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　　理財師：深圳發(fā)展銀行成都分行巫俊良 個(gè)人簡(jiǎn)介：深圳發(fā)展銀行成都分行財富管理中心金融理財師，獲得AFP認證

　　資產(chǎn)狀況

　　許先生今年34歲，在一家上市公司任中層職務(wù)，每月稅后收入1萬(wàn)元。其妻高女士為銀行職員，32歲，每月稅后收入在5000元左右。高女士的母親67歲，身體健康，需提供經(jīng)濟資助。他們的孩子今年1歲。許先生一家原先居住的房屋現值50萬(wàn)元，目前出租，每月可獲租金收入3000元�，F在他們居住在2002年貸款購置的第二套房中，市值70萬(wàn)元，目前貸款余額尚余15萬(wàn)元，希望能在3年內還完所有貸款。除了兩處房產(chǎn)外，他們還有10萬(wàn)元的國債。他們還購買(mǎi)了10萬(wàn)元的信托產(chǎn)品，每年的收益也在5000元左右。另有各類(lèi)銀行約15萬(wàn)元(不考慮利息收入)企業(yè)債、基金，10萬(wàn)元的股票。他們的支出情況如下：每月按揭還款額約為4000元，全家每個(gè)月的日常支出約為6000元左右，擁有私家車(chē)一輛，一年支付的養車(chē)費用為14000元(含保險)。

　　理財需求

　　聽(tīng)過(guò)一次理財講座后，許先生覺(jué)得有必要對財產(chǎn)進(jìn)行一番規劃。許先生主要考慮了以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

　　許先生夫婦除參加基本社會(huì )保險外沒(méi)有購買(mǎi)任何商業(yè)保險，在有了小孩之后，許先生認為應該加大保險方面的支出，但不知道如何選擇。

　　從現在起為小孩建立一個(gè)教育基金，使子女的教育更有保障，預計從幼兒園起到大學(xué)畢業(yè)，每年需要費用2萬(wàn)元。

　　每年要旅游一次，預計消費在10000元左右。

　　國債、信托產(chǎn)品都將到期，希望能夠將這部分資金重新規劃，能夠承受一定風(fēng)險。

　　理財師建議

　　1、許先生家庭的主要經(jīng)濟來(lái)源是夫妻雙方的工資收入，他們所承擔的風(fēng)險要比孩子高得多。特別是許先生作為家庭的重要經(jīng)濟支柱，夫妻任何一方因意外傷害或重大疾病都會(huì )直接影響家庭收入來(lái)源。目前夫妻倆未購買(mǎi)過(guò)任何保險，該家庭生活存在很大的風(fēng)險。因此建議許先生和愛(ài)人各購買(mǎi)一份以重大疾病和定期壽險為主險，并以意外險、住院醫療和住院補貼為附加險的保險。

　　育有一子的許先生家庭正處于人生事業(yè)與家庭責任并重的階段。因此，足額的人身保障是必不可少的，夫婦倆保障方面還是以壽險、重大疾病險為主，同時(shí)應該補充醫療和意外險。寶寶醫療方面可到戶(hù)籍所在地醫院申請少兒醫療基金，再補充醫療外加意外險。具體來(lái)看，夫婦倆可選擇繳費靈活的萬(wàn)能終身變額壽險作為主險。萬(wàn)能終身變額壽險不僅能根據不同年齡階段對保障的不同需求而隨時(shí)變更保額，同時(shí)賬戶(hù)余額亦可在退休之后作為補充養老金。

　　作為孩子的“教育成長(cháng)基金”，建議可選擇目前市場(chǎng)上反映不錯的投連險，其相對的高回報，兼顧有保障的特點(diǎn)，備受想為子女儲蓄一筆成長(cháng)基金的客戶(hù)的青睞。

　　許先生家庭一年保費支出控制在家庭收入的10%左右，即2.2萬(wàn)元以?xún)榷际强梢缘�，泰康人壽、太平洋都有這樣的險種。投連險追加部分可以根據家庭收入自行調節。同時(shí)提醒許先生家庭每年辦理好車(chē)險和家庭財產(chǎn)險，不要因一時(shí)的疏忽而使家庭財產(chǎn)遭受意外損失時(shí)得不到及時(shí)的補償。

