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　　姓名：姚凱紅

　　聯(lián)系方式：

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　　獎勵及榮譽(yù)：

　　恒安標準人壽北京分公司十大理財規劃師之一

　　提到理財，人們往往簡(jiǎn)單理解為投資，讓資產(chǎn)升值。其實(shí)，真正的理財規劃包括現金規劃、投資規劃、風(fēng)險管理和保險規劃、子女教育規劃、養老規劃、遺產(chǎn)傳承規劃等八大內容。只有從家庭財務(wù)實(shí)際出發(fā)，走好這關(guān)鍵的“八大步”，家庭理財規劃才能真正有的放矢，做到科學(xué)統籌、心中有數。

　　第一步，必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場(chǎng)基金。一般情況下，這些錢(qián)應該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數都應比這個(gè)高,尤其是現下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個(gè)倍數依據各家的情況自行決定，用以滿(mǎn)足日常開(kāi)支、預防突發(fā)事件及投機性的需要。

　　第二步，合理的消費支出。理財的首要目的是達到財務(wù)狀況穩健合理。實(shí)際生活中，學(xué)會(huì )省錢(qián)有時(shí)比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過(guò)規劃日常消費支出，使家庭收支結構大體平衡。一般來(lái)講，家庭負債率不能超過(guò)25%至30%。

　　第三步，充足的教育儲備�！霸俑F也不能窮教育”,家長(cháng)大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據統計,從孩子出生到大學(xué)畢業(yè),所有消費基本在40萬(wàn)至50萬(wàn)之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準備一定數量的專(zhuān)項教育款項，因這類(lèi)規劃是硬性的規劃,實(shí)施過(guò)程中宜以穩健投資為主。

　　第四步，完備的風(fēng)險保障。人的一生中，風(fēng)險無(wú)處不在，應通過(guò)風(fēng)險管理與保險規劃，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低，更好地規避風(fēng)險，保障生活。

　　第五步，合理的納稅安排。履行納稅這個(gè)法定義務(wù)的同時(shí)，納稅人往往希望將自己的稅負減到最小�？梢酝ㄟ^(guò)對納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資、理財等經(jīng)濟活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

　　第六步，穩健的投資規劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來(lái)越多的投資工具，以及琳瑯滿(mǎn)目的投資項目，普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉向。比較科學(xué)的辦法是，交給專(zhuān)業(yè)的理財團隊或人士打理，幫助自己根據自身理財目標以及風(fēng)險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過(guò)程，最終達到財務(wù)自由的層次。

　　第七步，長(cháng)遠的養老規劃。隨著(zhù)人們生活質(zhì)量以及醫療水平的提高,養老問(wèn)題迫在眉睫。但多數人都是在55歲或60歲的時(shí)候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒(méi)有,只能靠以前的積蓄來(lái)維持。因此，要提早規劃個(gè)人養老，確保晚年的生活質(zhì)量。

　　第八步，資產(chǎn)分配與傳承。應盡量減少資產(chǎn)分配與傳承過(guò)程中發(fā)生的支出，對資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿(mǎn)足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時(shí)能夠實(shí)現家庭財產(chǎn)的世代相傳。

　　理財規劃方案：

　　家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業(yè)單位，兒子2歲。

　　康先生年收入11萬(wàn)元，太太年收入5萬(wàn)元，有一套房，一輛車(chē)，部分銀行存款，年平均支出在8.5萬(wàn)元左右�？迪壬�有五險一金，商業(yè)保險重大疾病險20萬(wàn)元，意外傷害保險50萬(wàn)元；太太享有社保；兒子享有“北京市一老一少保險”。

　　家庭理財分析：

　　康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險。太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時(shí)所需費用的。兒子在成長(cháng)期間的教育金、疾病及意外等問(wèn)題沒(méi)有解決。

　　同時(shí)，在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險�？迪壬�和太太雖然參加了社保，但退休后的養老金大約只有工作時(shí)的三分之一，生活品質(zhì)會(huì )有所下降，康先生和太太需要補充養老規劃。

　　康先生夫婦可在兩個(gè)年度分別為孩子投保恒安標準“恒愛(ài)一生”兩全保險(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險金。

　　康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報利益演示)。

　　※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬(wàn)元，少兒意外傷害保險20萬(wàn)元；當康先生因意外導致身故或全殘時(shí)，其子將每年獲得養育年金1萬(wàn)元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(3300元)的權利。

　　康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬(wàn)元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬(wàn)賠償金。

　　※抵交保費：兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元，可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險C款”及附加險的保費。

　　※大學(xué)教育金：兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計9萬(wàn)元。

　　※康先生及太太的養老金：當兒子在22至49歲期間，有獨立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計領(lǐng)取33.7萬(wàn)元，平均每年可補充養老金1.25萬(wàn)元。

　　※旅游年金、健身基金：當康先生的兒子在50至75歲期間，可以領(lǐng)取101.4萬(wàn)元，平均每年可領(lǐng)4萬(wàn)元，可作為旅游、健身基金。

　　※頤養天年：當康先生兒子在76至90歲期間，可以領(lǐng)到231.7萬(wàn)元，平均每年領(lǐng)取15.4萬(wàn)元，可將晚年生活安排得豐富多彩。

　　※長(cháng)命百歲：兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬(wàn)元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。

　　注：分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來(lái)的預期，分紅是非保證的，實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數字。

　　只要走好理財規劃關(guān)鍵“八大步”，相信人們都能科學(xué)理財，實(shí)現財富的“水漲船高”。