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　　美國金融危機,雖然對國內金融業(yè)的影響有限,但對于珠三角眾多加工貿易型的中小企業(yè)而言,卻是真正的冬天到來(lái)。歐美消費能力急劇萎縮,很多中小企業(yè)訂單銳減,由于現金流緊張,不少中小企業(yè)主體會(huì )到了“一分錢(qián)難倒英雄漢”的滋味:企業(yè)要生存,銀行告貸無(wú)門(mén),在珠三角,不少企業(yè)主不得不通過(guò)借高利貸、變賣(mài)房產(chǎn)等方式“過(guò)冬”,有些甚至關(guān)閉工廠(chǎng),一走了之,多年打拼的心血就此毀于一旦。

　　專(zhuān)家建議,巧用保險可以更好地維系企業(yè)生存；此外,中小企業(yè)主將一部分資金投入收益較好的債券基金、保本基金,以及利用銀行定存,獲得合理收益,兼顧企業(yè)發(fā)展和個(gè)人財務(wù)安全。

　　中小企業(yè)主“過(guò)冬”策略之保險篇

　　巧用保險維系企業(yè)生存

　　如果企業(yè)此前有為企業(yè)職工投保的大額保單,企業(yè)就可以拿著(zhù)保單到保險公司辦理質(zhì)押貸款,維系企業(yè)的生存。所以,保單有時(shí)比風(fēng)險準備金更能抵御企業(yè)的風(fēng)險。

　　案例一:許多企業(yè)主的妻子存有很多“私房錢(qián)”,似乎可以作為將來(lái)丈夫生意挫敗后的應急資金。但這些“私房錢(qián)”在法律上是不成立的,它還是妻子和丈夫的共同財產(chǎn)。雖然丈夫暫時(shí)不知道,但當他一旦有債務(wù)而被追償的時(shí)候,這些“私房錢(qián)”仍將被拿走,并不能起到為家庭保全財產(chǎn)的作用。怎么辦?

　　保險可以解決這個(gè)問(wèn)題,妻子用這些“私房錢(qián)”去買(mǎi)保險,當丈夫生意挫敗時(shí),即使家里的房產(chǎn)、汽車(chē)都被拿走,這張保單還是可以保留的。到時(shí)只需要到保險公司辦理質(zhì)押手續,就可以拿到現金,保全家庭財產(chǎn),這也就是保險的避債功能。此前,美國安然公司的老板就是在被美國政府凍結其財產(chǎn)后,通過(guò)保單質(zhì)押得到了350萬(wàn)美元。

　　同時(shí),現在企業(yè)的風(fēng)險準備金都存在銀行,但這筆錢(qián)放到銀行有個(gè)致命風(fēng)險:一旦企業(yè)財產(chǎn)因債務(wù)被法院凍結時(shí),風(fēng)險準備金也會(huì )被凍結,失去其本來(lái)作用企業(yè)就有可能因失去流動(dòng)資金面崩潰。

　　如果企業(yè)此前有為企業(yè)職工投保的大額保單,企業(yè)就可以拿著(zhù)保單到保險公司辦理質(zhì)押貸款,維系企業(yè)的生存。所以,保單有時(shí)比風(fēng)險準備金更能抵御企業(yè)的風(fēng)險。

　　案例二:隨著(zhù)民營(yíng)經(jīng)濟的興起,許多人都采取股份制,合伙制創(chuàng )辦企業(yè)。民營(yíng)企業(yè)一般規模小,抗風(fēng)險能力較弱。比如說(shuō),一家企業(yè)有三個(gè)股東,一旦三人中有一人出了意外,這個(gè)股東的家屬可能會(huì )要求撤股,而這時(shí)當初的投資早已經(jīng)變成了固定資產(chǎn),企業(yè)就會(huì )因為一方股東撤股而面臨解體的危險。若這個(gè)股東的家屬不撤股,其家屬不懂經(jīng)營(yíng)管理也會(huì )讓企業(yè)遭受損失。

　　而保險用一個(gè)股東互保的辦法就可以輕易解決,即三個(gè)股東都買(mǎi)保險,受益人是其他股東。這樣即使一個(gè)人出了意外,也可以用賠償費贖回這個(gè)人的股份,企業(yè)仍然能保持正常的發(fā)展。

　　廣發(fā)行理財師認為,保險作為風(fēng)險管理的工具,能通過(guò)法律的形式把財富移植到將來(lái)。

　　王永慶很有錢(qián),李嘉誠很有錢(qián),甚至已經(jīng)富裕到自己都可以開(kāi)保險公司了,他們不需要用保險來(lái)解決醫療,養老之類(lèi)的事情。但是,為什么他們都買(mǎi)了大量的人壽保險呢?

