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　　小紅今年32歲，老公33歲，女兒4歲，居住北京。小紅是職高教師，月收入3000，老公是IT公司技術(shù)員，月收入5500，倆人月公積金總共3000，基本保險齊全，有住房，剛還清貸款，沒(méi)有換房需要。存款6.5萬(wàn)元，公積金賬戶(hù)3萬(wàn)元。四位老人除小紅的婆婆沒(méi)有醫保和退休金，另外3位無(wú)需贍養，但也要表示孝心。月支出3500，每年結余6萬(wàn)。小紅覺(jué)得現在工作壓力越來(lái)越大，時(shí)常感到身體乏力頭暈，很想在40歲左右辭職退休，但辭職后單靠老公的收入，擔心會(huì )入不敷出，保證不了生活質(zhì)量。想請專(zhuān)家支招該如何理財可提前退休。

　　【號脈問(wèn)診】

　　小紅的家庭的收入不高，但是收入穩定；家中有需要贍養的老人和需要撫育的孩子，負擔較重。通過(guò)觀(guān)察，家庭資產(chǎn)健康，無(wú)負債，但是資金配置過(guò)于傳統、單一且收益率很低，相信通過(guò)合理配置資產(chǎn)，小紅提前退休的愿望不難實(shí)現。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險管理和保險規劃：小紅的家庭可以說(shuō)是“上有老，下有小”的負重城市家庭，通常來(lái)說(shuō)，建議這樣的家庭將風(fēng)險管理放在首位。雖然小紅夫婦基本保險齊全，但是考慮到醫療費用的逐年上漲和對基本保險中自費藥消費的補足，建議小紅夫婦購買(mǎi)商業(yè)壽險公司的重大疾病保險10萬(wàn)元(保額)；考慮到小紅夫婦正值壯年期，肩負著(zhù)家庭重擔，意外風(fēng)險也是不可不防范的，故建議小紅夫婦購買(mǎi)30年定期壽險，10萬(wàn)元(保額)；保費每月支出860元。醫療費用應專(zhuān)款專(zhuān)用，為較高質(zhì)量的中晚年生活打好堅實(shí)的基礎。

　　支出規劃：一般來(lái)說(shuō)，為應對不時(shí)之需，家庭應該預留3-6個(gè)月的流動(dòng)資金。由于小紅的家庭有一位需要全額負擔的老人，并且已經(jīng)步入了疾病高發(fā)的危險年齡階段，所以需要預留更多能靈活變現的資金�？紤]到現階段我國又進(jìn)入了低息階段，所以不建議小紅的家庭持有長(cháng)期固定存款，可以將存款轉換為保本型的貨幣基金或者債券型基金。

　　養老規劃與教育支出規劃：小紅家庭的收入并不是城市中的高收入家庭，但是夫婦倆的收入穩定且基本保障齊全。由于小紅家庭沒(méi)有再置業(yè)的需求，建議將提取出的公積金和家庭結余資金用于投資基金。

　　雖然小紅并沒(méi)有提出教育支出規劃的問(wèn)題，但是教育支出規劃是每一個(gè)有子女的家庭都無(wú)可避免的需求。假設高中開(kāi)始孩子每年需要花費2萬(wàn)元，每年上漲率為5%，小紅夫婦的孩子高中到大學(xué)的費用約為37萬(wàn)元。

　　考慮到現在的經(jīng)濟市場(chǎng)比較低迷，投資成本較低，風(fēng)險相對也較低，建議小紅選擇偏股型或者股票型基金進(jìn)行長(cháng)期投資。如果用家庭的年節余用于投資,假設年收益率為8%，則10年后小紅家庭的資金可達到110萬(wàn)元，因此小紅實(shí)現提前退休的愿望并非難事。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：國家理財規劃師(ChFP)、全國優(yōu)秀理財師、信達證券　劉珊珊