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　　63歲的閆女士和老伴退休前都是教師，月退休金共5000元。家庭目前有20萬(wàn)元存款，購買(mǎi)過(guò)國債(價(jià)值10萬(wàn)元，還有2年到期)，現金10萬(wàn)元。從來(lái)沒(méi)買(mǎi)過(guò)股票和基金，子女已經(jīng)獨立，他們與子女分開(kāi)居住，每月開(kāi)銷(xiāo)大概為2000元。雙方都有醫療保障和“大病”商業(yè)保險，想請理財師為退休人員設計一個(gè)合適的理財方案安度晚年。

　　【號脈問(wèn)診】

　　閆女士的家庭屬于較典型的退休家庭，有穩定的收入，有結余，有醫療保障，還有一定的積蓄。養老金的儲備基本能滿(mǎn)足目前支出水平的需要。理財工具主要選擇了國債與銀行存款，總體來(lái)看，流動(dòng)性較強，投資收益較低，抵御通貨膨脹的能力也較差。

　　【對癥下藥】

　　家庭應急備用金：老年人家庭的意外現金儲備主要集中在應對重大疾病、意外災難、突發(fā)事件等方面。金額上一般以3-6個(gè)月的生活支出作為標準作簡(jiǎn)單的計算。但是由于老人應急準備金的特殊性，因而在金額上要準備充分，所使用的投資工具也要注重安全性和流動(dòng)性。

　　為了保證流動(dòng)性，可以組合存款來(lái)進(jìn)行操作�？梢詮�10萬(wàn)元現金中拿出1萬(wàn)元，以活期存款的形式存在銀行的同時(shí)，剩余的9萬(wàn)元分成三份，分別存為三個(gè)月的定期存款，并設定自動(dòng)轉存。這樣可以保證流動(dòng)性，且每個(gè)月都會(huì )有一筆錢(qián)到期。

　　適度增加消費支出：兩位老人的每月開(kāi)銷(xiāo)不多，建議改變傳統的消費觀(guān)念，提高退休后的生活品質(zhì)�？蛇m當增加外出旅游、保健以及文化娛樂(lè )等方面的開(kāi)支。提高晚年生活質(zhì)量，有利于保持良好的精神狀態(tài)，有利于身體健康。減少了醫療費用的支出，也屬于廣義的理財范疇。

　　保障規劃：兩位可以考慮意外傷害及意外傷害醫療保險，將有助于提高因意外急診或患病住院的醫療費用報銷(xiāo)比例，且保費較低廉。建議選擇卡單式的綜合意外險，保費會(huì )更加優(yōu)惠。

　　投資規劃：在家庭投資方面，老年人的家庭投資著(zhù)力點(diǎn)應放在資產(chǎn)的保全上。目前所持有的國債可繼續持有至滿(mǎn)期，兩年后可繼續投資于三至五年期國債。建議將目前的銀行存款一次性投入基金組合，并將每月結余的1000元以基金定投的方式投資至穩健型的混合基金上。一次性投資基金組合結構如下：保本基金40%，債券基金45%，股票混合基金5%，貨幣基金10%。一次性投資組合以保本和抵御通貨膨脹為主要目的，同時(shí)貨幣基金也可以補償一部分流動(dòng)性的需求。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：國家理財規劃師(ChFP)吳艷蕊