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　　名牌服飾、音樂(lè )會(huì )門(mén)票，出國旅行，中國新興白領(lǐng)人士在承受巨大工作壓力的同時(shí)，也享受著(zhù)高薪帶來(lái)的品質(zhì)生活。然而，白領(lǐng)人士在退休后，雖然工作不再繁忙，卻將失去在職時(shí)的高薪，以及以此為基礎的品質(zhì)生活。

　　如何令自己的退休生活既有閑又有錢(qián)呢？

　　隨著(zhù)目前經(jīng)濟環(huán)境的不景氣，不少人開(kāi)始提前為自己的未來(lái)做準備。我們在市場(chǎng)中發(fā)現，最近年金保險受到了廣泛關(guān)注，已成為不少市民理財時(shí)所考慮的方式之一。而對于普通消費者來(lái)說(shuō)，年金保險要不要買(mǎi)，應該怎么挑選合適的年金保險產(chǎn)品成為困惑他們的問(wèn)題。

　　退休以后，個(gè)人可用于養老的錢(qián)主要有三個(gè)來(lái)源：退休前的儲蓄、基本養老保險和子女的資助。儲蓄主要是為家庭突發(fā)事件作準備，應盡量避免因為日常消費而動(dòng)用�；�本養老保險方面，我國目前實(shí)行的是“廣覆蓋、低保障”的養老制度。在這種養老制度下，退休時(shí)領(lǐng)到的保險金額比較有限，不足以維持當前的生活水平，這一現象在中高收入者身上體現得尤為明顯。在此種情況下，商業(yè)養老保險越來(lái)越多地被納入白領(lǐng)人士的考慮范圍。

　　選擇合適的個(gè)人養老年金

　　商業(yè)養老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開(kāi)始定期繳納保險費，從合同約定年齡開(kāi)始持續、定期地領(lǐng)取養老金的人壽保險，能有效地滿(mǎn)足客戶(hù)的養老需要。為了給客戶(hù)提供更全面的保險，一些實(shí)力較強的大公司還同步推出附加養老重大疾病保險、豁免保費重大疾病保險等險種，把養老保險與健康、分紅、豁免保費這樣的利益結合起來(lái)，組成完滿(mǎn)、無(wú)憂(yōu)的退休計劃，方便客戶(hù)靈活選擇。

　　作為家庭經(jīng)濟支柱，白領(lǐng)人士在為養老做準備的同時(shí)，對自己當前的安全與健康保障也非常關(guān)注。市場(chǎng)上部分養老年金都已經(jīng)充分考慮到這一因素，在產(chǎn)品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費的保障。投保人即使不幸得了大病，領(lǐng)取重疾保險金之后，未來(lái)養老保險金、祝壽金的領(lǐng)取也絲毫不會(huì )受影響。同時(shí)，投保人還會(huì )被豁免主險和附加險一定時(shí)期應交的保險費，免除投保人對交費的后顧之憂(yōu)。

　　目前，個(gè)人商業(yè)養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老保險，根據保監會(huì )規定，目前預定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養老保險，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型的養老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，這是在傳統養老險中享受不到的利益。當利率上調時(shí)，保險公司投資收益增加，紅利自然也隨著(zhù)水漲船高。所以說(shuō)，分紅型養老保險可以借助升息給被保險人帶來(lái)更多收益，是購買(mǎi)個(gè)人養老年金保險的最佳選擇之一。

　　養老年金在選購前一定要做足功課。應該選擇信譽(yù)好、實(shí)力強的保險公司，這樣未來(lái)的領(lǐng)取和服務(wù)才會(huì )更有保障；應選擇適合自身收入情況的交費水平，不要為了將來(lái)的養老計劃而透支現在的生活水平，導致當前生活品質(zhì)下降；應結合自身消費習慣和退休計劃，選擇合適的交費年期，合適的開(kāi)始領(lǐng)取年齡，以及合適的月領(lǐng)或年領(lǐng)方式；為使所交保費更好地達到保值增值的目的，盡可能選擇分紅型養老保險產(chǎn)品，參與公司經(jīng)營(yíng)成果的分配；不要忽視對自身“黃金時(shí)期”的其他保障，在購買(mǎi)養老主險的同時(shí)，附加疾病、意外、醫療、豁免等附加險種，形成一個(gè)綜合養老保障計劃，不但保障全面，保費也比單獨購買(mǎi)要便宜。

　　具體到購買(mǎi)養老產(chǎn)品選擇時(shí)，要量體裁衣、貨比三家。市場(chǎng)上的養老年金產(chǎn)品差別較大，有的是生存年金，有的是確定年金，有變額年金，有定額年金。這些不同都會(huì )直接影響到我們的退休生活，所以在購買(mǎi)前一定要考慮清楚。

　　青中年期最適合購買(mǎi)個(gè)人養老年金

　　個(gè)人養老年金比較適合于有穩定工作和持續收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購買(mǎi)。購買(mǎi)時(shí)機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩定上升的時(shí)期。但是，根據現實(shí)情況來(lái)看，這一群體普遍工作節奏較快，承擔著(zhù)養育子女、贍養老人，供房和供車(chē)等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養老需求。

　　也有一部分白領(lǐng)人士對個(gè)人養老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金，就沒(méi)有必要再自掏腰包買(mǎi)個(gè)人養老年金了。但對大多數白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來(lái)高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會(huì )隨之出現變動(dòng)。一個(gè)好的養老計劃，關(guān)系到我們未來(lái)幾十年的生活，應該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規劃的前提下，購買(mǎi)商業(yè)個(gè)人養老年金也是十分必要的。因為這樣無(wú)論我們跳到哪里，晚年的品質(zhì)生活都不會(huì )受到影響。

　　雖然我國和歐美等發(fā)達國家相比，國內年金保險市場(chǎng)尚不發(fā)達，人均投保率還較低，但隨著(zhù)中國老齡化社會(huì )的到來(lái)，社保養老金缺口日漸增大，商業(yè)養老保險便可作為社保養老的有力補充。也正因為年金保險可以規避養老金不足的風(fēng)險，因此在日益老齡化的發(fā)達國家是一個(gè)極為重要的產(chǎn)品。

　　TIP:

　　社會(huì )養老保險與商業(yè)養老保險有什么區別？

　　社會(huì )養老保險是國家強制實(shí)施的保障制度，其目的是維持社會(huì )穩定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業(yè)養老保險則是建立在自愿的基礎之上，通過(guò)合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

　　商業(yè)養老保險最主要的特點(diǎn)是其較高的保障水平，并且用戶(hù)可以靈活的選擇保障程度。在一些發(fā)達國家，商業(yè)養老保險是和房產(chǎn)、汽車(chē)并列的高檔消費品。一個(gè)人在其一生之中從20歲到60歲只有大約40年的時(shí)間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續地分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去。商業(yè)養老保險是比較適合這種需要的一種投資方式。（來(lái)源：卓越理財）