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今年35歲的王先生目前有一個(gè)穩定的工作,收入雖然固定但很有限,同時(shí)在工作之余,自己還在做點(diǎn)生意,這部分收入有時(shí)候一個(gè)月能夠達到10萬(wàn)元,少的時(shí)候就是3萬(wàn)元左右。在做生意的5年內除固定工資收入外,平均每個(gè)月可從生意獲得收入5萬(wàn)元,F在夫妻倆有一個(gè)小孩,王先生一家沒(méi)有涉獵過(guò)任何理財產(chǎn)品。想請專(zhuān)家制定一套合適的家庭理財方案。
【號脈問(wèn)診】
王先生夫婦屬于高收入的家庭,家庭負債幾乎為零,清償比率也非常高,償債能力較強,財務(wù)狀況比較好。但是該家庭的資產(chǎn)結構不太合理,沒(méi)有任何的資產(chǎn)投資。夫婦二人已經(jīng)有一個(gè)孩子,從現在開(kāi)始,就需要為孩子準備未來(lái)的教育金。王先生夫婦的保險資產(chǎn)比例過(guò)低。王先生夫妻二人現在也應該著(zhù)手準備養老規劃。
【對癥下藥】
投資規劃:由于王先生夫婦沒(méi)有任何負債,但是也沒(méi)有進(jìn)行任何投資,所以建議王先生拿出10萬(wàn)-15萬(wàn)元進(jìn)行一些優(yōu)質(zhì)的股票投資,以博取更高的收益。同時(shí)建議王先生可適當地投資房地產(chǎn)。同時(shí),因為王先生的生意帶來(lái)的無(wú)限責任風(fēng)險可以通過(guò)設立信托隔離部分財產(chǎn)的方式得到很大程度的緩解,王先生可以拿出30萬(wàn)元的活期存款作為信托資金來(lái)源。
教育規劃:對王先生夫婦而言,現在的孩子和未來(lái)出生的孩子的教育費用是很大的一筆開(kāi)支,大概是在160萬(wàn)左右,對這部分支出,可以以?xún)煞N方式來(lái)進(jìn)行規劃。第一可為其孩子投保教育年金,主要用于孩子今后上大學(xué)的費用支出。其次,可以從現有的儲蓄中拿出50萬(wàn)元進(jìn)行風(fēng)險適中的平衡型基金組合投資,預計收益率在8%左右。
保險規劃:王先生夫婦的保險資產(chǎn)比例過(guò)低,可以考慮投保壽險、健康險和意外險;同時(shí)也要為孩子投保健康險和意外險。
養老規劃:因為兩人家庭條件還不錯,所以可以從存款中拿出一部分作為退休養老的啟動(dòng)資金。不足的每年以定投的方式從年節余中提取。這部分資金可以用來(lái)投資風(fēng)險適中的平衡型基金,預計收益率也在8%左右。(記者高晨)
指導專(zhuān)家:北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)韓瑩
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