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　　2008年無(wú)論是證券市場(chǎng)還是理財產(chǎn)品市場(chǎng)都受到了嚴峻的考驗，理財產(chǎn)品的收益持低不高，目前在售的人民幣理財產(chǎn)品的平均年收益率在2.25%，外匯理財產(chǎn)品年收益率更低，平均為1.27%，2009年對于投資者來(lái)說(shuō)更應理性投資，合理地配置好理財產(chǎn)品。農業(yè)銀行北京分行財富中心客戶(hù)經(jīng)理徐亮做客理財面對面為投資者的投資產(chǎn)品做了一個(gè)合理配置，對基金定投做了詳細的分析。

　　●合理配置理財產(chǎn)品

　　投資者在做投資時(shí)應做個(gè)合理的配置，投資基金是必備的一個(gè)理財產(chǎn)品，基金投資由專(zhuān)家集合理財，投資品種多，投資的資金門(mén)檻低，還可分散風(fēng)險。人民幣理財產(chǎn)品品種多，投資標的物的類(lèi)別也很多，所以投資者做資產(chǎn)配置時(shí)人民幣理財產(chǎn)品也是要選擇的一個(gè)品種，國債、保險等都是配置之內的產(chǎn)品。徐亮建議投資者可以考慮黃金投資作為長(cháng)期投資的一個(gè)理財產(chǎn)品。黃金是一種非常稀缺的資源，自身具有極高的價(jià)值，它是一種容易變現和轉移的資產(chǎn)，而且流通性較強，它還可以對抗通貨膨脹，使資產(chǎn)保值增值。投資成本很低，也可以通過(guò)波段操作賺取買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，個(gè)人投資者可用家庭存款的10%進(jìn)行黃金投資。根據不同年齡、不同風(fēng)險承受能力可以相應地配置理財產(chǎn)品。

　　徐亮提醒投資者在購買(mǎi)券商發(fā)行的理財產(chǎn)品時(shí)，一定要注意風(fēng)險，第一，券商發(fā)行的理財產(chǎn)品門(mén)檻比較高。第二，要注意是否具有流動(dòng)性，例如一年之內能有幾次贖回。第三，要注意購買(mǎi)成本，申購費、贖回費、管理費、退出費、比例收取等都要問(wèn)清。第四，就是凈值與收益公布情況，因為券商的集合理財產(chǎn)品不像基金一樣每天公布收益情況，但會(huì )一周或一個(gè)月公布一次，要問(wèn)清楚。第五，看投向于哪個(gè)市場(chǎng)，與哪種產(chǎn)品掛鉤。

　　●選對適合自己的基金

　　如何選擇基金？基金的品種有很多，股票型、債券型、平衡型、混合型等等，不同的基金風(fēng)險也是不同的，投資者對自己要有清醒的認識，要從自己的年齡和收入、投資期限、投資目標、短期和長(cháng)期風(fēng)險承受能力、期望回報率等方面出發(fā)，權衡選擇適合自己的產(chǎn)品。不要過(guò)分追求短期內的絕對收益，不要頻繁操作，也不要把基金當股票炒，更不要盲目認為基金分紅一定就好。

　　投資者要根據自己的風(fēng)險承受能力來(lái)選擇相對應的基金類(lèi)型，年輕人由于經(jīng)濟能力尚可，負擔輕，投資期限長(cháng)，能承受較大風(fēng)險，可選擇股票型基金。中年人，收入較穩定，家庭負擔較重，投資應考慮回報率的同時(shí)堅持穩健原則，分散風(fēng)險，嘗試多種基金組合。老年人則應以穩健、安全、保值為目的，可選貨幣型、保本型、債券型以及股票配置比例比較低的基金。

　　●定期定額有保障

　　投資基金，深挖洞廣積糧，震蕩市場(chǎng)中基金定投正當時(shí)，定期定額是一種好的投資策略，適用于大多數普通投資者，它有四個(gè)優(yōu)點(diǎn)，第一，簡(jiǎn)。自動(dòng)扣款、手續簡(jiǎn)便，投資者只需辦理一次申請手續，以后每期扣款與申購自動(dòng)進(jìn)行。第二，低。投資起點(diǎn)低，每期投資金額最低為100元。第三，小。攤低成本，降低風(fēng)險，自動(dòng)執行“逢高少買(mǎi)，逢低多買(mǎi)”的投資原則，長(cháng)期堅持可有效降低成本。第四，多。長(cháng)期投資，積少成多，自動(dòng)形成紀律性的投資，長(cháng)期積累再加上基金的復利效果，使投資者在不知不覺(jué)中積累財富。

　　投資者做定期定投有助于個(gè)人家庭養成計劃開(kāi)支的良好習慣，每月定額一部分，積少成多，為提早做好家庭教育、退休等規劃做準備，還可減少或消化市場(chǎng)波動(dòng)和充分享受資本市場(chǎng)的增長(cháng)機會(huì )，10年、20年的增長(cháng)，只能通過(guò)定期定投的方式才能獲取，而不是一兩年可以獲得的。

　　徐亮建議投資者，做基金定投時(shí)要選擇股票型基金，因為定期定額的優(yōu)勢是能夠熨平整個(gè)市場(chǎng)的波動(dòng)，從長(cháng)期來(lái)看，市場(chǎng)是往上的，但是在中途有許多的波折，但要通過(guò)定期定額的方式才能化解。(阮婧雯)