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　　一、家庭基本情況

　　江小姐與丈夫都是剛從大學(xué)畢業(yè)不久,踏進(jìn)社會(huì )的新職業(yè)人,工作時(shí)間均未滿(mǎn)三年,最近剛剛結婚�！�80后”總是會(huì )面臨贍養四位老人以及未來(lái)的小寶寶的責任,盡管現在問(wèn)題還沒(méi)到眼前--兩人的父母都還在工作。但是未雨綢繆總勝于臨急抱佛腳,這天江小姐找到理財經(jīng)理,希望能夠對這個(gè)新組建的小家庭(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“江小姐家庭”)的未來(lái)有所規劃,提早開(kāi)始財富管理的進(jìn)程。

　　二、理財目標與分析

　　江小姐家庭的財務(wù)情況相對比較簡(jiǎn)單(見(jiàn)表2),目前沒(méi)有債務(wù)負擔,收入與支出也相對穩定。未來(lái)可預見(jiàn)到的是,隨著(zhù)雙方父母的相繼退休,以及家庭新成員的誕生,家庭開(kāi)支必將大幅增加。而買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房也有可能加重家庭的財務(wù)負擔。因此,提前做好規劃,管理自己的預期,在適當的時(shí)候做適當的事,是非常必要的。

　　按照江小姐的希望(見(jiàn)表3),三年后買(mǎi)車(chē),五年后買(mǎi)房并且開(kāi)始養育下一代,六年后父母相繼退休需要增加贍養金額。而家庭工作收入預計將按照每年5%的速度遞增。以江小姐家庭當前的收入情況與儲蓄金額,這些期望能否實(shí)現?或是否應該推遲時(shí)間,降低期望?

　　首先可以從期望達到的目標值以及時(shí)間點(diǎn)“反推”需要積累的金額:

　　按照江小姐家庭對購車(chē)、購房的理財期望,借助簡(jiǎn)單的理財計算器工具,假設年投資回報率為10%,則為了在預想的時(shí)點(diǎn)達成預定的目標,江小姐家庭需要從現在開(kāi)始,連續三年每月儲蓄至少8457元。這還不包括五年以后預想中將會(huì )增加的開(kāi)支。

　　目前江小姐家庭年收入125000元,如果要實(shí)現每月8457元的儲蓄額,看起來(lái)可能性不大,而且有可能導致生活質(zhì)量的急劇下降。

　　三、理財規劃建議

　　1.壓縮開(kāi)支,調整目標

　　在清楚認識到期望難以實(shí)現的情況下,理財規劃師向江小姐提出了三方面的建議:一是適當壓縮家庭開(kāi)支,以提高儲蓄率；二是尋求其他收入來(lái)源,這其中當然也包括提高資產(chǎn)配置的風(fēng)險程度以追求相應的超額回報；第三,也是最根本的,適當調整相應期望實(shí)現的年限,或降低水準。比方說(shuō),把買(mǎi)價(jià)值15萬(wàn)元車(chē)輛的預期調整為購買(mǎi)12萬(wàn)元左右的車(chē)輛；或者把房屋的定位調低,爭取把首付金額控制在25萬(wàn)元或更低。

　　2.莫忘保險:人身意外險、養老分紅險

　　“這種情況下,哪里還有條件買(mǎi)什么保險?”面對理財規劃師的建議,江小姐如是說(shuō)。其實(shí)這種想法相當正常,保險產(chǎn)品的配置的確應該在不影響家庭財務(wù)規劃的前提下進(jìn)行。嚴格來(lái)說(shuō),購買(mǎi)保險的支出應該作為家庭財務(wù)收入的扣減項,應嚴格控制購買(mǎi)保險的品種以及金額。一個(gè)簡(jiǎn)單的準則是,每年繳納保費金額應以不超過(guò)家庭收入的十分之一為宜。

　　像江小姐家庭目前的情況,應適當配置人身意外險,以求在一定程度上覆蓋可能對家庭造成嚴重影響的人身風(fēng)險。至于側重于養老的分紅型保險,則可在收入繼續增長(cháng),能夠輕松滿(mǎn)足家庭儲蓄必須額度以后再行考慮,當然在越年輕的時(shí)候投保,所需繳納的保費越低。

　　3.基金定投省時(shí)省力

　　無(wú)論是較激進(jìn)的股票型基金,還是較穩健的債券型基金,都可以通過(guò)基金定投來(lái)實(shí)現操作。為什么要選擇基金定投,而不是把手頭上的積蓄一次性全部買(mǎi)入?

　　理財規劃師向江小姐分析了兩方面的原因:一是江小姐家庭的儲蓄主要還是依靠工作收入,基本上是按月收入的,收入情況限制了江小姐家庭必須選擇分期分批的投資方式；二是作為普通家庭而言,難以時(shí)常跟進(jìn)證券市場(chǎng)的波動(dòng)情況。能夠準確捕捉到最佳點(diǎn)高拋低吸固然很好,然而即使對于專(zhuān)業(yè)人士而言,想要百發(fā)百中地準確把握市場(chǎng)脈搏無(wú)異于天方夜譚。因此對于沒(méi)有太多時(shí)間及精力進(jìn)行主動(dòng)操作的普通投資者而言,選擇規律性的分期分批投入方式,是既省時(shí)省力,又能收到良好成效的“懶人”辦法。（本報記者黃應來(lái) 專(zhuān)家支持招商銀行私人銀行廣州中心投資顧問(wèn)朱瀅）