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　　牛年到來(lái)，然而金融危機尚未渡過(guò)，銀行理財產(chǎn)品在這一年將有什么樣的表現呢？不少投資者的態(tài)度是，理財產(chǎn)品還是保本最重要，所以“穩健”和“保守”成了今年理財產(chǎn)品市場(chǎng)的主旋律，幾位投資者向記者講述了他們選擇理財產(chǎn)品的得失與高見(jiàn)。

　　降低預期買(mǎi)個(gè)踏實(shí)

　　理財高手王老師一向對銀行理財產(chǎn)品情有獨鐘，幾年前他請專(zhuān)業(yè)的理財師為自己做了一個(gè)理財規劃，他只要保持家庭穩定增加的儲蓄達到每年6%的投資回報率，就可以在退休之年擁有將近300萬(wàn)的資產(chǎn)，這讓他在投資理財方面有了很好的心態(tài)，所以，這幾年他面對風(fēng)起云涌波瀾壯闊的股市沒(méi)怎么動(dòng)心，而是選擇了風(fēng)險小得多的銀行理財產(chǎn)品，大牛市時(shí)，他買(mǎi)的結構性理財產(chǎn)品也達到了20%的收益率，去年熊市到來(lái)，他及時(shí)撤出各種和股票掛鉤的理財產(chǎn)品，轉而選擇了一個(gè)200天的收益率為6%的信托類(lèi)銀行理財產(chǎn)品，終于使他的財產(chǎn)不但沒(méi)有縮水，還保持了穩步增長(cháng)。但是新年剛過(guò)，王老師卻有點(diǎn)犯難，他買(mǎi)的那筆200天的信托理財產(chǎn)品已經(jīng)到期，這數目不小的一筆錢(qián)如何處置呢？

　　最終，老王選擇了浦發(fā)銀行新推出的一個(gè)一年期的信托類(lèi)理財產(chǎn)品，年收益不到4%，高于一年期定存。雖然資產(chǎn)沒(méi)有達到6%的投資回報率，但是王老師認為，在目前金融危機的大背景下，降低投資收益的預期是必要的，就算是保存實(shí)力等待機會(huì )吧。之所以他沒(méi)有存收益更高一點(diǎn)的三年定期儲蓄，是因為王老師認為，經(jīng)濟形勢變數很大，也許一年之后情況會(huì )有轉機，理財產(chǎn)品的流動(dòng)性好于定期儲蓄，到時(shí)候他還要用這筆錢(qián)獲取更高的收益。

　　點(diǎn)評

　　北京銀行金融理財師 趙博華

　　王老師的這種理財選擇證明他擁有比較平和的投資心態(tài)。在今年央行進(jìn)入降息軌道和金融危機的大背景下，目前各大銀行推出的理財產(chǎn)品相對于去年和前年不但數量小，種類(lèi)少，而且收益率明顯降低，和二級市場(chǎng)掛鉤的結構性理財產(chǎn)品已經(jīng)基本銷(xiāo)聲匿跡，去年不少穩健的理財產(chǎn)品可以達到5%到6%的收益率，今年也再難尋覓，所以投資者適當降低自己的投資收益預期是非常必要的。今年貸款信托產(chǎn)品仍將是銀行主推的產(chǎn)品，因為“風(fēng)險低、收益穩定”，在股市、樓市不好的情況下，還是會(huì )有很多投資者青睞此類(lèi)產(chǎn)品，由于對再度降息的擔憂(yōu)，不少人會(huì )選擇中長(cháng)期的產(chǎn)品，不久前北京銀行推出的一個(gè)160天的年收益率為3.4%的信托類(lèi)理財產(chǎn)品就受到追捧，但是在購買(mǎi)這種中長(cháng)期產(chǎn)品的時(shí)候，投資者也應該意識到，如果再度降息，產(chǎn)品也存在提前終止的風(fēng)險。

