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　　蔣小姐剛研究生畢業(yè)一年，目前在咨詢(xún)公司上班，老公王先生和蔣小姐年齡29和25歲，家庭月收入1萬(wàn)元，月支出4000元，現有活期存款3萬(wàn)，年終會(huì )有約3萬(wàn)獎金，計劃2009年初支出15萬(wàn)做房款首付，需要大概5萬(wàn)裝修費用，準備后年上半年要小孩。

　　【財務(wù)分析】

　　蔣小姐家庭的財務(wù)狀況比較好，年結余較高，債務(wù)風(fēng)險較低，但是，美中不足的地方是投資比重低，風(fēng)險保障意識薄弱，流動(dòng)資產(chǎn)有所閑置，這些問(wèn)題都可以通過(guò)下列理財規劃進(jìn)行解決。

    【理財建議】

　　1.現金規劃：考慮到蔣小姐剛剛研究生畢業(yè)，將來(lái)工資收入會(huì )有較大幅度的增長(cháng)，收入狀況較為穩定，因此建議其流動(dòng)性比率保持在4倍左右為宜，4000×4=16000(元)，這部分儲備金可以從家庭年結余中進(jìn)行支取。

　　這筆準備金存在形式主要分為三種：其中4000元存為活期存款，作為日常生活開(kāi)銷(xiāo)使用；8000元存為定期存款，但是期限不宜過(guò)長(cháng)；4000元進(jìn)行定期定額基金投資，可以購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。

　　2.風(fēng)險管理保障規劃：建議蔣小姐夫婦購買(mǎi)一份定期壽險，以此來(lái)保障家人的正常生活。其次，建議他們購買(mǎi)一份消費型的重大疾病保險，消費型的重大疾病保險是指在保險期間內或終身，只有發(fā)生保險責任范圍內的重大疾病才予以給付保險金。最后，建議他們購買(mǎi)卡式的意外傷害保險，此險種是保險產(chǎn)品中最便宜，也是必不可少的險種。全年所有保費支出大約為12000元。

　　3.購房規劃：假設蔣小姐家庭今年年初購置房屋的15萬(wàn)元的首付款已經(jīng)準備就緒。蔣小姐家庭決定支出15萬(wàn)作為購房的首付款，如果依據現在20%的首付比例，可以購置的房屋總價(jià)為75萬(wàn)元，假設20年還款，5.97%的貸款利率，每月的還款額3573.51元，超過(guò)月收入的30%，負擔較重，因此，我的建議是依據每月3000元的還款額，可以貸款419755.71元，房屋總價(jià)為569755.71元，這樣在不影響蔣小姐家庭生活水平的現狀下，可以達成購置房產(chǎn)的目標。

　　由于房屋總價(jià)不是很高，蔣小姐家庭可以考慮購買(mǎi)交通方便，但是離市區稍遠些的樓房，等孩子開(kāi)始上小學(xué)或中學(xué)時(shí)，再考慮換購房屋。

　　4.投資規劃：蔣小姐家庭的投資狀況不是很好，需要增加投資金額，并分散投資風(fēng)險，由于蔣小姐夫婦都較為年輕，因此建議采取進(jìn)取型的投資策略。蔣小姐家庭的投資范圍主要集中在國債、股票、基金等資本市場(chǎng)。

　　首先，建議蔣小姐家庭拿出10%投資于國債，因為2009年上半降息的空間依然很大，可以通過(guò)購買(mǎi)固定利率的國債產(chǎn)品來(lái)規避利率下調所帶來(lái)的風(fēng)險。

　　其次，可拿出家庭收入的20%投資于股票，股指處于低位運行，個(gè)股的投資價(jià)值再度顯現，下跌空間有限，可以進(jìn)行長(cháng)期投資。只需要在重大資本市場(chǎng)時(shí)機，對個(gè)股的投資比例進(jìn)行微調即可。

　　最后，建議蔣小姐家庭拿出20%投資于基金。對于基金投資，蔣小姐所要做的就是選擇適合自己的投資品種。在選擇具體投資品種時(shí)，我建議選擇風(fēng)格比較穩健的偏股類(lèi)基金，比例大約為45%，以及偏債類(lèi)基金，比例大約為55%。既可以分期買(mǎi)入，也可以直接投資定期定額基金產(chǎn)品。預計這種投資方式的整體收益率為平均每年8%左右。(記者高晨)