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　　家住高新區的黃先生，36歲，在某外企工作，月收入10000元左右，年終有浮動(dòng)獎金；妻子在某機關(guān)單位工作，每月3000元左右，年終有2萬(wàn)元左右的獎金，家中有一個(gè)上小學(xué)的孩子。黃先生的父母在鄉下，每月黃先生要負擔800元生活費用。岳父岳母有自己的住房和退休金，黃先生家庭月開(kāi)支5000元左右，夫妻雙方均已參加社會(huì )統籌養老保險。2002年購買(mǎi)住房一套，目前價(jià)值80萬(wàn)元，2006年另購100平方米的商品房一套，目前價(jià)值50萬(wàn)元，按揭貸款金額20萬(wàn)元，加上2004年購買(mǎi)私家車(chē)，每月歸還按揭貸款本息共計4000元左右。家庭金融資產(chǎn)狀況為擁有銀行存款3萬(wàn)元，股票型基金3萬(wàn)元，目前基金略有虧損。這樣的家庭資產(chǎn)結構是否合理？如何才能更好地讓家庭財富保值增值？

　　【家庭財務(wù)分析】

　　黃先生一家目前擁有理財資產(chǎn)合計6萬(wàn)元，包括銀行存款3萬(wàn)元，股票型基金3萬(wàn)元；擁有自用資產(chǎn)合計130萬(wàn)元，包括住房?jì)r(jià)值80萬(wàn)元，商品房?jì)r(jià)值50萬(wàn)元。家庭負債20余萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)負債率為15%。

　　家庭資產(chǎn)中生息資產(chǎn)比重4%，非生息資產(chǎn)96%，房產(chǎn)占用了非生息資產(chǎn)的絕大部分，影響了家庭理財收入的增加。

　　除了社會(huì )統籌養老保險外，黃先生一家沒(méi)有其他的保險投入。

　　家庭收支方面，月度收入1.3萬(wàn)元，凈結余2000元；年度收入18萬(wàn)元，凈結余4.8萬(wàn)元，家庭年支出比率為73%，支出較大。

　　對于普通家庭來(lái)說(shuō)，理財工具無(wú)外乎儲蓄、基金、股票、理財產(chǎn)品、保險、房產(chǎn)、黃金等。一般，我們會(huì )將家庭投資分為保障與增值兩部分。

　　【理財建議一】

　　配置資產(chǎn)保障為先

　　加大儲蓄留足應急現金

　　在進(jìn)行合理投資前，家庭需要留存足夠的應急資金。一般來(lái)說(shuō)，應急資金占家庭資產(chǎn)的10%較為合理，即擁有100萬(wàn)資產(chǎn)的家庭至少應當預留10萬(wàn)元流動(dòng)資金以應對緊急情況。黃先生一家銀行存款僅3萬(wàn)元，平時(shí)家庭支出又較大，應急資金明顯預備不足，建議增強儲蓄力度。

　　基金定投鎖定家庭收益

　　從2008年11月27日起，人民銀行下調金融機構一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個(gè)百分點(diǎn)。而各大機構預測，2009年央行可能還將降息100-150個(gè)基點(diǎn)�，F在，盡早定存是鎖定家庭收益的較好方法。除了一次性定存外，將家庭每月收入的20%做零存整取，也是不錯的節流方法。對于黃先生來(lái)說(shuō)，支出較大，應急資金不足，因此不建議采用零存整取的方法，流動(dòng)性較強的活期存款、基金定投更為適合。此外，如今的大多數年輕人喜歡用基金定投的方式來(lái)進(jìn)行強制存款。其實(shí)，我們也可以用基金定投的方法，每年購買(mǎi)一些實(shí)物黃金以保值甚至增值。

　　配置保險生活后顧無(wú)憂(yōu)

　　家庭的保障，除了儲蓄，還有保險。黃先生是典型的上有老、下有小的負重家庭，但卻沒(méi)有為家人配置任何保險，非常不合理。像這樣的家庭，至少應該考慮配置終身壽險，還可以考慮配置針對老年人的意外險、護理險，以及為孩子教育準備的子女教育險等。

　　【理財建議二】

　　投資組合讓資產(chǎn)增值

　　對于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，使資產(chǎn)增值也很重要。但在投資前，首先應足夠了解自己與家庭的風(fēng)險承受能力，然后再進(jìn)行資產(chǎn)配置。就目前來(lái)看，我們建議投資仍然以穩健產(chǎn)品為主，如銀行穩健型的受托理財產(chǎn)品、貨幣型基金、債券型基金等。用于投資的資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)的比例最好控制在40%以下。

　　對于高風(fēng)險產(chǎn)品的選擇，有個(gè)不成文的“100法則”，即投資組合中的風(fēng)險資產(chǎn)比例=(100-年齡)×100%，可據此得到自己在每個(gè)年齡階段可投資于高風(fēng)險資產(chǎn)的比例。以黃先生為例，今年36歲，根據計算，投資高風(fēng)險資產(chǎn)的比例可達64%，可以算是比較激進(jìn)的投資者。但實(shí)際上，黃先生的家庭總理財資產(chǎn)才6萬(wàn)元，生息資產(chǎn)比重相當低，資產(chǎn)的增值自然來(lái)得相當緩慢。

　　雖然現在市場(chǎng)仍不明朗，但隨著(zhù)大盤(pán)的不斷下跌，風(fēng)險也在不斷釋放。目前許多股票特別是優(yōu)質(zhì)藍籌股市盈率已經(jīng)達到十幾倍甚至幾倍，這意味著(zhù)，現在投資股票或者股票型基金是個(gè)不錯的機會(huì )。黃先生可以考慮于今、明兩年，分批購進(jìn)一些股票型基金，以平攤前期基金的虧損，期待不久的將來(lái)獲取較高收益。

　　而存放在活期里面的流動(dòng)資金，也有增值的方法�，F在銀行有很多好的理財產(chǎn)品可以作為活期存款的替代品，如招行“日日金”理財計劃和“周周發(fā)”理財計劃，都是高流動(dòng)性客戶(hù)的最佳選擇。 (招行成都分行產(chǎn)品經(jīng)理李昕 記者鄭明)