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　　【典型案例】

　　劉女士和老公大學(xué)畢業(yè)兩年多，目前有個(gè)6個(gè)月大的寶寶。家庭年收入12萬(wàn)左右，月支出3000元，有車(chē)無(wú)房，僅有存款6萬(wàn)元。除去年初買(mǎi)了6000元的股票型基金外未做其他的投資。給寶寶買(mǎi)的保險屬于公司福利性質(zhì)的子女商業(yè)保險，門(mén)診可報銷(xiāo)70%，每年保費330元。老公和劉女士都有五險一金，工作比較穩定，但雙方父母均無(wú)社保退休金，需贍養。

　　目前通貨膨脹壓力大，基金看似也沒(méi)有高回報，他們希望不多的積蓄在眼下的形勢下能保值，然后希望在寶寶念小學(xué)之前能在北京購置一套約80平方米的住房以供寶寶在京念書(shū)。請問(wèn)畢業(yè)時(shí)間不長(cháng)，但是家庭負擔比較重的人，該如何理財？

　　【財務(wù)分析】

　　劉女士一家的月支出相對比較節儉，每月3000元，一年總支出為36000元，總收入120000元，因此年結余有8.4萬(wàn)元。假設6年后可以積攢大約50萬(wàn)，加上原有6萬(wàn)的儲蓄，那么大約有56萬(wàn)。

　　假設6年后購買(mǎi)80平方米的住房大概需要120萬(wàn)，那么這筆錢(qián)除了支付首付之外，剩余的錢(qián)可以作為儲蓄之用。同時(shí)假設劉女士和其丈夫在其工作5年后，收入會(huì )有所穩定的增加，故其家庭每月的房屋月供就沒(méi)有問(wèn)題。

   【理財建議】

　　現在寶寶6個(gè)月，6年后他們的寶寶開(kāi)始要讀小學(xué)一年級，而且以后的教育費用也會(huì )逐年增加。雖然劉女士家庭沒(méi)有把子女教育規劃列于本次咨詢(xún)之內，但這是家庭規劃中非常重要的一部分。據統計，目前大城市教育費用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一個(gè)重要支出項目，小學(xué)到初中處于義務(wù)教育階段，費用也比較低，我們把大學(xué)階段和出國留學(xué)深造列為教育規劃的主要階段�，F在劉女士的孩子才6個(gè)月，如果從現在開(kāi)始家長(cháng)每月投入1000元，年投資回報率在6%的話(huà)，準備18年，共投入21萬(wàn)元，到期可以達到40萬(wàn)元�，F在最常見(jiàn)的準備兒童教育金的方式有教育儲蓄、教育保險，還有基金定投、國債等。

　　建議一是采用基金定投，買(mǎi)債券型基金可兼顧收益與穩妥。二是購買(mǎi)教育保險產(chǎn)品，定期定存，專(zhuān)款專(zhuān)用。而且有的教育金保險附帶保費豁免條款，無(wú)論這份保險交了幾年，如果一旦投保人發(fā)生不幸，可以豁免以后的保費，但是領(lǐng)取時(shí)還是按照購買(mǎi)時(shí)的約定，按時(shí)支付教育金，不會(huì )影響孩子的學(xué)業(yè)。

　　同時(shí)雙方父母的年齡也在逐年增加，相關(guān)的費用也會(huì )增加，這對劉女士的家庭來(lái)講，負擔會(huì )逐漸增加。那么從現在開(kāi)始也應該考慮給自己的父母購買(mǎi)一些意外險，以防不測。鑒于劉女士夫婦的保險比較充足，只需要在購買(mǎi)一些壽險做補充就足夠了。

　　總的來(lái)說(shuō)，劉女士家庭的中期目標是購買(mǎi)一套房產(chǎn)，但是還要關(guān)注子女教育基金的儲備，風(fēng)險保障充足，家庭負擔能夠得到緩解。(記者 高晨)

　　指導專(zhuān)家：東方華爾理財團隊高級研究員、國家理財規劃師(Chfp)韓瑩