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　　【典型案例】

　　牟女士與老伴周先生都是退休人員，目前兩人總共的月退休金為3000元，并有8萬(wàn)元的定期存款。有一套房子出租每月有1500元的房租，子女不用他們太操心，每月老兩口的開(kāi)支在1600元，除去開(kāi)支后的多余的錢(qián)都用于活期存款，沒(méi)有用于投資，也沒(méi)有購買(mǎi)任何商業(yè)保險。他們想把手頭多余的錢(qián)拿出來(lái)投資，不過(guò)因為對股票不太了解也不想投資股票這類(lèi)風(fēng)險大的投資種類(lèi)，同時(shí)又想留點(diǎn)錢(qián)用做緊急事件準備金，現在她不知道做什么投資比較有保障，用作投資的錢(qián)占總資產(chǎn)的多少比例比較合適。

　　【財務(wù)分析】

　　根據牟女士與周先生的情況，可以看到兩人每月的固定收入3000+1500元，除去每月1600開(kāi)支后，每月凈收入為2900元，這2900元均以活期存款為主。目前兩人共有8萬(wàn)元的定期存款，沒(méi)有任何投資和保險。該家庭的理財目標以穩健和保本為基本原則，老兩口能夠幸福地安度晚年即可。

　　【理財建議】

　　首先，建議老兩口每月的結余都以貨幣市場(chǎng)基金存在，流動(dòng)性好，同時(shí)收益率也要高于活期存款利率，以應對突發(fā)情況。畢竟兩人年齡較高，所以發(fā)生突發(fā)情況的可能性較高。這種現金儲備的方式對他們來(lái)說(shuō)是比較合適的。

　　其次，針對該家庭的具體情況，不建議其購買(mǎi)股票或者股票型基金，建議其購買(mǎi)一些國債或者債券型基金，這類(lèi)投資品種風(fēng)險較低，但是國債的流動(dòng)性較弱，債券型基金的流動(dòng)性較好，可以根據短、長(cháng)期的需要來(lái)購買(mǎi)。這部分資本的比例可占據其總資產(chǎn)的40%。同時(shí)，也可以考慮一些保本的銀行理財產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品一方面保本，另一方面在市場(chǎng)較好的情況下也能夠獲得一些較高的收益，對于退休一族也是個(gè)不錯的選擇。這部分的資產(chǎn)比例可以占據其總資產(chǎn)的30%。

　　最后，對于牟女士與周先生來(lái)講，保險規劃已經(jīng)不作為規劃的重點(diǎn)，此時(shí)購買(mǎi)醫療和重疾都非常昂貴，甚至可能出現“倒掛”的情況，所以只要投資規劃和家庭儲備金就足矣。如果牟女士與周先生尚未超過(guò)59歲，則建議其購買(mǎi)卡式意外保險，以備萬(wàn)一。

　　【方案總結】

　　重大疾病險、醫療險都是年輕時(shí)購買(mǎi)比較便宜，風(fēng)險保障越早做越好，以后退休年齡大了不僅非常昂貴而且有很多的限制，像此案例中的夫婦，抗風(fēng)險能力其實(shí)很低，表現在：1.固定存款較少；2.沒(méi)有任何的投資收益；3.沒(méi)有購買(mǎi)任何的保險。所以這個(gè)家庭一旦出現任何風(fēng)險，都可能帶來(lái)嚴重的損失。

　　由此建議年輕人，投資、保險、養老金的儲備都需要從年輕的時(shí)候就開(kāi)始做起，這樣才能老有所養、老有所依。(記者 高晨)

　　指導專(zhuān)家：東方華爾理財師韓瑩