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　　保證財務(wù)安全首要的是不借錢(qián)去投資；二是投資越簡(jiǎn)單越好,看得懂的才是最重要的；三是固定收益產(chǎn)品,股票等,要按經(jīng)濟周期并結合自己的生命周期的不同階段來(lái)分配原則；四是每個(gè)人都要給自己設定止損和止贏(yíng)點(diǎn)。

　　———民生銀行理財師安邦勇

　　現代家庭理財應推行“三三”制原則,即三分之一的流動(dòng)資金用于應急；三分之一通過(guò)投資,獲取較高收益；三分之一用于保險,獲得家庭人身財產(chǎn)保障。

　　———中國人壽廣東分公司

　　去年的今天,雖然次貸危機的陰霾已現,但那時(shí)人們想得最多的是“最壞的時(shí)刻已經(jīng)過(guò)去”；但一年之后,當雷曼兄弟破產(chǎn)引發(fā)的金融海嘯席卷全球,很多人才驚呼“最壞的時(shí)刻還未來(lái)到”。一年之前,我們還在津津有味的討論通過(guò)理財財富增值；一年之后,我們卻黯然發(fā)現,在漫漫熊市中,守住自己的財富,不讓它蝕本已成當務(wù)之急。

　　似乎一夜之間,我們進(jìn)入了冬天。近來(lái),A股創(chuàng )下了“史上最黑十月”,此前一直強勁的債券市場(chǎng)也上演罕見(jiàn)的大調整,央行再度下調基準利率0.27個(gè)百分點(diǎn)。一邊是股市、樓市和債市的多重低迷,另一邊是銀行存款利率下調和通脹壓力未完全消除的雙重壓力,眼下的投資者可謂“生財乏術(shù),守財難為”。

　　對于眾多剛剛經(jīng)歷了經(jīng)濟繁榮周期效應的投資者來(lái)說(shuō),思考如何過(guò)冬雖是一個(gè)痛苦的決定,但也是一個(gè)不得不面對的現實(shí)。

　　中小企業(yè)主如何安然“過(guò)冬”

　　劉先生年方三十,在佛山打拼6年,目前有一家工廠(chǎng),員工20人左右,專(zhuān)門(mén)為服裝企業(yè)做后期的印染加工。2006年—2007年是劉先生生意最紅火的時(shí)候,訂單接到手軟,員工不斷增加。在擴大再生產(chǎn)的同時(shí),劉先生還按揭買(mǎi)了一套房、兩輛車(chē),每月的各項支出高達5萬(wàn)元左右。生意紅火時(shí),劉先生還備感輕松,但隨著(zhù)2008年全球經(jīng)濟形勢出現逆轉,劉先生感受到了陣陣寒意:訂單銳減,目前工廠(chǎng)基本處于停產(chǎn)狀態(tài),但工人的基本收入還要保證,房貸、車(chē)貸每月都要還�，F在只有苦熬,熬過(guò)了冬天才能起死回生,但劉先生不知自己究竟能撐多久。

　　在金融海嘯襲擊全球的大背景下,像劉先生這樣在冬天苦熬的中小企業(yè)主比比皆是。國家統計局上周五公布的數據顯示,9月份,我國宏觀(guān)經(jīng)濟景氣指數為105.3,比上月下跌2.7點(diǎn)。今年6月以來(lái),該指數已連續4個(gè)月環(huán)比下跌。同時(shí),9月份我國消費者信心指數和宏觀(guān)經(jīng)濟景氣指數均呈下跌態(tài)勢。專(zhuān)家認為,這表明當前宏觀(guān)經(jīng)濟下行風(fēng)險逐漸顯現。

　　事實(shí)上,對于冬天,不同的人感受亦有不同:一類(lèi)人是公務(wù)員、大型企事業(yè)單位員工,由于工作單位與經(jīng)濟周期絕緣或是抗風(fēng)險能力強,其收入穩定,甚至每年還會(huì )有所增長(cháng),基本感受不到冬天的寒意；一類(lèi)是普通的工薪階層,他們所在的行業(yè)或許受到經(jīng)濟不景氣的影響,但由于工資收入具有剛性,只要合理“開(kāi)源節流”,便能安然過(guò)冬；而第三類(lèi)正是像劉先生這樣的中小企業(yè)主,生意紅火時(shí),他們幾乎將全部的利潤都投入擴大生產(chǎn)規模,一旦經(jīng)濟下滑,訂單減少,他們馬上就現金流吃緊,寒意襲身。

