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　　指導專(zhuān)家:北京東方華爾理財團隊高級研究員、國家理財規劃師ChFP吳然

　　張先生今年30歲，在一大型國企工作，月薪6000元以上，有年終獎，但數額不確定，有“三險一金”；妻子31歲，在一家事業(yè)單位性質(zhì)的研究機構工作，月薪4000元，還能從科研項目中領(lǐng)取一定補貼，但數額不確定，有“三險一金”。利用妻子的公積金自購兩居室商品房一套，月供2600元。孩子一歲。雙方父母都是農村的，年齡60歲；張先生的父親每月有1500元左右的退休金。無(wú)保險、證券等投資方式，目前銀行無(wú)存款。準備年底買(mǎi)一輛代步車(chē)；為雙方父母來(lái)北京過(guò)晚年做準備；為孩子留出教育經(jīng)費；想投資但不想入股市。

　　【號脈診斷】

　　這個(gè)家庭應該是很溫馨的三口之家，收入不錯，1萬(wàn)元的基礎收入基礎上每年還能有一定的額外收入。夫妻兩人正處于事業(yè)的上升階段，未來(lái)工資提升的可能性非常大，剛生了寶寶，未來(lái)生活的全部也將圍繞著(zhù)小家伙進(jìn)行。雖然家庭有貸款，但是公積金貸款，而且月還貸占家庭稅后收入的26%，屬于合理的負債范圍。所以家庭總體財務(wù)狀況是健康的。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：家庭沒(méi)有現金可能是這個(gè)家庭目前最大的隱患，畢竟發(fā)生任何情況，現金是最有效的解決方式。建議每個(gè)月能先拿出一部分的結余進(jìn)行儲蓄。

　　保險規劃：建議男主人先了解一下公司是否給自己上了企業(yè)補充保險，因為一般的大型國企都有相應的商業(yè)補充保險，這樣可以避免重復性投保。建議夫妻二人增加重疾險，意外卡單，根據身體狀況酌情增加醫療險。在這些保險上完之后，如果還有保費空間，可以給孩子上消費型的重疾險。

　　教育規劃：這里有幾個(gè)假設，首先孩子是在大學(xué)畢業(yè)后也就是20年之后出國進(jìn)行2年的碩士深造。二是未來(lái)出國學(xué)費和生活費按照20萬(wàn)的現有平均水平進(jìn)行計算。

　　在前兩個(gè)前提下，家庭需要給孩子準備40萬(wàn)的現金。如果按照5%的平均年化收益率來(lái)看，現在家庭每個(gè)月存款1000元即可達到未來(lái)的預期了。家庭因為工作忙，無(wú)暇顧及股市，所以選擇基金是最好的方式，讓專(zhuān)家幫助你賺錢(qián)。

　　父母養老規劃：從目前家庭情況來(lái)看，雙方父母都需要一定的贍養費用，但其實(shí)最大的開(kāi)銷(xiāo)并非贍養的費用而是大病之后的醫療費用。所以首先建議妻子的父母看是否可以加入農村醫療保障體制。之后，夫妻倆建立專(zhuān)屬的醫療儲備賬戶(hù)，利用每年的結余部分為這個(gè)賬目中增加籌碼。由于這種規劃需要保持一定的流動(dòng)性和安全性，所以可以選擇國債和基金投資的組合。利用國債的高安全性穩步增加賬戶(hù)中的數值，利用基金博取一定的收益。

　　消費購車(chē)規劃：車(chē)作為消費品，如果不是必須的需要，不建議購買(mǎi)。首先家庭沒(méi)有一定的積蓄，也就是說(shuō)家庭短期內不具備一次性買(mǎi)車(chē)的能力。第二未來(lái)家庭目標還是很多的，需要積攢的費用也只能從每個(gè)月之中扣除積累，所以增加每月的車(chē)費花銷(xiāo)將會(huì )影響其他必要理財計劃的執行。(記者高晨)