步。假定從定投賬戶(hù)中取出10萬(wàn)作為買(mǎi)車(chē)的補貼，這時(shí)賬戶(hù)中剩余資金還有2.60萬(wàn)元。

　　從孩子32歲到60歲，如果不再贖回基金份額，那么以標準普爾指數1979年12月31日到2007年12月31日28年的實(shí)際收益率計算，指數在此期間上漲了12.6倍，到孩子60歲的時(shí)候定投賬戶(hù)中積累的資金達到35.37萬(wàn)元，可以成為他退休之后養老的幫助。

　　合適的投資人：年輕父母

　　“現在很多年輕父母都打算將來(lái)把孩子送到好的幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)去讀書(shū)，不少還打算送孩子出國。這一路下來(lái)要花費不少錢(qián)，對一般家庭來(lái)說(shuō)，未雨綢繆、早做準備是必須的�！币追竭_廣州分公司總經(jīng)理婁利舟女士也是一位母親，站在母親的角度，她對客戶(hù)心理捕捉精準。

　　“基金定投要長(cháng)期堅持，特別能體現出愛(ài)的延續和堅韌。我們推出這項活動(dòng)，不僅是幫父母和孩子理財，更是幫他們留下一份珍貴的紀念�！眾淅�舟說(shuō)。

　　“其實(shí)買(mǎi)的時(shí)候感覺(jué)可能沒(méi)那么強烈，但是你許多年一如既往地堅持下來(lái)，現在回過(guò)頭去看看，就有一種自豪和滿(mǎn)足，因為每一年你的投入都是對孩子的愛(ài)，這種愛(ài)經(jīng)過(guò)時(shí)間逐步積累起來(lái)，就很深厚、很有力量�！彼�把寶貝定投稱(chēng)作“時(shí)間沉淀的愛(ài)”。

　　婁利舟如是概括寶貝定投的好處：“一是通過(guò)長(cháng)期有規律的投資來(lái)平攤成本、平滑市場(chǎng)波動(dòng)；二是積少成多，為子女日后的學(xué)業(yè)、生活提供一些支持；三是讓子女從小樹(shù)立理財理念，讓孩子看到爸爸媽媽積累財富不容易，也可以讓他們形象地感受到爸爸媽媽的愛(ài)是這樣一點(diǎn)一滴累積起來(lái)的�！�

　　婁利舟建議，定投開(kāi)始越早、積累期就越長(cháng)，要達成投資目標的可能性也就越大�！耙话銇�(lái)說(shuō)，我們傾向于建議15歲以下孩子的父母做‘我愛(ài)寶貝’定投。如果未來(lái)針對孩子的支出計劃金額較高，可以考慮從孩子一出生就開(kāi)始做�！�

　　合適的產(chǎn)品：指數基金是首選

　　與通常選擇基金產(chǎn)品的標準一樣，定投基金選擇也要從投資者個(gè)人的風(fēng)險偏好、投資目標等因素出發(fā)來(lái)考慮。

　　不同類(lèi)型基金產(chǎn)品的風(fēng)險收益水平有所差別，投資者必須進(jìn)行綜合衡量。以股票基金和債券基金為例，前者長(cháng)期收益更高，但短期波動(dòng)通常更大，如果投資者給定投制定的長(cháng)期收益目標較高，同時(shí)對短期波動(dòng)又不敏感的話(huà)，那么選擇股票基金會(huì )比較適宜。相反，則可以選擇債券基金進(jìn)行投資。

　　為寶貝做定投，可以根據自身的實(shí)際情況及風(fēng)險收益水平，自主構建定投組合，例如選擇一只被動(dòng)型基金加一只主動(dòng)型基金形成組合。

　　根據國際經(jīng)驗，被動(dòng)投資的指數型基金由于股指上行相對可預期，特別適合做十年以上的長(cháng)期定投。比如，易基50指數基金的跟蹤目標為“上證50指數”，該指數選取上海證券市場(chǎng)上50只市值規模大、流動(dòng)性好的大盤(pán)藍籌股編制，從2007年上市公司的年報看，這50家成分股公司創(chuàng )造的總利潤占到全部上市公司總利潤的70.99%，指數的代表性和含金量均很高，曾被譽(yù)為中國的“漂亮50”(Nifty Fifty)。

　　主動(dòng)型產(chǎn)品則可以由投資者根據個(gè)人的風(fēng)險收益偏好來(lái)自主選擇一個(gè)股票型基金或者債券型基金。(曾芳）