　　別觸了海外產(chǎn)品的雷

　　“早知道銀行理財產(chǎn)品也有風(fēng)險，當初我也不會(huì )這么盲目了�！笔忻裰芘�士看著(zhù)自己當初排隊購買(mǎi)的一款QDII產(chǎn)品，虧損已超過(guò)一半，懊惱不已。去年搶購成功的“幸運”，早已變成了嚴重蝕本的“不幸”。

　　無(wú)獨有偶，觸了海外產(chǎn)品地雷的不只周女士一人，市民薛老先生2008年6月份聽(tīng)說(shuō)澳元理財產(chǎn)品不僅收益高，而且還能享受澳元升值帶來(lái)的額外收益，就將10萬(wàn)元人民幣兌換成了澳元購買(mǎi)了理財產(chǎn)品。結果，從7月中旬開(kāi)始，澳元以迅雷不及掩耳的速度貶值，兌美元匯率最多下跌了40%。購買(mǎi)澳元理財產(chǎn)品的投資者獲得的收益遠遠無(wú)法抵消匯兌損失。

　　點(diǎn)評

　　浦發(fā)銀行北京分行貴賓理財經(jīng)理 劉江波

　　我們建議今年投資者遠離海外理財產(chǎn)品。對于QDII理財產(chǎn)品，2009年出現復蘇的可能性并不大。

　　2009年的外匯掛鉤類(lèi)理財產(chǎn)品出現良好表現的可能性也不大，如果要進(jìn)行投資的話(huà)，建議只使用全部資產(chǎn)中的一部分進(jìn)行配置，同時(shí)要盡可能地了解理財產(chǎn)品的掛鉤標的，并對產(chǎn)品運作機制有較為詳細的了解后再進(jìn)行投資。

　　用短期產(chǎn)品打個(gè)時(shí)間差

　　在房地產(chǎn)公司上班的劉女士幾個(gè)月來(lái)一直半倉炒股，10萬(wàn)元的炒股資金閑置了幾個(gè)月。前幾天，她發(fā)現銀行推出了一個(gè)13天的理財產(chǎn)品，想著(zhù)這半個(gè)月內可能股市沒(méi)有行情，就買(mǎi)入了這款產(chǎn)品，“反正閑著(zhù)也是閑著(zhù)，不耽誤炒股還有收益�！眲⑴�士說(shuō)。

　　發(fā)現了這個(gè)竅門(mén)之后，劉女士留意了一下各家銀行新年后推出的理財產(chǎn)品，一到三個(gè)月的短期產(chǎn)品居多，這對她來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息，以前資金空閑十天半個(gè)月是常事，甚至有時(shí)股市低迷還有幾個(gè)月空倉不敢買(mǎi)入的情況，這筆錢(qián)就這樣白白空閑著(zhù)，毫無(wú)收益�，F在，劉女士決定充分利用這些銀行短期理財產(chǎn)品，滿(mǎn)期后，若股市行情好，就入股市；若行情不好，就繼續投資短期理財產(chǎn)品。

　　點(diǎn)評

　　中信銀行理財師 仝兆蕾

　　短期理財產(chǎn)品最吸引股市中的閑置資金，這部分資金不愿意長(cháng)期被鎖定，寧可流動(dòng)投資到半個(gè)月、一個(gè)月期限的理財產(chǎn)品中。此類(lèi)短期理財產(chǎn)品的主要投資方向為國債、企業(yè)債、央行票據等金融工具，投資相對穩健，包括固定收益型和浮動(dòng)收益型。盡管超短期理財產(chǎn)品較為靈活，受到市民歡迎，但此類(lèi)產(chǎn)品并不適合所有的投資者。 此外，購買(mǎi)短期理財產(chǎn)品要考慮到流動(dòng)性的需要。由于此類(lèi)產(chǎn)品一般為固定期限，不允許提前贖回，因此應根據資金需求選擇合適的理財期限，理財期限越短，收益率一般越低。如果投資者無(wú)法確定未來(lái)什么時(shí)候急于用錢(qián)，可關(guān)注流動(dòng)性較強的產(chǎn)品。

