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　　恭喜發(fā)財，紅包拿來(lái)。春節過(guò)后誰(shuí)最"富有"？當屬還在享受著(zhù)壓歲錢(qián)待遇的孩子。你不理財，財不理你，這話(huà)對誰(shuí)都適用。而這些每年只發(fā)一次財的"小財神"們，在拿到長(cháng)輩給予的壓歲錢(qián)后，要怎樣打理才能達到"錢(qián)生錢(qián)"的理想效果？為此，本刊特別獻上專(zhuān)為孩子打理壓歲錢(qián)的理財攻略，希望"小財神"及其父母能夠從中找到合適的理財方式。

　　攻略一 銀行儲蓄穩健理財中有TOPVIEW

　　在很多人的記憶里，兒時(shí)就擁有一個(gè)簽著(zhù)自己名字的存折是件神氣的事情。因此，希望使孩子從小就與銀行結緣的最直接方式，就是讓孩子定期儲蓄，如果有余力，還可以適當接觸理財產(chǎn)品。

　　投資門(mén)檻：除10元左右開(kāi)卡費用外，沒(méi)有硬性要求。

　　適用年齡：各年齡段"小財神"，16歲以下孩子存款需父母協(xié)助開(kāi)戶(hù)。

　　分析：儲蓄是孩子觸摸經(jīng)濟的第一步。因此，在進(jìn)行儲蓄之前，家長(cháng)有義務(wù)給孩子介紹銀行儲蓄的分類(lèi)。一般來(lái)講，銀行儲蓄分為活期儲蓄(目前利率0.36%)和定期存款兩種。在定期存款中又按照時(shí)間分為3個(gè)月(目前利率1.71%)、6個(gè)月(1.98%)、1年(2.25%)、兩年(2.79%)、3年(3.33%)和5年(3.60%)。單從儲蓄的角度講，大人們的想法是如果資金暫時(shí)不用，存的時(shí)間越長(cháng)越好，因為長(cháng)期儲蓄獲得的利息是短期的倍數。但從學(xué)習理財的角度看，很多理財專(zhuān)家建議，讓孩子嘗試做每一個(gè)時(shí)間段的儲蓄。

　　具體來(lái)看，這樣的建議操作起來(lái)雖然繁瑣，但儲蓄效果和理財知識普及效果都很好。例如一位小朋友從今年開(kāi)始將5000元壓歲錢(qián)存到銀行，按照專(zhuān)家的建議，在活期、3個(gè)月、6個(gè)月以及1年期四檔各存500元，在兩年期、3年期及5年期各存1000元。這樣，在今年內，就會(huì )有至少三份儲蓄到期，到期后小朋友還可續存，這期間如果央行調息，家長(cháng)也有機會(huì )為孩子參謀要轉存成哪個(gè)檔位的儲蓄。如果小朋友堅持按這樣的分類(lèi)儲蓄，從第二年開(kāi)始，每年都會(huì )有一張固定的存單到期。

　　如果從教育儲蓄的角度出發(fā)，家長(cháng)也可以按照孩子升學(xué)的年份，制定儲蓄方案。雖然目前人民幣處于降息周期，存款利率與以往相比并不誘人，但這仍是最可靠的一種財富積累方式。

　　從銀行理財產(chǎn)品的角度講，目前專(zhuān)為少年兒童設計的產(chǎn)品少之又少，再加上很多父母對產(chǎn)品也不了解，所以孩子對這類(lèi)產(chǎn)品的認知度有限。此前光大銀行曾在2008年推出過(guò)一款針對兒童的教育理財E計劃"08理財小行家"理財產(chǎn)品。這款產(chǎn)品起點(diǎn)金額5萬(wàn)元人民幣，以1000元的整數倍遞增。收益方面，扣除代理費后，投資者前9個(gè)月當時(shí)的年化收益率為5.2%，最后6個(gè)月年化收益率為5.1%。目前這款產(chǎn)品早已募集結束，在市場(chǎng)上尚未出現同類(lèi)產(chǎn)品，這也應該使銀行理財產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)予以重視。

　　點(diǎn)評：最簡(jiǎn)單最直接的理財方式，但能夠讓孩子在儲蓄的過(guò)程中學(xué)習金融知識，體會(huì )理財的快樂(lè )。

　　攻略二 基金定投積少成多的投資策略

　　除存銀行外，用壓歲錢(qián)購買(mǎi)基金進(jìn)行理財也是一個(gè)不錯的選擇。但如何在目前品種不一、數目繁多的基金中挑選適合的產(chǎn)品則成了一個(gè)難題。