　　由于缺乏長(cháng)遠合理的財務(wù)規劃,不少中小企業(yè)主在冬天來(lái)臨時(shí)黯然離場(chǎng)。廣東發(fā)展銀行理財師認為,國內的企業(yè)家,尤其是很多中小企業(yè)主,其家庭財富和企業(yè)財富是合二為一,往往是一榮俱榮、一損俱損,甚至有的企業(yè)家因為企業(yè)破產(chǎn)而用家庭財富還債。

　　分析師認為,只要通過(guò)合理理財,當經(jīng)濟不景氣,現金流吃緊時(shí),企業(yè)主完全可以把辛辛苦苦創(chuàng )造的財富“守住”,將企業(yè)利潤和家庭財富用一種安全穩健的方式保存下來(lái),不論企業(yè)經(jīng)營(yíng)好壞和投資損益,家庭高品質(zhì)生活可以得到保證。

　　“過(guò)冬”首要保證財務(wù)安全

　　上周,央行再度下調基準利率0.27個(gè)百分點(diǎn),這已是兩月之內央行第三度降息。一邊是股市、樓市和債市的多重低迷,另一邊是銀行存款利率下調和通脹壓力未消的雙重壓力,眼下的投資者可謂“生財乏術(shù),守財難為”。

　　分析人士認為,此時(shí)投資者應階段性調整理財的戰略戰術(shù),讓守財保本優(yōu)先于生財增值�！叭绻�能讓平均收益率超過(guò)平均通脹率,就是一種勝利,保住本金也就意味著(zhù)在下一輪行情啟動(dòng)時(shí)有進(jìn)攻的子彈�！�

　　“家庭理財的首要一點(diǎn)是財務(wù)安全,如果‘財’都沒(méi)有了還怎么‘理’?風(fēng)險應該成為2008年個(gè)人理財字典中的第一個(gè)詞匯,學(xué)習‘守財’、做好財務(wù)保障是投資者的必修課�！泵裆�銀行理財師安邦勇認為,在理財市場(chǎng)不景氣的背景下,投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險屬性的前提下,選擇適合的金融工具,設定理財目標,追求安全穩健的財務(wù)增長(cháng)。

　　安邦勇認為,保證財務(wù)安全首要的是不借錢(qián)去投資；二是投資越簡(jiǎn)單越好,看得懂的才是最重要的,儲蓄存款是最看得準的,也是變現損失最小的種類(lèi),即使提前支取,只是損失些利息,因此存款一定是資產(chǎn)配置中的一部分；三是固定收益產(chǎn)品,股票等,要按經(jīng)濟周期并結合自己的生命周期的不同階段來(lái)分配原則；四是每個(gè)人都要給自己設定止損和止贏(yíng)點(diǎn)�！�2007年如果止贏(yíng)定為收益20%,就不會(huì )有那么多的投資者被深套�！卑舶钣抡f(shuō)。

　　構建金字塔理財體系

　　現在很多人都把理財等同于炒股、賺錢(qián),其實(shí),股票是人人可以參與的游戲,但不是人人適合的游戲。很多金融理財產(chǎn)品雖然收益很高,但風(fēng)險也是成正比的,而家庭理財的首要一點(diǎn)是財務(wù)安全。家庭理財的過(guò)程,就是通過(guò)保險、證券、基金、信托等多元化的渠道,進(jìn)行家庭的財務(wù)管理,把賺到的錢(qián)放在安全的金融工具里,變成未來(lái)可以用的錢(qián)。

　　中國人壽廣東分公司專(zhuān)家表示,現代家庭理財應推行“三三”制原則,即三分之一的流動(dòng)資金用于應急；三分之一通過(guò)投資,獲取較高收益；三分之一用于保險,獲得家庭人身財產(chǎn)保障。而在投資類(lèi)型上,股票、期貨解決收益性,屬于理財金字塔頂端；基金、儲蓄解決流動(dòng)性,屬于金字塔中間；各類(lèi)保險解決安全性,在家庭理財規劃中是必不可少的塔基。

　　“真正的投資策略,應該能夠做到進(jìn)可攻、退可守。只要有穩定的防守力量,再大的金融風(fēng)浪都能夠應付自如。只要抓住一次機會(huì ),就能夠賺取大量的利潤�！眳R豐銀行理財師告訴記者,在理財金字塔中,用于防守的資金應該是最多的,其它的資金比例應逐漸減小,用于激戰的資金應該是最小。金字塔的底部最開(kāi)闊,頂最尖,其要說(shuō)明的就是安排理財防守最主要,然后才能進(jìn)攻激戰。(記者孫君成)