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　　口述人：張毅

　　身份：理財師

　　我是今年下半年加盟招商證券的，之前在鐵道部下面一個(gè)單位做財務(wù)和資金管理工作，但一直對理財很感興趣。

　　2006年，我30歲時(shí)參加了中國金融教育發(fā)展基金會(huì )金融理財標準委員會(huì )組織的理財師培訓，通過(guò)考試，成為一名理財師。

　　在我印象里，普通市民真正爆發(fā)出理財熱情是2004年年底，2005年基金開(kāi)始火爆。之前，知道基金的人很少。2005年后，銀行里六七十歲的老人排隊購買(mǎi)基金的場(chǎng)景隨處可見(jiàn)。

　　從那時(shí)起，我就開(kāi)始了綜合理財工作。到了2007年底，我就不建議客戶(hù)購買(mǎi)股票了，當時(shí)還沒(méi)想到市場(chǎng)形勢這么不好，但股市已經(jīng)開(kāi)始下行，很快跌到了5000點(diǎn)。

　　不過(guò)那時(shí)候，沒(méi)有客戶(hù)聽(tīng)勸，大家眼看著(zhù)股市沖上了6000點(diǎn)，都對股市充滿(mǎn)了信心，尤其是那些沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)熊市的股民。

　　我那些客戶(hù)都是沾股票就買(mǎi)，買(mǎi)基金也全都是股票型基金，債券根本沒(méi)有人買(mǎi)。很快，大家都被套住了。我自己買(mǎi)的鋼鐵、銀行、鐵路股票都是比較優(yōu)質(zhì)的股票，但現在也虧了40%，砸在手里了。如果不急著(zhù)用錢(qián)，最好不要拋售，砸在手里，還是賬面上的損失，一拋就是實(shí)際損失了。

　　我現在每個(gè)月要拿出30%的收入大約一千八九百元還房貸，還要拿出10%-15%的錢(qián)大約七八百元給父母，生活費也要3000多元，剩下的錢(qián)就不多了，我就把剩下的錢(qián)存入銀行。等待經(jīng)濟形勢變好，市場(chǎng)回暖后，再擇機購買(mǎi)股票。

　　我現在的一個(gè)理財訣竅就是消費信用卡，因為信用卡都有還款期，最長(cháng)還款期是50天，50天內不收取利息。我的信用卡每個(gè)月28日前還款，我就在上一個(gè)月25日買(mǎi)進(jìn)一些貨幣式基金，一般投入1萬(wàn)元，下個(gè)月28日前贖回。貨幣式基金是一個(gè)月一分紅，凈值是1元，我買(mǎi)的是嘉實(shí)貨幣，上個(gè)月分紅27元，錢(qián)不多，但這種方式理財比一年期定存靈活，流動(dòng)性好。

　　貨幣式基金是一種準儲蓄產(chǎn)品，沒(méi)有利息稅，隨時(shí)可以贖回，一般可在申請贖回的第二天拿到錢(qián)，適合追求低風(fēng)險、高流動(dòng)性、穩定收益的單位和個(gè)人。

　　一般情況下，投資者盈利的概率超過(guò)90%。一般收益率在3%-4%，和目前一年定存3.60%的利率差不多，但最近一段時(shí)間，收益率達到了7%-8%，遠超一年定存利率。

　　除了消費信用卡，我還備有3-6個(gè)月的生活費，這筆錢(qián)一般是1.5萬(wàn)元到兩萬(wàn)元，當作緊急備用金�，F在我將這筆錢(qián)全部投入貨幣式基金。雖然盈利很少，但總比放在銀行賺得多，家庭理財畢竟和投資不同，就得有守有攻，首要原則就是安全，其次就是變現方便。貨幣式基金符合這兩個(gè)原則。

　　目前情況下，我不推薦購買(mǎi)股票型基金。如果實(shí)在要買(mǎi)，事先要考慮基金公司的大小、研究力量、人員素質(zhì)、經(jīng)驗、以往的業(yè)績(jì)。

　　基金經(jīng)理的經(jīng)驗和業(yè)績(jì)很重要，經(jīng)歷過(guò)熊市的基金經(jīng)理知道現在這種情況下怎么辦，業(yè)績(jì)至少要看5年內的。

　　可以適當購買(mǎi)一些債券型和混合型基金，這兩種基金收益也相對穩定。當然購買(mǎi)國債也是一個(gè)不錯的選擇，國債回報穩定，也沒(méi)有風(fēng)險，時(shí)間越長(cháng)的國債年利率越高，國債的年利率肯定比相應的同期定存利率高。事實(shí)上，銀行門(mén)前，購買(mǎi)國債的人已經(jīng)排起了長(cháng)隊。

　　基金定投也是一個(gè)不錯的選擇，股市火爆的時(shí)候，我周邊的人和客戶(hù)都很少選擇定投�，F在看來(lái)，可以選擇一個(gè)兩年左右的定投，每個(gè)月固定投入一筆錢(qián)。兩年后，相信經(jīng)濟形勢會(huì )有變化，到時(shí)候可以贖回。

　　我也買(mǎi)一些外匯，主要是美元，前段時(shí)間美元對人民幣匯率下跌，現在有些上漲。美元基本和人民幣持平，但美元對其它貨幣匯率是在升，而且美國的國家信用對美元也是一種保障，所以一些和美元掛鉤的理財產(chǎn)品可以適當買(mǎi)些。

　　目前形勢下，不管買(mǎi)什么樣的理財產(chǎn)品，收益是第二位的，首要的是安全。(記者 王家耀)