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　　周末到報社加班，意外接到兩個(gè)咨詢(xún)電話(huà)。一位剛退休的阿姨，還有一位已經(jīng)八十歲的爺爺，咨詢(xún)的都是如何理財的問(wèn)題。之前，編輯郵箱里收到的郵件多是中青年的理財需求，而一直沒(méi)有給予老年人理財更多的關(guān)注。為彌補這一不足，我們特意籌備此期針對老年人理財的建議，希望能夠對老年朋友有所幫助。

　　據預測，2010年，我國60歲以上老年人口占總人口比例為12.3%，到2020年這個(gè)比例將為16.7%。同樣有理財報告顯示，最關(guān)注理財信息的人群集中在55歲以上，而25歲到30歲之間的人群只是偶爾關(guān)注。拋開(kāi)統計數字不說(shuō)，我們走進(jìn)任何一家證券交易所大廳，“銀發(fā)一族”所占的比例足以反映出老年人理財需求旺盛的一面。

　　一方面人口老齡化程度越來(lái)越高，老年人理財的需求強烈，另一方面針對老年人的理財產(chǎn)品相對匱乏。老年人如何理財勢必成為整個(gè)理財市場(chǎng)所應重點(diǎn)關(guān)注的區域。

　　走出誤區：理財并非節衣縮食

　　很多老年人在理財的理解上存在誤區。以為理財就是節省花錢(qián)，就是存錢(qián)生息的觀(guān)點(diǎn)是不科學(xué)的。

　　有關(guān)理財專(zhuān)家表示，老年人特別是有一定收入的老人，應該盡可能走出簡(jiǎn)單的省錢(qián)、存錢(qián)的理財誤區，在穩健的基礎上進(jìn)行理財配比，實(shí)現資產(chǎn)增值。既為自己積累下更充足的養老資金，還能減輕子女的負擔。

　　理財準備：明確消費支出

　　理財并非節衣縮食，但對老年人而言，明確消費支出的變化是非常有必要的。

　　老年人額外收入的可能性降低，收入渠道比較單一，多數老年人的收入來(lái)源多是工資。如此一來(lái)，消費支出應有所改變，必要時(shí)刻進(jìn)行削減。比如，可以減少應酬、交通、服裝等費用，給子女購房等援助要適可而止，不要大包大攬等等。而“縮食”斷不可取，否則由此影響到健康，還可能增加醫藥費用支出，得不償失。

　　明確了消費支出，就可以依據一定的原則制定自己的理財計劃了。

　　理財原則：合理配比

　　理財專(zhuān)家表示，不同的年齡應該有不同的投資組合。年輕人可以嘗試股票類(lèi)風(fēng)險較高的投資方式，年齡大的人隨著(zhù)收入來(lái)源減少，養老、醫療等各方面需求增加，理財要以穩健為主。老年人理財更應該按照比例組合投資。

　　中國銀行河北省分行的理財師舉例說(shuō)，老年人理財首先要降低風(fēng)險，其次才是收益追求。因此，理財時(shí)可以考慮采納“三四三”投資組合：即30%投資股票基金、40%投資儲蓄國債、30%用于應急儲蓄。還有一種“一百減年齡”的原則也可以作為老年人投資理財的指導，就是說(shuō)用(100-年齡)×100%作為風(fēng)險投資的最大比例。例如，一名65歲的投資者按照這一原則計算，他所承擔的風(fēng)險性投資不應超過(guò)可支配資金的35%，另外的資金應該投資到國債等低風(fēng)險投資或儲蓄上。

