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　　從去年金融危機開(kāi)始，越來(lái)越多掛鉤海外股票、商品、利率和匯率的理財產(chǎn)品出現低收益、“零收益”，甚至是“負收益”現象。中資銀行的理財產(chǎn)品暴露出了設計缺陷，外資銀行理財產(chǎn)品的表現也不盡如人意。如果您投資的理財產(chǎn)品出現了虧損，應如何處理？

　　市場(chǎng)報告：理財產(chǎn)品預期收益再下降

　　上周末，普益財富發(fā)布的理財市場(chǎng)研究報告，上周(3月6日—3月12日)有85款銀行理財產(chǎn)品到期，其中89.41%的理財產(chǎn)品實(shí)現了預期收益，市場(chǎng)占比較上周有所下降。未實(shí)現預期收益的理財產(chǎn)品仍然以信貸資產(chǎn)類(lèi)和結構性理財產(chǎn)品為主，未實(shí)現預期收益的信貸資產(chǎn)類(lèi)理財產(chǎn)品與其預期收益的偏離值，進(jìn)一步擴大至0.97%至1.254%。掛鉤股票、農產(chǎn)品的4款結構性理財產(chǎn)品，均為保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，到期僅實(shí)現保本承諾，即零收益。

　　上周共有7款理財產(chǎn)品提前終止。其中，信貸資產(chǎn)類(lèi)理財產(chǎn)品3款，保證收益外幣理財產(chǎn)品4款。從產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，提前終止的保證收益外幣理財有所增加，但全部實(shí)現了預期收益。投資于債券和貨幣市場(chǎng)類(lèi)、信貸資產(chǎn)類(lèi)理財產(chǎn)品實(shí)現了較高的收益，將位列前十的理財產(chǎn)品收入囊中。其中，債券和貨幣市場(chǎng)類(lèi)外幣理財產(chǎn)品占據著(zhù)較多席位。

　　銀行：“零收益”“負增長(cháng)”目前屬正�，F象

　　上周，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )召集工行、農行、中行、建行、交行、招行、郵儲銀行及渣打銀行等8家銀行相關(guān)負責人舉行新聞發(fā)布會(huì )。會(huì )上，8家銀行均表示，目前零收益及負收益理財產(chǎn)品在銀行所有產(chǎn)品中占比很小，有的不足銀行產(chǎn)品發(fā)行規模的1%，這種現象仍屬正常。

　　多家銀行表示，從去年下半年開(kāi)始，各銀行調整了理財產(chǎn)品的發(fā)展策略，主推穩健保本的理財產(chǎn)品，加大對理財產(chǎn)品管理人的監督和培訓力度，要求在銷(xiāo)售產(chǎn)品前必須對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險測評，確保對客戶(hù)充分、明確揭示產(chǎn)品風(fēng)險。另外，售后及時(shí)提供產(chǎn)品的運行信息。

　　銀監會(huì )：去年銀行理財產(chǎn)品僅浮虧1.6%

　　對于此前社會(huì )上對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品“零收益”、“負收益”的質(zhì)疑聲，銀監會(huì )創(chuàng )新部副主任尹龍在上周作出了回應。他表示，目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險收益情況良好，大部分理財產(chǎn)品取得了正收益，而且收益遠高于定期存款利率。在2008年商業(yè)銀行募集的3.7萬(wàn)億元理財產(chǎn)品中，虧損比率不到2%，按照金額計算，虧損幅度不到1.7%。

　　據介紹，2008年我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品共募集3.7萬(wàn)億元，比2007年增長(cháng)了3倍多。按照以往規律，理財產(chǎn)品爆發(fā)式增長(cháng)往往伴隨著(zhù)問(wèn)題的增多，但是與其他國家的情況相比，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)出現的問(wèn)題并不多。

　　銀監會(huì )有關(guān)負責人稱(chēng)，以戶(hù)均10萬(wàn)的規模計算，3.7萬(wàn)億元的理財產(chǎn)品將會(huì )涉及3700萬(wàn)的人口，1%的虧損面就涉及幾十萬(wàn)人�！安糠滞顿Y者對于風(fēng)險的認知和承受能力還處于朦朧階段，他們不愿承擔投資股票的風(fēng)險，又不甘心將資金只放在銀行，所以投資銀行理財產(chǎn)品，但是一旦出現虧損就難以接受�！�

　　-專(zhuān)家支招

　　處理已虧損的理財產(chǎn)品需四看

　　面對虧損理財產(chǎn)品，是繼續持有還是提前贖回？東方華爾高級研究員韓瑩認為，投資者在決定繼續持有還是贖回前，應該先“四看”：

　　一看產(chǎn)品結構。首先應看自己是否了解掛鉤的標的。有的理財產(chǎn)品掛鉤境外標的，投資者平時(shí)連查詢(xún)數據都困難，更別談深入了解了。對于自己不熟悉、沒(méi)把握的掛鉤標的，則需要非常謹慎。

　　二看收益實(shí)現的可能性。有的理財產(chǎn)品設定的收益條件是限定于某段期限內，而有的理財產(chǎn)品則限定于某一個(gè)觀(guān)察日，只有在這一天這個(gè)股票漲幅達多少，才可能實(shí)現收益率。相比之下，在一個(gè)觀(guān)察區間內實(shí)現收益的概率高，而在某一個(gè)觀(guān)察日實(shí)現收益的概率要低。

　　三看產(chǎn)品期限。理財產(chǎn)品短的一年期，不少虧損的理財產(chǎn)品是在股市高位發(fā)行的，并且設定的收益條件又比較苛刻，現在股指已經(jīng)腰斬。這樣的短期理財產(chǎn)品虧損了，連翻本的機會(huì )都沒(méi)有。而有些理財產(chǎn)品則時(shí)限較長(cháng)，尤其是一些外資銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，有的期限長(cháng)達五六年，設計的結構又比較好，即使現在虧損，也完全可能扭虧為盈，不妨長(cháng)期持有。

　　四看贖回條件。有的理財產(chǎn)品不允許提前贖回，有的雖能贖回，但只能在特定時(shí)間贖回，還有的要支付贖回費用。不少理財產(chǎn)品贖回費用遠遠高于基金，一家外資銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，贖回費用高達2%。

　　韓瑩提醒，還有一點(diǎn)需要注意，有的理財產(chǎn)品雖有保本一說(shuō)，但必須是到期保本，如果提前贖回就可能虧損本金，對此，投資者一定要看清理財產(chǎn)品條款。

　　-相關(guān)　中行三款外匯理財產(chǎn)品提前終止

　　上周，中國銀行提前終止了“匯聚寶”三款外匯理財產(chǎn)品，分別是：HJB0809B-1、HJB0809B-2和HJB0809F，均為2008年9月發(fā)售。根據產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，這三款產(chǎn)品如果發(fā)生提前終止，投資者的收益率分別為5.30%、5.50%和9.90%。

　　對于終止原因，中行北京分行外匯方面負責人表示，提前終止的這三款理財產(chǎn)品首先是符合合同規定的，原因主要是國際匯市利率下降太多，銀行方面承擔的風(fēng)險過(guò)大。