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　　許多家庭持有的房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)大大縮水，投資者到課堂上聽(tīng)聽(tīng)專(zhuān)家怎么說(shuō)　　

　　長(cháng)城保險聯(lián)合特邀專(zhuān)家:謝世清

　　進(jìn)入下半年以來(lái)，由美國次貸危機引發(fā)的金融風(fēng)暴迅速席卷全球，許多家庭持有的房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)大大縮水，金融危機已經(jīng)實(shí)實(shí)在在地影響到許多中國家庭的生活，并且導致不少人都對投資理財產(chǎn)生了疑問(wèn)：前期投入的都已經(jīng)縮水，那還要繼續投入嗎？如果繼續投資的話(huà)，會(huì )不會(huì )越投資越虧損呢？

　　為了解答投資者的疑問(wèn)，本期財富課堂聯(lián)合長(cháng)城人壽保險股份有限公司，特別邀請了北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系謝世清博士，和讀者一起探討面對金融危機如何進(jìn)行家庭理財。

　　第一課

　　金融危機如何影響理財

　　“美國最近兩次大的金融危機我都趕上了，這種經(jīng)歷真不知是走運還是不走運，” 謝世清博士曾在美國學(xué)習工作多年，親身經(jīng)歷了2001年美國網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟泡沫破滅和這次次貸危機的爆發(fā)，對于兩次金融危機如何影響美國人理財感受頗深。

　　謝世清回憶道，2001年網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟泡沫破滅時(shí)，許多網(wǎng)絡(luò )股的價(jià)格從100多美元跌到十幾美元甚至幾美元，“許多美國人的百萬(wàn)身家就此蒸發(fā)，我一些大受損失的朋友甚至發(fā)誓再也不涉足股市�！�

　　2001年后美國為了避免經(jīng)濟衰退，一方面美聯(lián)儲不斷降低利率，另一方面政府鼓勵居民消費。由于向銀行借貸非常容易，加上房產(chǎn)價(jià)格不斷攀升，許多美國人開(kāi)始投資房地產(chǎn)，房地產(chǎn)泡沫被不斷吹大。

　　而次貸危機爆發(fā)以來(lái)，房地產(chǎn)泡沫破滅了，美國人再次面臨失業(yè)和投資縮水的威脅，許多美國人開(kāi)始減少旅行和消費支出，“對于習慣大手大腳的美國人來(lái)說(shuō)，這不能不說(shuō)是難得的變化�！�

　　而在投資理財方面，謝世清指出，金融危機爆發(fā)后，不少美國人的投資從股票、基金轉向了更為安全的國債、黃金等領(lǐng)域，許多美國家庭還專(zhuān)門(mén)建立家庭安全基金來(lái)應對危機，“可以肯定的是，不會(huì )有人因為暫時(shí)失利就徹底放棄投資理財，因為投資理財對于美國家庭來(lái)說(shuō)是一項貫穿始終的長(cháng)期規劃�！�

　　謝世清還表示，危機爆發(fā)的同時(shí)也往往意味著(zhù)機會(huì )的來(lái)臨，“拿股市來(lái)說(shuō)，幾年前的一些高價(jià)股價(jià)格只剩十分之一甚至更低，現在低價(jià)位買(mǎi)入從長(cháng)遠來(lái)看非常劃算，因為股市上漲下跌都是有一定周期的，房地產(chǎn)市場(chǎng)也同樣如此�！�

　　第二課

　　樹(shù)立正確的理財觀(guān)念

　　由于投資理財對于大多數中國家庭還屬于新鮮事物，不少把“理財”簡(jiǎn)單地等同于“理錢(qián)”，過(guò)分追求回報率，這就是一旦資產(chǎn)縮水不少人對理財產(chǎn)生懷疑和困惑的原因。

　　對此謝世清指出，理財是一項具有系統性的長(cháng)期財務(wù)規劃。他介紹道，美國一些普通工薪族也能成為百萬(wàn)富翁，其奧秘就在于勤儉持家和規律投資�！按蠹也灰�以為美國的百萬(wàn)富翁都過(guò)著(zhù)十分奢侈的生活，其實(shí)不是這樣的。他們當中不少人年薪只有十多萬(wàn)美元，開(kāi)著(zhù)二手汽車(chē)，生活勤儉節約。他們堅持把年收入的20%用于投資，通過(guò)多年積累才有了百萬(wàn)資產(chǎn)�！�

　　為了說(shuō)明什么是正確的理財觀(guān)念，謝世清向在場(chǎng)讀者提了一個(gè)問(wèn)題：“大家認為最穩健的投資方式是什么？債券？黃金？房產(chǎn)？都不是，最穩健的投資方式就是努力工作！工作可以讓你的收入源源不斷，有錢(qián)人的財富都是他們通過(guò)努力工作獲得的報酬，并非從理財而來(lái)�！�

　　除了努力工作，規律儲蓄也是理財的重要途徑之一。他建議儲蓄一定要先設定目標，例如買(mǎi)房子、存教育基金等，有目標才會(huì )有動(dòng)力。此外，購買(mǎi)保險和自用住宅也是必不可少的理財方式。

　　對于理財觀(guān)念中的幾個(gè)誤區，謝世清首先指出的就是短線(xiàn)操作�！袄鄯e財富可能要花幾十年，而不是幾個(gè)月。企圖通過(guò)短線(xiàn)交易快速致富是投資理財的地雷�！逼浯�，借錢(qián)投資也是不可取的，“不要借錢(qián)做自己不在行的投資，也不要為了過(guò)度消費而借貸�！�

　　第三課

　　金融危機下的理財建議

　　此次金融危機的影響遍及全球，那么中國家庭應該如何來(lái)看待這場(chǎng)危機以及如何應對呢？謝世清告訴大家，除了要樹(shù)立正確的理財觀(guān)念，更重要的是為家庭制定一份合理的理財規劃。

　　“家庭理財規劃不妨分為安全計劃、退休計劃和夢(mèng)想計劃三個(gè)部分�！敝x世清表示，安全計劃主要是指3-24個(gè)月的家庭花費應急現金、健康和人壽保險等；退休計劃主要包括養老金、企業(yè)年金和自己為退休做的現金儲備等；夢(mèng)想計劃則主要指旅游、購房購車(chē)等大宗消費的現金預備。

　　根據三個(gè)計劃重要性的不同，謝世清排出了“安全第一，退休第二，夢(mèng)想第三”的順序，他建議這三個(gè)計劃可以分別占家庭總資產(chǎn)的50%、30%和20%。

　　而在目前金融市場(chǎng)普遍動(dòng)蕩的情況下，注重風(fēng)險控制也是制定家庭理財規劃時(shí)必須要考慮的因素�！叭绻�要進(jìn)行股票、基金等高風(fēng)險投資時(shí)，一定要使用家庭的閑置資金，要有長(cháng)期投資的心理準備和承受能力�！�

　　謝世清還表示，家庭理財不是一個(gè)人的事情，而應該依靠夫妻雙方的共同努力�！凹彝ダ碡斁拖褚患茈p引擎飛機，如果兩具引擎不是朝同一個(gè)方向，或兩具引擎的馬力不一，飛機就要出問(wèn)題�！彼�舉例，很多美國夫婦在理財時(shí)都把家庭當成合伙公司來(lái)經(jīng)營(yíng)，分工明確，不僅會(huì )嚴格建立家庭財務(wù)檔案，甚至會(huì )定期召開(kāi)家庭財務(wù)工作會(huì )議，“雖然美國家庭的做法不一定符合中國文化，但其中還是有不少值得我們學(xué)習和借鑒的地方�！�(車(chē)利俠)