　　理財配比一：儲蓄安全靈活

　　對老年人而言，儲蓄無(wú)疑是最安全靈活，最簡(jiǎn)單的理財方式。

　　特點(diǎn)：安全性高、變現性好。但同時(shí)也存在流動(dòng)性差、收益水平不高的缺陷。

　　可能的風(fēng)險：把錢(qián)存在銀行是安全的，但由于儲蓄的投資回報率比較低，受到利率改變或經(jīng)濟環(huán)境影響很可能沒(méi)有實(shí)際收益。比如，在通貨膨脹背景下，通貨膨脹率為5%，銀行存款利率也為5%，那么實(shí)際收益等于零，如果通貨膨脹高于銀行存款利率，則實(shí)際收益為負數。在降息周期內，靠利息獲取的收益預期又會(huì )降低。

　　建議：儲蓄對于老年人必不可少，但一定要選擇適當的儲蓄品種。比如若資金長(cháng)期不用，不妨存為一年定期儲蓄，但不要存過(guò)長(cháng)期限。一是急用時(shí)取出利息損失，二是存款利息升息時(shí)不合算。當資金只是暫時(shí)閑置時(shí)，可以嘗試“定活兩便”或半年以下定期。

　　理財配比二：國債收益穩定

　　對于老年人而言，國債是比較穩妥的投資方式。

　　特點(diǎn)：收益率不高但高于儲蓄，且比較安全。國債的流動(dòng)性好、風(fēng)險低、收益不需要納稅。投資記賬式國債還可以中途買(mǎi)賣(mài)獲取差價(jià)，也可以持有到期，按照購買(mǎi)當日相應的到期收益率享受收益。

　　可能的風(fēng)險：風(fēng)險是所有投資里最低的。

　　建議：憑證式國債和記賬式國債要組合購買(mǎi)，也要有一定的配比。因為老年人承受風(fēng)險的能力相對較弱，資產(chǎn)的保值增值更應注重穩健和安全，故此，建議老年朋友把儲蓄和國債兩項投資組合占到總資產(chǎn)的70%以上。

　　理財配比三：保險要趕早

　　有關(guān)統計顯示，除日常消費外，老年人最大的支出是醫療保健。保險應該是老人晚年的重要保障。然而根據各保險公司的規定，長(cháng)期壽險和重大疾病類(lèi)保險投保人的年齡多限制在60歲。而且只要超過(guò)50歲，保險公司就會(huì )要求投保人在指定的醫療機構體檢，檢查嚴格，一兩項檢查結果不合規定就可能被拒保。因此老年人應提前為自己老有所保做準備。

　　特點(diǎn)：人壽險尤其是投資型險種兼具保障職能和儲蓄職能。保障的種類(lèi)比較多：如養老保障、醫療保障、意外傷殘保障、身故保障等。只要按年交投保費，在保險期內不發(fā)生人身意外傷害，那么所獲得的回報率都可以達到同期同類(lèi)的銀行儲蓄利率。如果在保險期內出現人身意外傷害，則會(huì )得到保險公司的理賠，這也是很多年紀較大的投資人熱衷于此類(lèi)投資的原因。

　　可能的風(fēng)險：較高的回報對應著(zhù)較高的風(fēng)險。投資型保險回報率高低取決于保險公司的經(jīng)營(yíng)，同類(lèi)產(chǎn)品在不同公司會(huì )存在差距；金融市場(chǎng)的狀況將直接影響保險公司的投資收益，如果金融市場(chǎng)低迷，保險公司投資虧損，購買(mǎi)了投連保險者可能會(huì )損失全部或部分本金，購買(mǎi)了萬(wàn)能、分紅保險者將得不到最低保證回報以外的收益。

　　建議：養老保險要趁早，年紀越小投保的價(jià)格越低，負擔也就越輕。購買(mǎi)商業(yè)養老保險產(chǎn)品時(shí)可以考慮分紅型養老保險。在購買(mǎi)養老保險前還要留心養老金的領(lǐng)取方式，比如在投保人開(kāi)始領(lǐng)取養老金后，養老金額每隔一段時(shí)間按一定增幅遞增，可以有抵制通貨膨脹的功能。針對65歲以上老人的短期意外保險也能夠為不測發(fā)生后提供后續的保障和補償。值得一提的是，購買(mǎi)商業(yè)養老保險所獲得的補充養老金占未來(lái)所有養老費用的25%——40%更合適。