　　值得投資者特別注意的是，目前市場(chǎng)上發(fā)售的短期理財產(chǎn)品，收益率有較大差別，風(fēng)險也各不相同，需投資者鑒別清楚。目前發(fā)行的短期人民幣理財產(chǎn)品，主要分為兩類(lèi)，一類(lèi)是主要投資企業(yè)信托貸款和銀行貼現票據的信托型理財產(chǎn)品，一類(lèi)是主要投資銀行間貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的債券型理財產(chǎn)品，前者收益率較高。不過(guò)，風(fēng)險和收益率是相對應的，信托貸款型產(chǎn)品由于募集資金投向企業(yè)的信托貸款，存在一定的信用風(fēng)險，如果出現到期不能還本付息的違約情況，投資者的本金可能要面對損失，所以投資者在購買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，對貸款對象的鑒別至關(guān)重要。

　　銀行理財保本為王

　　曾幾何時(shí)，那些在提供100%本金保障同時(shí)又能博取更高收益的理財產(chǎn)品是老百姓的最?lèi)?ài)。然而去年銀行理財產(chǎn)品的糟糕表現讓無(wú)數投資者心有余悸。某銀行的貴賓客戶(hù)王女士透露，自己在前兩年最喜歡投資打新股類(lèi)產(chǎn)品。 “我們不像那些專(zhuān)業(yè)投資者，動(dòng)輒追求100%的收益，但我們要求本金的安全�！蓖跖�士回憶，“我曾經(jīng)買(mǎi)過(guò)好幾只打新股產(chǎn)品，年收益都在10%以上，但后來(lái)這類(lèi)產(chǎn)品的收益不行了，我又改道買(mǎi)一些保本博收益的QDII，正好碰到金融風(fēng)暴，收益幾乎為零，還好保住了本金�！�

　　王女士無(wú)疑是一個(gè)金融危機中的幸運者，在目前的經(jīng)濟背景下，很多投資者的口號從“爭取高收益”改成了“保本為王”。去年年初遭遇銀行理財“負收益”的林阿姨到今天還無(wú)法釋?xiě)眩涸趺窗彦X(qián)放到銀行還會(huì )有風(fēng)險？其實(shí)這也正是無(wú)數缺乏風(fēng)險意識的投資者的困惑。林阿姨告訴記者，她去年購買(mǎi)這款和股票掛鉤的理財產(chǎn)品時(shí)，滿(mǎn)腦子只是推銷(xiāo)人員所說(shuō)的動(dòng)輒百分之幾十的收益，合同后面的風(fēng)險提示根本沒(méi)有注意到，這個(gè)教訓使她刻苦鉆研，學(xué)習了不少理財知識，終于搞明白了，銀行理財產(chǎn)品可以分為非保本浮動(dòng)收益和保本浮動(dòng)收益兩種類(lèi)型，一字之差，區別就在于收益同樣存在一定的不確定性，一個(gè)保證本金無(wú)憂(yōu)，一個(gè)卻可能遭受本金損失。

　　點(diǎn)評

　　招商銀行個(gè)人財富管理部經(jīng)理 周偉

　　2009年保本結構性產(chǎn)品被寄予厚望，不少銀行打算在保本的基礎上做些“花頭”，讓投資者在保本的前提下，也能夠博取一些階段性收益。 但是保本的產(chǎn)品并不是意味著(zhù)與風(fēng)險“絕緣”。

　　在市場(chǎng)利率大幅下降之后，這類(lèi)保本產(chǎn)品的設計難度也在加大。過(guò)去80多元的債券現在可能需要98元才能買(mǎi)到，只有剩余2元可以去投風(fēng)險資產(chǎn)，博取收益的空間有限。銀行也可以針對風(fēng)險承受程度不同的客戶(hù)，做一些結構性調整，設計不同風(fēng)險度的產(chǎn)品，例如保本90%的產(chǎn)品。 (張鵬)