　　廣發(fā)行理財師認為,對于中小企業(yè)主來(lái)說(shuō),其財富存在四大隱憂(yōu):

　　1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。市場(chǎng)行情風(fēng)云變化變幻,企業(yè)利潤率日見(jiàn)微薄,投資市場(chǎng)跌宕起伏,如何保存企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤、防范投資不慎對財富的腐蝕,成為每個(gè)高端人士日益關(guān)注的問(wèn)題。

　　2.家庭財富風(fēng)險。很多企業(yè)家的家庭財富和企業(yè)財富合二為一,甚至有的企業(yè)家因為企業(yè)的破產(chǎn)而造成家庭財富的用于還債。

　　3.身體風(fēng)險。目前有高達90.6%的企業(yè)家處于不同程度的“過(guò)勞”狀態(tài),企業(yè)高層管理者每周工作時(shí)間超過(guò)60小時(shí),各種“商務(wù)病”纏身,甚至出現英年早逝。

　　4.稅收風(fēng)險。企業(yè)經(jīng)營(yíng)稅賦繁多,高收入者又要申報年度收入,未來(lái)遺產(chǎn)稅征收迫在眉睫,如何合理轉移財富,不至于“富不過(guò)三代”,成為高端人士的心病。

　　針對上述隱憂(yōu),理財師認為,保險對企業(yè)主階層意義重大:

　　1.保全財富,保證家庭富裕生活。把企業(yè)利潤和家庭財富用一種安全穩健的方式保存下來(lái),不論企業(yè)經(jīng)營(yíng)好壞和投資損益,家庭高品質(zhì)生活得到保證。保險既在事業(yè)蒸蒸日上時(shí)起到錦上添花的作用,也能在處于困境時(shí)起到雪中送炭的作用。

　　2.避債功能�！逗贤�法》規定受益人的保險金請求權來(lái)自人身保險合同的規定,故受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn),既不納入遺產(chǎn)分配,也不用于清償被保險人生前債務(wù)。

　　3.避稅功能。國外一般都有較高的遺產(chǎn)稅稅率,中國遺產(chǎn)稅雖然尚未開(kāi)征,但是未來(lái)確有開(kāi)征的可能,而保險就是最好的規避遺產(chǎn)稅征收的投資工具。

　　4.風(fēng)險轉移工具。高端人士各種人身風(fēng)險,如健康、意外,可以通過(guò)保險方式轉移給保險公司,讓自己能夠沒(méi)有后顧之憂(yōu),全身心投入事業(yè)的開(kāi)拓中去。

　　知識點(diǎn)一:企業(yè)主保障計劃應該以保障型為主。對于企業(yè)主,買(mǎi)投資型保險意義不大,但養老險,定期壽險這類(lèi)保障險種以及有利于財富安排的險種是必要的。保險本身不具備直接投資的功能,只是風(fēng)險管理和理財工具。對有錢(qián)人來(lái)說(shuō),保險更多的是面對財富風(fēng)險。對富人來(lái)講,保險可能不會(huì )讓你更有錢(qián),但當你和你的財富面對不可預測的世界時(shí),保險會(huì )讓你變得更加容易把握未知的將來(lái)。

　　知識點(diǎn)二:很多企業(yè)家都希望自己的資金周轉得越快越好。而一般的保險產(chǎn)品都具有融資手段,保單一般隨時(shí)可以質(zhì)押變現,只要需要就可以到銀行或保險公司按照相應的貸款利率進(jìn)行質(zhì)押貸款。保險單這時(shí)就相當于存折,流動(dòng)性大大加強。記者孫君成