　　投資門(mén)檻：300元以上

　　適用年齡：6歲以上

　　分析：當前市場(chǎng)普遍認為，股市從高點(diǎn)急跌七成之后，A股風(fēng)險得到較充分的釋放。不少業(yè)內人士也認為，盡管有人認為現在不是底，但正如瘋漲時(shí)因盲目樂(lè )觀(guān)會(huì )看得過(guò)高一樣，大跌后人們因極度悲觀(guān)容易看得過(guò)低。一位資深理財師表示，對于年齡偏小的孩子，如10歲以下，不急需繳納大額度的學(xué)習費用，可以在現在點(diǎn)位買(mǎi)入一定數量的基金，長(cháng)期持有，存在獲取較大收益的機會(huì )。

　　在選擇具體的基金品種方面，這位理財師表示，在經(jīng)過(guò)牛熊考驗仍表現占優(yōu)的品牌基金公司中，可選擇偏股型基金。購買(mǎi)兩至三只形成組合，如上投雙息和南方現金增利。

　　據了解，上投雙息是上投摩根基金公司管理的一只混合型基金，該基金重點(diǎn)投資高股息、高債息品種，獲得穩定的股息與債息收入，同時(shí)把握資本利得機會(huì )以爭取完全收益。南方現金增利則是我國規模最大的貨幣型基金之一，南方基金管理公司在固定收益類(lèi)資產(chǎn)的管理上有著(zhù)豐富的經(jīng)驗。目前來(lái)看，南方現金增利成立至今的收益率水平在同類(lèi)基金中一直名列前茅。

　　需要注意的是，目前不少銀行都推出了類(lèi)似于股票型基金的理財產(chǎn)品(類(lèi)基金產(chǎn)品)。這類(lèi)理財產(chǎn)品與基金運作方式非常相似，比如每份產(chǎn)品的面值、認購費率、贖回方式及投資方向等。但專(zhuān)家指出，此類(lèi)產(chǎn)品雖然采取了類(lèi)似基金的運作模式，但是并不同于基金。

　　據介紹，這類(lèi)產(chǎn)品是一種銀行創(chuàng )新理財產(chǎn)品，由商業(yè)銀行發(fā)行、基金公司進(jìn)行投資運作。與基金相比，該類(lèi)型產(chǎn)品多數運用動(dòng)態(tài)投資策略，在高收益和低風(fēng)險投資品種之間進(jìn)行資產(chǎn)比例配置。"類(lèi)基金"產(chǎn)品的投資范圍類(lèi)似于混合型開(kāi)放式基金，從證券市場(chǎng)股票、QDII基金、新股申購乃至債券等樣樣皆可作為投資標的，而且投資比例限制比基金更為寬松。

　　而一個(gè)顯著(zhù)的區別就是"類(lèi)基金"產(chǎn)品的門(mén)檻高。這類(lèi)產(chǎn)品雖然像基金但仍然屬于銀行理財產(chǎn)品，因此門(mén)檻至少在5萬(wàn)元以上，理財門(mén)檻相對較高，主要針對投資者中的中高端人群發(fā)行。而基金的認購門(mén)檻大多只需1000元，采用定期定投基金，其認購門(mén)檻甚至可低至300元。

　　點(diǎn)評：這是一種讓孩子真實(shí)接觸資本市場(chǎng)的理財方式，有風(fēng)險，很刺激，同時(shí)能鍛煉人的判斷能力。

    攻略三 購買(mǎi)保險賺未來(lái)的生活費

　　一項調查結果顯示，目前國內兒童每年收到的壓歲錢(qián)平均超過(guò)1000元，其中每年壓歲錢(qián)收入在2000元以上的兒童已達到20%以上。用于理財的壓歲錢(qián)不到25%，而具有理財意識的孩子只有9.4%。

　　投資門(mén)檻：下至100元，上不封頂。

　　適用年齡：不限

　　分析：針對少兒的保險理財產(chǎn)品往往具有"教育年金、分紅增值、保險保障"等三重功能，可以根據孩子的年齡、家庭的收入和生活習慣選擇不同的繳費方式。保險理財并沒(méi)有年齡限制，不過(guò)年齡越小，在獲得同等保障的情況下所繳保費會(huì )越少，以繳費方式分類(lèi)，在保險理財產(chǎn)品中，有月繳的，也有年繳的；從領(lǐng)取方式分類(lèi)，有按月領(lǐng)取的，也有按年領(lǐng)的。

　　例如，長(cháng)城保險的金寶利年金分紅型保險，這是一款針對0歲至65周歲的理財產(chǎn)品。不僅為投保人提供固定的年金給付、公共交通意外身故保障，并參與公司經(jīng)營(yíng)成果分配。

　　若在保單生效180天內因疾病身故，按已繳保險費給付"身故保險金"；若因意外或保單生效180天后因疾病身故，將給付"身故保險金"。如果在18歲到70歲之間，年金領(lǐng)取前發(fā)生公共交通意外身故，除給付"身故保險金"外，還額外給付已繳保險費的10倍。

　　此外，每年根據公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定分紅，并進(jìn)行紅利領(lǐng)取，紅利將自動(dòng)進(jìn)入分紅累積賬戶(hù)，并按公司確定的紅利累積利率以年復利方式累積生息。

