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　　27歲的谷小姐，在一家外資做秘書(shū)工作，月薪4000元，2008年底購買(mǎi)了一套一居期房，月供2000元。男朋友是IT程序員，月收入是5000元，雙方每年共有年終獎10000元。支出方面每月房租共2000元，其他費用2200元，雙方均有社保。有現金2萬(wàn)元準備用于裝修，2008年2月開(kāi)始定投基金200元/月，另有2萬(wàn)元指數基金。谷小姐和男友今年底準備結婚，同時(shí)想為夫妻個(gè)人的商業(yè)保險及日后小孩的到來(lái)積累資金。

　　【號脈問(wèn)診】

　　雙方均在創(chuàng )業(yè)初期，屬于消費成長(cháng)型家庭，家庭缺乏基本商業(yè)保險保障予以補充社保的不足。缺乏固定儲蓄以建立家庭備用基金，需要進(jìn)行資本積累，滿(mǎn)足夫妻保險費用和子女教育基金需要。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險規劃：目前小家庭剛剛建立，兩個(gè)人都是債務(wù)的承擔者，而男女雙方都只具備社會(huì )保險保障，建議雙方購買(mǎi)定期壽險和意外傷害保險，保險金額的設定可以以貸款金額加上未來(lái)十年的生活保障為參考，谷小姐購買(mǎi)20萬(wàn)定期壽險保費在240元/年左右，男友同樣的保額保費在400元/年左右，同時(shí)每人再購買(mǎi)各20萬(wàn)元保額的意外傷害和適合的意外傷害醫療保障，兩人一共的費用在1000元/年左右，用來(lái)保全家庭財產(chǎn)和應付個(gè)人額外開(kāi)支。

　　儲蓄積累規劃：待新房入住后，每個(gè)月可以將省下的2000元房租用于還貸，但是為了防止家庭的意外支出，我們應該建立家庭日常生活基金，以備醫療費等急用，建議這筆資金應滿(mǎn)足家庭3個(gè)月日常開(kāi)支共7000元，這筆資金應投資于定期儲蓄并建議存期超過(guò)1年，以增加其收益性，真正成為家庭的資產(chǎn)建立基礎。

　　投資規劃：因為家庭收入在除去房貸、生活開(kāi)銷(xiāo)外還有6000余元的結余，一是建議其增加基金定投的產(chǎn)品和投資金額，一是因為不同產(chǎn)品的特點(diǎn)和收益各不相同，把雞蛋分別放在不同的籃子里，一是規避風(fēng)險，二是提高收益。還有小額資金可以定期購買(mǎi)銀行的短期理財產(chǎn)品，這樣一是可以避免通貨膨脹帶來(lái)的現金損失，二是可以獲得比活期儲蓄更高的利息收益。另外可以考慮繼續購買(mǎi)指數型基金，增加指數型基金份額，因為指數型基金的收益率通常接近資本市場(chǎng)的平均收益率。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)付彧苗