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　　一、評估自己的風(fēng)險承受度。了解自己的風(fēng)險屬性，是理財的先決條件。然而，由于缺乏專(zhuān)業(yè)的知識和量化的評價(jià)工具，很多人對于自己究竟能夠承擔多大的風(fēng)險其實(shí)并沒(méi)有一個(gè)客觀(guān)的認識。銀行在對客戶(hù)推薦理財產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行的風(fēng)險評估恰好可以解決這個(gè)問(wèn)題。

　　二、關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險情況。銀行理財產(chǎn)品種類(lèi)繁多，投資方向迥異，選擇時(shí)應對產(chǎn)品進(jìn)行深入了解，特別是要重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險情況，了解產(chǎn)品可能出現的各種風(fēng)險，包括可能發(fā)生的最不利的投資結果。不要選擇那些設計復雜、自己無(wú)法看懂、不能準確判斷風(fēng)險的產(chǎn)品。

　　三、選擇銀行的優(yōu)勢領(lǐng)域。術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，各家銀行都有自己的傳統優(yōu)勢項目，擅長(cháng)不同的投資領(lǐng)域，這些特長(cháng)也會(huì )在其發(fā)行的理財產(chǎn)品身上得到體現。如建行的傳統優(yōu)勢是固定資產(chǎn)投資，信托貸款型產(chǎn)品是其強項；工行在票據市場(chǎng)占有優(yōu)勢，“靈通快線(xiàn)”等票據型產(chǎn)品更富有競爭力。

　　四、了解投資顧問(wèn)的投研能力。銀行其實(shí)并非專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)管理機構，許多銀行理財產(chǎn)品特別是那些股票類(lèi)的產(chǎn)品實(shí)際上主要是由銀行聘請的投資顧問(wèn)負責管理，投資顧問(wèn)一般由基金公司、證券公司等擔任，其投研能力的強弱在很大程度上決定了產(chǎn)品的收益和風(fēng)險控制能力，因此投資者要注意了解投資顧問(wèn)的投研能力。

　　五、了解產(chǎn)品的費率情況。為了吸引客戶(hù)，一些銀行理財產(chǎn)品打出了免收認(申)購等費用的旗號，乍一看費用似乎十分低廉，但實(shí)際上卻收取了遠高于基金的管理費等隱性費用。部分理財產(chǎn)品還有收益分成條款，超過(guò)約定收益后，銀行將提取超額收益的一部分(大多為20%)作為業(yè)績(jì)報酬。這些都要在認(申)購時(shí)了解清楚。

　　六、了解產(chǎn)品的流動(dòng)性。與基金、憑證式國債等理財產(chǎn)品相比，銀行理財產(chǎn)品的流動(dòng)性較差，大多數不允許提前贖回，不允許進(jìn)行質(zhì)押。少數允許提前贖回的產(chǎn)品，也會(huì )附加許多限制性條款。如在開(kāi)放時(shí)間上，一般為每季度、半年甚至一年開(kāi)放一次，而非隨時(shí)贖回；在贖回金額上，一般只能全額贖回，不能部分贖回。

　　七、了解產(chǎn)品的預期收益。預期最高收益只是銀行按照正常市場(chǎng)情況下測算的參考收益，如果產(chǎn)品存續期間市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生較大變化，預期最高收益未必能夠實(shí)現。此外，一些銀行理財產(chǎn)品實(shí)行差異化定價(jià)方式，預期收益按照客戶(hù)購買(mǎi)金額的大小分為不同的檔次，資產(chǎn)較多的投資者需要重點(diǎn)關(guān)注這些條款。

　　八、了解產(chǎn)品的實(shí)際投資期限。許多投資者感覺(jué)銀行理財產(chǎn)品的實(shí)際投資期限要高于產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上所標示的期限，造成這種情況的原因主要有兩個(gè)：一是投資者購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品的時(shí)間并不等于投資起始日，投資起始日通常要晚于產(chǎn)品購買(mǎi)日；二是產(chǎn)品到期后，由于銀行需要進(jìn)行清算，資金到賬日一般會(huì )晚于投資到期日2-7個(gè)工作日。(□任磊)