　　一個(gè)2歲的小寶寶選擇這一款產(chǎn)品，如果繳費期限為10年，每年將小寶寶的節日禮金5000元作為保費繳納，10年共繳納5萬(wàn)元。從第10個(gè)保險周年日也就是小寶12歲的時(shí)候起，每年都可以從保險公司領(lǐng)取6000元年金，直至他22歲，總共可以領(lǐng)取6萬(wàn)元年金，此外還有20年的累計分紅。同時(shí)，小寶寶也擁有了身故保障，以及10倍所繳保費的公共交通意外傷害保障，保障金額最高可達200萬(wàn)元。

　　點(diǎn)評：在市場(chǎng)上針對少兒類(lèi)的保險產(chǎn)品還有很多，并且各具特色。比如，有的投保期是0-12歲，有的返還是截至25歲大學(xué)畢業(yè)，還有重疾給付，末期重疾保費豁免，創(chuàng )業(yè)保險金。在為孩子選擇保險理財產(chǎn)品時(shí)，一定要選擇有保費豁免一項，以免家長(cháng)發(fā)生意外時(shí)，能讓孩子繼續享受保險帶來(lái)的實(shí)惠。無(wú)論如何，畢竟用孩子自己的錢(qián)為他們做一份完善的保險理財計劃，是作為家長(cháng)的一份責任。

　　攻略四 投資黃金保值收藏兩不耽誤

　　時(shí)下，長(cháng)輩們給孩子壓歲錢(qián)已不再局限于現金一種；而家長(cháng)和孩子在打理壓歲錢(qián)時(shí)，也不再拘泥于儲蓄，將壓歲錢(qián)變?yōu)?壓歲金"已被越來(lái)越多的人所接受。

　　投資門(mén)檻：千元左右

　　適合年齡：沒(méi)有具體限制

　　分析：據記者了解，黃金投資方式有幾種，但黃金期貨、黃金T+D等復雜且風(fēng)險較大，不適合普通投資者，尤其是孩子們不易操作，所以，簡(jiǎn)便、安全的實(shí)物黃金是目前最普遍的投資手段。

　　春節前后，壓歲金幣、賀歲金條、黃金生肖掛件等傳統黃金制品又達到了銷(xiāo)售高峰。在銀行工作的王先生說(shuō)，家長(cháng)將"壓歲錢(qián)"轉化為"壓歲金"，一來(lái)可以作為長(cháng)線(xiàn)投資，保值增值；二來(lái)孩子能看得見(jiàn)、摸得著(zhù)，又輕易花不掉，省去了家長(cháng)代管的麻煩。

　　事實(shí)上，投資實(shí)物黃金沒(méi)有太多的門(mén)檻限制，也適應各階段孩子。實(shí)物黃金的重量可以自行選擇，市面上大到200克金條，小到三五克只需幾百元的吊墜應有盡有；大些的孩子可以買(mǎi)樣式單調些的純金條，而小些的孩子則可以選擇圖案漂亮的掛飾、金幣等，如周大福今年就新推出了富足牛、平安牛、福氣牛3種足金吊墜，很受歡迎。不過(guò)理財專(zhuān)家提醒，應盡量避開(kāi)工藝水平較高的黃金飾品，如長(cháng)命鎖、金箔畫(huà)等，其變現困難，不宜作為理財投資，那些接近于原料金價(jià)格的金條、金幣才是最好的選擇。

　　并不是所有金條都具有較大的升值空間，北京黃金經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任張炳南表示，由于賀歲金條存在加工、運輸、保險等費用，再加上回購的手續費等成本，投資賀歲金條要在黃金價(jià)格上漲約10%之后才會(huì )有收益。絕大多數賀歲金條都屬于收藏型金條，除了黃金本身的價(jià)格外，還有產(chǎn)品題材、制造工藝、文化內涵等因素，因此在投資時(shí)一是要看發(fā)行數量，二是看收藏價(jià)值。此外，還需留意回購規定，不少金條發(fā)行機構都要求保留好金條原有包裝，并附有金條編號證書(shū)，金條表面不能有劃痕等。

　　還有一種黃金投資方式不可忽略，那就是紙黃金，其交易過(guò)程不發(fā)生實(shí)金提取和交收清算，省去了運輸、保管、檢驗、鑒定等費用，操作上與炒股和外匯買(mǎi)賣(mài)相似。目前，推出紙黃金業(yè)務(wù)的銀行有中國銀行、工商銀行、建設銀行，投資門(mén)檻較實(shí)物黃金低，10克/手起，按照金交所掛牌價(jià)格，起點(diǎn)金額最高不過(guò)3000元。

　　點(diǎn)評：對于黃金這種天然貨幣，不要讓孩子對它的理解僅停留在飾品上，要讓孩子從小懂得黃金保值升值的特性。 (崔呂萍 王健杰)