　　理財配比四：銀行理財產(chǎn)品

　　銀行理財產(chǎn)品也是老年人理財的一個(gè)選擇。

　　可能的風(fēng)險：并不是銀行理財產(chǎn)品就可以保障本金。不同的理財產(chǎn)品募集資金的渠道不一樣，收益率和風(fēng)險就都有差異。

　　建議：老年人購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)不要過(guò)分追求高收益率。通常高收益預期對應的風(fēng)險就越高，購買(mǎi)理財產(chǎn)品前最好理解產(chǎn)品募集資金的投資渠道，如果資金用來(lái)投資某個(gè)有第三方擔保的信托計劃或投資債券等，風(fēng)險就較小，收益率也較高。固定收益型產(chǎn)品(國債、信托產(chǎn)品)最適合老年投資者。

　　老年人由于面臨很多不確定性風(fēng)險，購買(mǎi)理財產(chǎn)品應該以短期投資為主，年限最好控制在一年以?xún)取?/p>

　　理財配比五：股票入市需謹慎

　　特點(diǎn)：股票的機會(huì )無(wú)窮，但風(fēng)險不容易控制。

　　可能的風(fēng)險：是所有投資產(chǎn)品中具有較大風(fēng)險的方式。

　　建議：股票投資收益誘人，但風(fēng)險風(fēng)險非常高，老年朋友的風(fēng)險承受能力都已降低，不要輕易入市。投資股票除了具備一定知識外，時(shí)刻要提高風(fēng)險意識，更要把投資股票的資金額度限制在一定范圍內。

　　理財配比六：　基金定投降風(fēng)險

　　基金這種理財方式被越來(lái)越多的人認可，這些年很多老年人更把基金定投當作重要的投資理財手段。

　　特點(diǎn)：專(zhuān)業(yè)管理、風(fēng)險分散，并可以獲取規模效益。相對股票而言，基金投資少，交易風(fēng)險低。鑒于大多數老年人資金較少，缺乏投資經(jīng)驗的特點(diǎn)，選擇投資基金是比較適宜。

　　可能的風(fēng)險：開(kāi)放式基金中，純股票基金可獲得高收益但風(fēng)險最高，如果基金公司建倉的股票大跌，基金面值也會(huì )大幅縮水；貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好，風(fēng)險最低，但收益率也最低；平衡性基金一部分用于投資債券，一部分投資股票，可獲得相對較高的收益，風(fēng)險也高。

　　建議：與封閉式基金相比，開(kāi)放式基金更安全，收益更穩定。老人購買(mǎi)時(shí)，首先要選擇品牌度高的基金公司，其次選擇基金品種。如短債基金風(fēng)險小，降息周期內投資債券市場(chǎng)，收益率要比貨幣市場(chǎng)基金高。老年人在選擇基金是可以進(jìn)行投資組合，以低風(fēng)險產(chǎn)品為主。

　　理財配比七：　房產(chǎn)投資更穩定

　　對個(gè)人而言，房產(chǎn)是很好的投資手段，通過(guò)置業(yè)出租，帶來(lái)更多收益，實(shí)現個(gè)人資產(chǎn)的保值增值。房地產(chǎn)投資實(shí)際上不僅局限于購置住房，如今已發(fā)展為多種形式，如投資店面、投資車(chē)庫等等。

　　理財配比八：　收藏娛樂(lè )升值兩相宜

　　除了資本市場(chǎng)外，收藏古董、郵票、字畫(huà)等等也是很好的投資方式，自?shī)首詷?lè )的同時(shí)，也許會(huì )過(guò)得意想不到的收益。這類(lèi)投資風(fēng)險小收益大，而且修身養性。也不失為給老年人理財另辟蹊徑。(王聰）