　　3、每年的旅游基金我們建議從每年的獎金中提取，當然也可以考慮從每月的節余中列支，每月預存1000元，并且這部分投資考慮到投資期限不長(cháng)，我們建議采用以活期存款的普遍方式進(jìn)行存儲。而扣除孩子教育金準備、旅游金準備后，許先生家庭實(shí)際每月節余4166元。

　　4、國債有10萬(wàn)元即將到期，現在雖然取消了利息所得稅，但利息偏低(2.52%)，10萬(wàn)元存1年期限，1年后只能得到2520元，時(shí)間跨度長(cháng)、收益低。許先生可以考慮投資本金100%安全，收益穩定的黃金類(lèi)投資產(chǎn)品，如深發(fā)展近期推出的“金抵利”，5.6萬(wàn)元本金存一年，立即可通過(guò)變現10克足金金條的形式提前得到1年的利息，按照昨天180元/克的金價(jià)計算，10克金條可立即變現1800元，比同期定存收益高了388.8元，而且提前1年得到了利息，還可享受金價(jià)上漲帶來(lái)的增值部分收益，可謂一舉多得！在現在市場(chǎng)波動(dòng)大，前景撲朔迷離的情況下，我們建議將20萬(wàn)元投資于“金抵利”本金100%保證，收益穩定的理財產(chǎn)品。

　　許先生家庭保險建議圖示如下

　　家庭成員 壽險 醫療保障 其他

　　許先生 萬(wàn)能險保額60萬(wàn)元 還本重大疾病保額30萬(wàn)元 附加醫療險 意外險50萬(wàn)元

　　愛(ài)人 萬(wàn)能險保額50萬(wàn)元 還本重大疾病保額30萬(wàn)元 附加醫療險 意外險30萬(wàn)元

　　孩子 投連險或長(cháng)期投資各類(lèi)基金 少兒醫療互助基金 附加意外醫療險意外險2萬(wàn)元

　　2、考慮到孩子教育金的安全性、長(cháng)期性，而孩子基本的教育費用作為一項長(cháng)期性投入，那么對于本金以及收益的穩定習慣要求也就較高，所以我們建議許先生為孩子儲蓄的教育金以本金安全性高、收益穩定的債券類(lèi)票據投資、基金為主。

　　從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)，粗略估計用于教育上的花消在32.7萬(wàn)元以上，而許先生家提高對于孩子教育的重視，也希望每年能夠儲蓄2萬(wàn)元，那么分攤到每月許先生家需要儲蓄1667元，我們從家庭收入表中看到，許先生家庭完全可以做到，如果許先生從現在開(kāi)始每月儲蓄1667元的話(huà)，我們按照4%的保守收益計算，這部分資產(chǎn)可以累計達到70.38萬(wàn)元這部分資產(chǎn)完全可以滿(mǎn)足以上表中的日常教育費支出，同時(shí)還有能力滿(mǎn)足孩子今后留學(xué)等支出。而每月的1667元的投資，我們建議許先生按照基金定投的方式投資于債券型基金，這部分基金的收益大致在4%-8%左右，而且安全性相對較高，收益也較穩定。

　　教育費用預算表

　　教育年級 人均費用 小計

　　幼兒園 15000元/年 3年計4.5萬(wàn)元

　　小學(xué) 12000元/年 6年共計7.2萬(wàn)元

　　中學(xué) 15000元/年 6年共計9萬(wàn)元

　　大學(xué) 30000元/年 4年共計12萬(wàn)元

　　資產(chǎn)負債表(單位：萬(wàn)元)

　　資產(chǎn) 負債

　　國債10 房屋貸款余額 15

　　理財產(chǎn)品10 其它 0

　　企業(yè)債、基金15

　　股票10

　　房地產(chǎn)(租)50

　　房地產(chǎn)(住)70

　　汽車(chē)及家電10

　　資產(chǎn)總計175 負債總計 15

　　凈資產(chǎn)160

　　家庭月度稅后收支表(單位：元)

　　收入 支出

　　本人收人10000 房屋支出4000

　　其他家人收入5000父母贍養費、衣食費6000

　　租金3000 交通費 1167

　　合計18000 合計11167

　　凈收入：6833