　　中小企業(yè)主“過(guò)冬”策略之基金篇

　　債券基金搭配保本基金

　　保本基金是安全又有效的一種投資方式,因為保本基金在保證本金的同時(shí),還會(huì )抓住股市可能的投資機遇。

　　“我不管你能賺多少,但必須保證我不賠錢(qián)!”在一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),有投資者向銀行客戶(hù)經(jīng)理提出自己選擇理財產(chǎn)品的條件。近期,記者通過(guò)對于銀行、券商、基金等多金融機構的調查發(fā)現,在經(jīng)過(guò)2008年以來(lái)的熊市洗禮,老百姓對于購買(mǎi)理財產(chǎn)品的選擇發(fā)生了很大的變化,一是首先盡可能保證本金的安全,二是對于投資收益的期望值更加現實(shí),不再追求50%以上,乃至翻番的回報。對中小企業(yè)主而言,這同樣是“過(guò)冬”必備的金科玉律。

　　從目前基金發(fā)行市場(chǎng)的情況來(lái)看,債券基金受歡迎的程度大大高于了股票型基金,低風(fēng)險基金的熱銷(xiāo)反映了投資者心態(tài)的變化。

　　純債基金安全性更高

　　在降息周期的大背景下,以債市為主要投資方向的債券基金搭上了一波牛市順風(fēng)車(chē)。銀河證券數據顯示,截至10月24日,64只新老債券基金今年以來(lái)平均凈值增長(cháng)率為2.59%。其中,60只基金今年以來(lái)收益為正,今年以來(lái)成立的次新基金近一半收益超過(guò)4%,業(yè)績(jì)最好的基金凈值增長(cháng)率高達8.56%。尤其近半年來(lái),債券基金的回報率迅速提升,某些債基的回報率明顯跑贏(yíng)通脹指數。

　　中銀穩健增利債券型證券投資基金擬任基金經(jīng)理李建認為,央行再次降息使貨幣政策“寬松”的特征愈加明顯,并且隨著(zhù)通脹回落等利好的延續,四季度債券市場(chǎng)仍值得期待,投資債券基金是一個(gè)較好選擇。有理財專(zhuān)家建議,在持續震蕩的市場(chǎng)行情下,配置低風(fēng)險的債券型基金品種,可在一定程度上避免資產(chǎn)的貶值。

　　信誠基金副首席投資官、固定收益總監兼信誠三得益基金經(jīng)理毛衛文表示,投資債基安全性應放在首位,而從長(cháng)遠來(lái)看,配置型債基長(cháng)期平均回報應該高于純債,但從目前來(lái)看,純債還是不錯的選擇。

　　保本基金攻防兼備

　　英國施羅德投資公司中國總裁高潮生表示,對于他們來(lái)說(shuō),保本基金是安全又有效的一種投資方式,因為保本基金在保證本金的同時(shí),還會(huì )抓住股市可能的投資機遇。

　　的確,在惡劣的市場(chǎng)狀況中,保本型基金產(chǎn)品的CPPI投資策略(恒定比率組合保險策略),為投資者創(chuàng )造了下有保底,上不封頂的投資機會(huì )。例如,正在發(fā)行期間的南方恒元保本基金的投資策略是,股票市場(chǎng)狀況惡化時(shí),它可以將絕大部分資金投入債券市場(chǎng),利用股債兩市的蹺蹺板效應,投資低風(fēng)險品種獲取較為可靠的穩定收益；一旦股票市場(chǎng)轉好,基金就主動(dòng)出擊,將固定收益部分放大一定的倍數后投資于股市,攫取股市收益。記者賈肖明

　　中小企業(yè)主“過(guò)冬”策略之定存篇

　　同等條件下定存優(yōu)于國債

　　專(zhuān)家建議,降息周期下,可適當增加中長(cháng)期存款比例,期限以1到3年為宜。還可以通過(guò)分割存款的方式規避收益風(fēng)險,比如5萬(wàn)元的存款可分成兩三筆資金分別存入銀行。

　　兩個(gè)月內三次降息,利率“跌跌不休”、股市再創(chuàng )新低、房產(chǎn)交易依舊低迷,越來(lái)越多的老百姓選擇捂緊“錢(qián)袋子”,感嘆投資無(wú)門(mén)。其實(shí),傳統的定期存款仍然是一個(gè)不錯的選擇。

