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　　隨著(zhù)市民投資意愿的下降以及進(jìn)入降息周期，市民理財更傾向于回流儲蓄。對此，銀行理財專(zhuān)家表示，在降息預期下，市民應及時(shí)調整理財策略，確保穩健收益，但應根據自身的經(jīng)濟條件和實(shí)際需求合理配置資產(chǎn)。

　　存款：根據需求而定

　　10月30日下調存貸款基準利率后，1年、3年、5年期定存利率分別為3.60%、4.77%和5.13%,分別下調了0.27、0.36和0.45個(gè)百分點(diǎn)。

　　盡管3、5年存款利率降幅較大，但由于取消了5%的利息稅，并且未來(lái)央行還有繼續降息的可能，使得儲蓄存款成為當下不少市民的理財方式。

　　是否選擇定存、存多長(cháng)期限應根據市民的自身需求而定，一般來(lái)說(shuō)，老年人不宜進(jìn)行風(fēng)險投資，應以中長(cháng)期存款為主，對于年輕人來(lái)說(shuō)，能夠承受一定的風(fēng)險，可嘗試理財產(chǎn)品或更激進(jìn)的股市抄底，不必一味追求定期存款，此外，對于做生意的人來(lái)說(shuō)，應根據對資金的需求選擇分散存款，如3個(gè)月、半年、1年甚至更長(cháng)時(shí)間定存各占一定比例，避免急需錢(qián)時(shí)提前支取損失利息收入。

　　理財：關(guān)注債券產(chǎn)品

　　據普益財富統計顯示，10月銀行債券和貨幣市場(chǎng)類(lèi)理財產(chǎn)品發(fā)行大幅上升，市場(chǎng)占比達23.1%，近7個(gè)月以來(lái)首次超過(guò)20%。

　　受央行連續降息影響，債券市場(chǎng)活躍，投資價(jià)值顯現，銀行債券類(lèi)理財產(chǎn)品成為市場(chǎng)熱點(diǎn)。業(yè)內人士表示，在市場(chǎng)利率普遍下調的情況下，債券價(jià)格會(huì )上漲，假如是6年期債券，市場(chǎng)利率變化1%，債券價(jià)值可受到5%的影響，一般債券持有年限越長(cháng)，影響越大。

　　債券市場(chǎng)除受降息預期影響外，還會(huì )因市場(chǎng)供求關(guān)系的變化產(chǎn)生波動(dòng)，如大量機構資金從股市涌入債市。不過(guò)，由于前期債券市場(chǎng)上漲幅度已經(jīng)較大，短期還應關(guān)注債市面臨的市場(chǎng)不確定性風(fēng)險。具體來(lái)說(shuō)，無(wú)擔保、信用級別較低的債券風(fēng)險較大。

　　萬(wàn)能險：適合長(cháng)期投資

　　由于投資于銀行大額協(xié)議存款，萬(wàn)能險結算利率受到降息沖擊，10月利率繼續滑坡。據統計，10月萬(wàn)能險年化結算利率的平均利率水平已降至約4.23%。

　　壽險兩巨頭中國人壽和平安保險，10月結算利率分別為4.05%和5.25%，其中，中國人壽一季度結算利率一度達到6.05%，平安保險也一度沖高至6%后，8、9月份分別下降到5.75%和5.5%。此外，20余款萬(wàn)能險產(chǎn)品收益率降到了4%以下。

　　隨著(zhù)股市的低迷，萬(wàn)能險平滑準備金作用難以發(fā)揮，再加上降息預期，萬(wàn)能險結算利率下滑屬意料之中，不過(guò)，萬(wàn)能險除投資銀行大額協(xié)議存款外，還參與債券投資，在債券上漲的情況下，有利于彌補萬(wàn)能險利率損失，應提醒投資者的是，萬(wàn)能險投資渠道較為穩健，投資者應關(guān)注長(cháng)期復利效果。

　　房貸：不宜提前還貸

　　按照10月22日房貸新政，對于首次貸款購房者可享受首付二成、利率最低可以較基準利率下浮30%的優(yōu)惠，以現行5年期以上貸款利率7.2%計算，利率下浮30%后，實(shí)際貸款利率僅為5.04%，而現行5年期存款利率為5.13%，高于優(yōu)惠貸款利率，存貸利率首次出現倒掛。

　　此前加息周期下，固定利率房貸因為能鎖定利率，可避免因為多次加息給借款人增加利率負擔，在降息預期下，固定利率房貸逐漸失去吸引力，業(yè)內人士表示，對于已經(jīng)選擇固定利率房貸的借款人，可及時(shí)申請轉化為浮動(dòng)利率房貸。

　　以存貸利率倒掛的情況看，借款人提前還貸的利息要少于定期存銀行的利息收入，這樣借款人就沒(méi)有必要選擇提前還款。(唐元春)