　　定期存款有效避險

　　理財專(zhuān)家為投資者算了一筆賬,以1萬(wàn)元本金為例,存1年定期存款利息可得360元,比10月9日減少27元(當時(shí)利率3.87%),比年初減少33.3元(當時(shí)利率4.14%)。而存半年定期存款可得利息162元,比10月9日減少13.5元(當時(shí)利率3.51%),比年初減少17.55元(當時(shí)利率3.78%)。很明顯,隨著(zhù)存款利率不斷下降,利息收入也呈明顯下降趨勢。

　　不過(guò),在目前投資方向不明朗、市場(chǎng)低迷的行情下,儲蓄存款這一重要投資渠道不容忽視。如果有50萬(wàn)元資金,1年定期可收獲1.8萬(wàn)元利息,相當于每個(gè)月增加1500元收入,對于普通家庭來(lái)說(shuō),也是筆不小的收入。同時(shí),對于一部分不確定用途和用時(shí)的資金,還可利用通知存款提高收益。100萬(wàn)元資金,7天活期收益為100萬(wàn)×0.72%÷360×7=140元；若存“7天通知存款”,那么7天的收益為100萬(wàn)×1.71%÷360×7=332.5元,后者要比前者多出近200元�！皩τ谝呀�(jīng)把資金從股市中抽回來(lái)的股民,與其閑置資金,不如選擇6個(gè)月或1年短期存款”。

　　同時(shí),專(zhuān)家建議,如果儲戶(hù)擔心降息后帶來(lái)的存款收益損失,可適當增加中長(cháng)期存款的比例,期限以1到3年為宜。還可以通過(guò)分割存款的方式規避收益風(fēng)險,比如5萬(wàn)元的存款可分成兩三筆資金分別存入銀行。這樣既可以根據對降息的預期選擇不同的存款期限,也不會(huì )在提前支取時(shí)影響全部的定期利息。

　　“房貸新政”實(shí)施后,對于符合資格獲得新優(yōu)惠利率的購房者,存貸款利率的“倒掛”為妥善理財增加了一個(gè)新空間。根據調整后的存貸款利率,經(jīng)記者計算,按照3年至5年(含5年)貸款利率7.02%最大程度下浮30%,得到的實(shí)際利率是4.914%；按照5年以上的貸款利率7.20%最大程度下浮30%,得到的實(shí)際利率是5.04%。而同期的5年期存款利率是5.13%。也就是說(shuō),3年以上的貸款利率都比銀行5年期存款利率5.13%還要低,這樣一來(lái),如果客戶(hù)在銀行將房貸本金總額相等金額的錢(qián)存五年以上定期,那么,這筆定期存款的利息可以用來(lái)償還房貸的月供還有盈余。

　　同等條件下定存優(yōu)于國債

　　10月20日第五期憑證式國債發(fā)行首日,三年期和五年期的國債全部賣(mài)空遇到了投資者的熱捧。

　　投資者們算了一筆賬:此前5年期國債年收益率為6.34%,銀行同期年利率在下調之前為5.85%,兩者利差為0.49%,如果算上銀行存款需要繳納的個(gè)人所得稅,實(shí)際利差將會(huì )更大。目前5年期的國債年利率是5.98%,銀行同期存款的年利率是5.58%,兩者相差為0.4%。如果以投資1萬(wàn)元計算,每年的收益相差37元。

　　“與風(fēng)險較大的股票市場(chǎng)相比,國債擁有良好的信用度,5.98%的年收益率也不低。此外,不少人還把購買(mǎi)國債作為規避銀行降息風(fēng)險的手段�！狈治鋈耸糠Q(chēng),不過(guò),投資者應該合理配置其他投資的比例,在國債上投入的資金不宜過(guò)大。否則不但可能錯過(guò)更好的投資機遇,一旦急需提前兌取變現,其年收益率將遭受損失。

　　另外,現在已經(jīng)暫停征收利息稅。專(zhuān)家建議,如果定期存款利率扣稅后和同期國債利率差不多的話(huà),還是應該盡量選擇銀行存款。（記者駱海濤）